В соответствии с ПДД РФ, ни один человек не имеет права садиться за руль транспортного средства без обязательного договора о защите гражданской ответственности. Но у большинства водителей возникает логичный вопрос: а нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО? Ведь комплексный полис в полной мере способен заменить автогражданку, и даже покрыть дополнительные расходы, возникшие не при ДТП. Что поэтому поводу говорят правила дорожного движения, и насколько взаимозаменяемы упомянутые документы с точки зрения закона, выясним в статье ниже.
Отличительные признаки страховок
Прежде чем ответить на вопрос: «Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО?», нужно знать и понимать, чем отличаются эти два страховых полиса.
А отличаются они следующим:
- Основаниями для получения выплат;
- Суммой выплат;
- Объектом страхования.
Кроме того, оба страховых полиса подразумевают выплату разным лицам.
ОСАГО— это страховой полис, который дает защиту водителю перед другими автовладельцами. Этот страховой договор защищает непосредственно ответственность водителя, но никак не автомобиль. Если произойдёт авария, потерпевшему будет выплачен соответственный ущерб, но виновник ДТП не получит никакой компенсации от страховой.
КАСКО — это страховой полис, который все расходы при произошедшем ДТП берет полностью на себя. То есть, если случится авария, страховая компания полностью покроет весь причиненный ущерб, несмотря на то, какой стороной является клиент— виновной или пострадавшей.
ВАЖНО !!! ОСАГО и КАСКО отличаются, конечно же, и по цене. К примеру, при оформлении ОСАГО клиент страховой абсолютно может быть уверен, что стоимость в разных компаниях будет одинаковой, так как это предусмотрено законом. Но при этом он понимает, что цена напрямую зависит и от таких факторов как стаж, возраст машины, регион проживания и прочее.
Но в ситуации с КАСКО водитель не может быть уверен в стоимости страховки, так как государством никак не регулируется цена такого договора. Сумма страховки устанавливается непосредственно самими страховыми компаниями, и очень часто цена ее составляет определенный процент от того сколько стоит новая машина, а это, в любом случае дорого.
Одно из главных отличий страховых полисов это то, что КАСКО может быть оформлен добровольно, в то время как ОСАГО должен быть оформлен в обязательном порядке.
Многофункциональное КАСКО
В отличие от ОСАГО, КАСКО не является аббревиатурой, поэтому такое название никак не расшифровывается. Под данным страховым термином подразумевается дополнительный вид имущественного страхования различных видов транспортных средств. В частности, человек может обратиться за страхованием КАСКО в следующих случаях:
- Частичный или полный материальный ущерб, который был причинен авто.
- Угон автотранспорта или хищение прочих видов средств передвижения.
- Пассажиров и водителей автомобиля от различных несчастных случаев.
- Дополнительное оборудование.
В соответствии с нормами законодательства, при желании автомобилист может отдельно обратиться к страховщику для оформления полиса КАСКО от причинения материального вреда автомобилю.
Застраховать иные пункты отдельно нельзя. По закону, их страхование допускается только вместе с материальным ущербом.
Тарифы КАСКО
Страхование по программе КАСКО носит добровольный характер, поэтому его регулирование осуществляется только соответствующими правилами.
Как показывает практика, страховые компании достаточно часто отказывают своим клиентам в оформлении данного полиса. При этом по закону, у них есть право не объяснять причины, по которым ими было принято такое решение.
Стоит также помнить о том, что у всех страховщиков разные условия страхования. Если собственник получил отказ в одном офисе, это не значит, что другая страховая компания откажет ему в оформлении страховки.
Стоимость страхового полиса КАСКО и размер компенсационной выплаты может значительно отличаться в разных страховых компаниях. Страховщик имеет право самостоятельно формировать тарифные ставки, принимая во внимание рыночную стоимость машины в отдельном регионе Российской Федерации на момент оформления страхового договора, а также опираясь на свою собственную статистику автомобильных аварий
Полис страхования КАСКО стоит гораздо дороже, чем обязательное страхование ОСАГО.
Есть ли необходимость оформлять ОСАГО при наличии КАСКО?
Ответ на этот вопрос прост— ОСАГО в любом случае нужно оформлять, даже если есть КАСКО. Это объясняется действующим законодательством, которое гласит, что ездить на автомобиле без ОСАГО запрