Выплата или ремонт по ОСАГО 2021 — что делать, если выплаты не хватило

Можно ли получить деньги вместо ремонта при по КАСКО

Условия полиса КАСКО регламентируются ГК РФ, Правилами страхования – они утверждаются при учреждении СК. Если клиент на этапе оформления договора выбирает схему выплаты наличных вместо ремонтных работ на СТО (как правило, партнерском центре), то страховщик не имеет право не удовлетворить его требование.

Существует всего три формы начисления компенсации:

• выплаты с учетом износа или без него;
• перевод агрегатной или неагрегатной суммы;
• ремонт на СТО-партнере СК или любом другом, выбранном клиентом.

Ни одна из сторон не имеет право изменить условия постфактум, если на это нет законных оснований. Однако в судебной практике случались прецеденты, в которых клиенты СК ссылались на нормы ГК и добивались денежного возмещения, не регламентированного договором.

Факторы, влияющие на продолжительность ремонта автомобиля по КАСКО

Сколько длится ремонт автомобиля по страховке КАСКО? На сроки влияет множество факторов. Например, такие как:

1. Степень поврежденности автомобиля. Если в восстановлении нуждаются более 75% транспортного средства, это может не только увеличить сроки в несколько раз, но и привести к отказу из-за нецелесообразности ремонта. Если требуется небольшой ремонт (например, замена фары или покраска капота), это займет намного меньше времени, чем устранение серьезных (замена лобового стекла, ремонт двигателя и т.п.).
2. Сроки могут также увеличиться, если марка вашего автомобиля достаточно редкая на отечественном рынке, и детали для нее необходимо заказывать в стране производителя.
3. Нередко возникает ситуация, когда длительность ремонта увеличивается из-за существующей очереди на СТО-партнере страховой компании. Чаще всего это происходит в гололедицу или момент выпадения первого снега, когда количество дорожно-транспортных происшествий сильно возрастает. Если у вашего страховщика много договоров с разными СТО, скорее всего вы не столкнетесь с такой проблемой.
4. Большое влияние на сроки оказывает то, насколько хорошо организована работа и взаимосвязь страховой компании и сервиса. Задержки могут возникнуть из-за бюрократических проблем: не вовремя подписанной сметы на ремонт, неправильно выписанном направлении, долгими согласованиями стоимости работ, перечислением авансовых платежей не в указанные сроки.

Безусловно, проблемы между страховщиком и СТО не должны волновать клиента. На законных основаниях вы можете потребовать произвести возмещение ущерба в денежном эквиваленте или выдать направление на ремонт автомобиля по КАСКО в другом автосервисе.

При заключении договора со страховой компанией обратите внимание на то, какие сроки проведения ремонта автомобиля там указаны. Иногда случается, что такой пункт не прописан в условиях, тогда ориентироваться надо на нормативно-правовые акты в законодательстве (это редкий случай, так как это один из главенствующих пунктов договора).

Согласно Закону «О защите прав потребителей», сроки ремонта могут максимально достигать 45 дней. В п. 1 ст. 20 Закона «О защите прав потребителей» также указано, что недостатки по возможности необходимо устранить незамедлительно.

В реальности сроки ремонта обычно не превышают 30 дней.

Почему страховые компании настаивают на возмещении в виде ремонта машины

Страховым компаниям невыгодно нарушать условия договора с клиентом. Но бывают ситуации, когда в документе нет пункта об обязательном ремонте на СТО, но при обращении страхователя сотрудники компании начинают:

• убеждать его в том, что ремонт необходим;
• доказывать правомерность требований правил страхования.

Причина такого поведения:

• Перед ремонтом не всегда проводится экспертиза повреждений. Если СК смогла убедить собственника, что необходимости в оценке нет, то не исключено что на СТО будут устранены только видимые дефекты. При этом некоторые поврежденные узлы могут быть упущены – это снижает стоимость работ и экономит деньги страховщика.
• СТО часто работают по партнерской программе с СК. Механики устанавливают детали, купленные дешевле – в отчетных документах отражаются цены, не соответствующие фактическим.
• Другие схемы сокращения расходов. Чтобы избежать мошенничества, нужно проводить экспертизу до и после ремонта.

Статья по теме: Как выбрать КАСКО на автомобиль и в какой компании лучше оформить полис
При этом починка внешних дефектов и других узлов может оказаться выгодной для страхователя. Нужно оценить предлагаемые условия перед тем как пытаться добиться денежных выплат.

Важно! Если условия, описанные в договоре страхования, не соответствуют законодательству, ущемляют потребительские права страхователя, то они признается недействительными в судебном порядке.

Если дело доходит до суда, то понадобится подготовить доказательство переговоров с СК. Требование потребителя не может быть удовлетворено на основании голословных утверждений. В качестве доказательств подойдет переписка, письменные уведомления, звонки и др.

Срок восстановления по закону

В настоящий момент не существует нормативного акта, четко отражающего временной период, за который компания обязуется починить машину. Время, необходимое для устранения поломки, индивидуально для каждой СК. Водителям нужно учитывать, что сроки ремонта автомобиля по КАСКО по закону оговариваются при составлении договора с СК. Об этом идет речь в статье №943 Гражданского Кодекса РФ. Здесь же указываются факторы, влияющие не затраченное время и причины, по которым гарантийное обслуживание могут задерживать.

В среднем, срок ремонта машины по КАСКО составляет от 15 до 45 суток. Но продолжительность пребывания на СТО может увеличиться.

При каких условиях возможно возмещение деньгами

Если ремонтные работы оплачиваются за счет страхователя, то согласно законодательству (статья 929 пункт 1 ГК) СК обязуется компенсировать расходы по требованию клиента. Перед этим обязательно проводится независимая оценочная экспертиза.

Порядок оформления:

1. Поврежденный автомобиль передается страховщику.
2. Назначается оценочная экспертиза (для достоверности владелец ТС имеет право дополнительно заказать оценку у стороннего специалиста).
3. Эксперт выдает заключение, в котором рассчитывается стоимость ремонта.
4. Автомобиль отправляется в СТО.
5. После ремонта страховщик повторно оценивает автомобиль и составляет акт-сдачи, в котором регистрируются все проведенные работы.

СК обязуется оплатить расходы, объявленные оценщиком. Для подтверждения трат к отчету эксперта прикладываются квитанция из автосервиса.

Бывают ситуации, когда СК направляет водителя в сервис, но автомобиль не может быть отремонтирован по одной из причин:

• очереди;
• СТО отказало в обслуживании из-за большого объема работ;
• ремонт был выполнен, но не полностью или недостаточно качественно.

В такой ситуации держатель полиса имеет право востребовать наличный расчет, так как условия по обязательному ремонту у партнера страховщика не могут быть соблюдены.

Гарантийные ТС ремонтируют только в сервисе у официального дилера компании. Если автомобиль отправляется в стороннее СТО, то страховщик оплачивает расходы, указанные в накладной.

Что входит в ремонт по каско?

Компания соглашается ремонтировать авто в тех случаях, когда это целесообразно с экономической точки зрения. Иногда замена деталей и устранение повреждений стоит дороже рыночной цены машины. В этой ситуации страхователем выплачивается компенсация за ущерб.

Услуги по восстановлению ТС предоставляются такими компаниями:

• РЕСО Гарантия.
• Ингосстрах.
• Росгосстрах.
• Югория.
• АльфаСтрахование.

Важно знать! Восстановительные работы проводят при условии, что большая часть транспортного средства не была повреждена при аварии. Состояние машины, при котором ремонт по КАСКО у официального дилера не проводится, указывается в договоре при оформлении страховки.

Собственник машины может рассчитывать на бесплатное оказание следующих услуг:

• Устранение дефектов кузовного покрытия.
• Замена лобового стекла, бампера, двигателя и других элементов конструкции.
• Исправление вмятин.
• Коррекцию царапин, сколов.
• Восстановление ходовой системы.
• Замена подвесок.

Важно знать! При возникновении страхового случая водитель не должен вносить оплату за выполнение предварительного технического осмотра. Компания обязуется частично либо полностью покрыть расходы, связанные с услугами автосервиса.

Как получить денежную выплату в качестве возмещения по КАСКО

Деньги будут перечислены на банковский счет клиента (он указывается в заявлении на получение выплаты). По договоренности с СК возможно получение наличных средств в кассе.

Как получить деньги по КАСКО:

1. Составить и подать заявление на выплату (не позже, чем в течение 3-7 дней после аварии – точные сроки оговорены в индивидуальном соглашении).
2. Подготовить и прикрепить к заявлению пакет документации (справки, копии удостоверения личности, квитанции).
3. Предоставить автомобиль для осмотра оценщика и составления отчета.
4. Дождаться, пока деньги будут переведены на счет страхователя (сроки оговорены договором).

Такой вариант беспроблемных выплат возможен только в случае, если в соглашении внесен пункт о возможности расчета в денежном эквиваленте, вместо направления на ремонт в СТО.

Статья по теме: «КАСКО Ингосстрах» — условия и страховые случаи

Правильная формулировка причины почему вы выбрали деньги

Изменить условия договора, если в нем не описана возможность выплаты денег наличными, можно только при обоюдном соглашении сторон. Если полис не позволяет получить средства вместо ремонта, то вышеописанная схема будет бесполезной.

Важно! Рекомендуется перечитать соглашение с СК. Возможно, в нем указан пункт о вариантах получения возмещения.

СК может пойти навстречу страхователю и согласовать перевод денег в обход условий договора, если в заявлении указать одну из причин просьбы:

• автомобиль в угоне – ремонт на СТО не потребуется для восстановления имущества;
• после устранения повреждений остались проблемы с работой ТС (услуги оказаны некачественно или в не полной мере) – для этого проводится дополнительная экспертиза, отчет о которой становится основанием для требования.

Если СК отказывается удовлетворять просьбу клиента и следует условиям договора (когда в нем нет пометок о выплате денег), то решить вопрос можно только через суд. Притом заявителю нужно доказать правомерность требования.

Как оформляется заявление и необходимые документы

Заявление должно быть написано в течение 7 дней после наступления страхового случая.

В нем описываются факты:

• где и когда произошло событие;
• в чем причины;
• какие повреждения получил автомобиль.

Если договор позволяет претендовать на денежные средства, в документе можно повторно указать реквизиты для перевода. Если полис описывает другие способы расчета, то страхователю нужно аргументировать причину, по которой он просит компенсацию в форме выплаты.

Это могут быть:

• трудности с ремонтом (необходимые работы могут произведены только на специальном СТО, которое не является партнером СК);
• автомобиль попал в аварию далеко от сервиса страховщика и не может быть доставлен на место для ремонта.

Компания может пойти на встречу клиенту и удовлетворить требование. Однако это ее желание, а не обязанность. Если страховщик будет следовать договору, то он имеет право ограничиться отправкой авто на ремонт, с которым заявитель может согласиться или нет. Если клиент добровольно отказывается от услуги – это не дает ему право на получение выплаты. Окончательное решение остается за СК.

Для любого денежного перевода компания потребует заявителя предоставить документы. Без доказательств наступление страхового случая можно оспорить.

От клиента требуется подготовить:

• заявление (oбразец);
• копию удостоверения личности;
• копию полиса КАСКО;
• доказательства владения ТС (регистрация, водительские права);
• справка из ГИБДД, полиции, МЧС или другого органа (зависит от страхового случая);
• акт экспертной оценки.

Чем больше подтверждающих документов будет приложено к делу, тем больше шансов на удовлетворение требования. СК не имеет право запросить у клиента бумаги, которые не предусмотрены правилами или отказать в компенсации на этом основании. Однако страхователь может по собственной инициативе предоставить дополнительные фотографии, видеоматериалы, показания свидетелей и другие подтверждения событий.

Статья по теме: Страховой полис КАСКО в России и его условия

Что еще предоставить страховщику

Убедить СК перевести деньги можно, если предоставить доказательства необходимости этого. Например, отчет эксперта о том, что ремонт на СТО страховщика невозможен.

В нем отражаются факты:

• дата составления;
• номер документы;
• реквизиты оценщика;
• время осмотра;
• место проведения оценки;
• марка ТС;
• регистрационный номер, ВИН;
• официальный пробег;
• реквизиты паспорта собственника;
• описание повреждений;
• дефекты при пользовании;
• подписи сторон.

Если акт составлен с ошибкой, то это может повлиять на сумму выплаты.

Сроки выплаты компенсации

В практике деньги переводятся в течение 30 дней. В случае с КАСКО все условия описываются в договоре – никаких законодательных актов, регламентирующих процесс, нет. Крупные компании выплачивают возмещение в течение 15 суток.

Что делать после подачи заявления?

Итак, пострадавший вследствие ДТП водитель грамотно составил заявление на выплату компенсации по полису КАСКО и своевременно обратился в страховую компанию, чтобы получить свои деньги вместо ремонта, принес надлежащим образом заполненную документацию из компетентных органов, которые свидетельствуют о факте наступления страхового случая.

Как поступать дальше? Можно ли повлиять на то, чтобы страховщики вместо ремонта произвели выплату деньгами?

Теперь, когда все необходимые документы находятся в страховой организации, необходимо открыть свод правил КАСКО, который был получен страхователем во время подписания страхового договора.

В этом документе оговорены сроки рассмотрения вашего заявления, а также указаны временные рамки, когда компания обязуется произвести выплату компенсации деньгами или же когда вам следует ждать ремонта своего транспортного средства.

Отыщите этот раздел, пометьте его для себя и запомните правила выдачи.

Не стоит рассчитывать на страховых агентов, которые будут вас обслуживать во время принятия заявления на выплату компенсации о наступлении страхового случая. Покажите, что вы обладаете нужной информацией, и не просто заплатили немалые деньги за страховку, а хорошо разбираетесь в вопросах страхования своего транспортного средства.

Подкованные знанием автолюбители вызывают уважение у страховщиков, а значит, они не будут «вешать лапшу на уши», пытаясь доказать, что нет никакой возможности произвести выплату деньгами вместо ремонта.

Находим в правилах раздел, в котором указывается, какие именно документы необходимо предоставить страховщику, чтобы тот выплатил вам деньги вместо ремонта. В том случае, когда страховой инспектор потребовал с вас другие справки, акты, то можете смело перечить ему и требовать, чтобы он показал в своде правил, на каких основаниях требуется тот или иной документ.

Перечень документов, которые автолюбитель должен предоставить в страховую организацию для выплаты денежной компенсации по полису КАСКО вместо ремонта:

• заявление о наступлении страхового случая;
• справка, протокол или другой документ от правоохранительных органов, которые занимались регистрацией данного дорожно-транспортного происшествия (ГИБДД, ОВД, ОГПН);
• документация, подтверждающая, что именно вы являетесь собственником или владельцем транспортного средства (ПТС, СТС, Доверенность);
• бумаги, которые подтверждают, что на момент аварии ваш автомобиль находился в исправном состоянии (талон технического обслуживания).

Вся документация сдается страховому агенту строго по перечню, где должна быть указана дата их принятия, а также комплектность передаваемых бланков, бумаг, актов и справок.

Как действовать в случае отказа

В официальном отказе СК может обозначить любую причину отказа в выплате компенсации деньгами. В большинстве случаев компания ссылается на нарушение правил:

• умышленное нанесение вреда автомобилю для получения денежных средств;
• нет претензий к виновнику аварии, что доказывается письменно в правоохранительных органах;
• отказ от восстановления минимальных повреждений ТС потерпевшей стороны;
• сотрудники ГИБДД не были вызваны на место происшествия;
• заявление в СК направлено с опозданием;
• выявлена недостоверность фактов, описанных клиентом;
• владелец отремонтировал ТС, не проведя экспертизу.

Оспорить решение СК можно только в судебном порядке. В заявлении нужно предоставить доказательства и причины жалобы.

Денежная выплата будет гарантированно переведена клиенту, если это оговорено соглашением. Если нет – страхователь должен договориться с СК. Она имеет право удовлетворить требование или отказать в просьбе. Оспорить ее решение можно только в судебном порядке.

Выгоды денежной компенсации по КАСКО

Как уже отмечалось выше, данный вариант страховой компенсации наиболее предпочтителен для тех автомобилей, которые уже не находятся на гарантийном обслуживании, либо для тех автовладельцев, которые проживают в удаленности от официальных дилерских центров, и, соответственно, пользоваться их услугами возможности не имеют. К примеру, в Крыму практически нет дилеров ведущих автомобильных компаний, а потому страхователям при оформлении КАСКО необходимо выбирать, какой именно вариант страхового возмещения им подходит.

В таких ситуациях главным мотиватором для выбора денежной компенсации является отсутствие возможности проведения ремонта в официальном дилерском центре. Ведь если СТОА находится за пару сотен километров, доставить туда неисправный автомобиль очень сложно и дорого, а услуги по доставке неисправного после ДТП автомобиля до дилерского автоцентра на эвакуаторе предоставляют далеко не все страховые компании.

Но даже в том случае, если страховщик погасит расходы на доставку автомобиля в СТОА, ремонт может серьезно затянуться, по сравнению с ситуацией, при которой владельцем автомобиля будет выбрана денежная компенсация и ремонт будет организован им самостоятельно.

Сроки выплаты компенсации

После предоставления документов и подачи заявления денежные средства будут зачислены на счёт страхователя в течение 30 дней. От страховой компании, не контактирующей с клиентом или затягивающей сроки выплат, требуют объяснения причин в письменном виде. В большинстве случаев СК ссылается на длительный процесс согласования вопросов, связанных с ремонтом ТС, и ожидание очереди на восстановление.

Добиться сообщения сроков компенсации по конкретному делу поможет претензия, направленная в правовые органы на досудебное разбирательство. В ней излагается требование об оплате расходов в течение 7 суток. Если условия клиента не удовлетворяют, то он вправе подать иск в суд и потребовать уплаты штрафных санкций за просроченные дни.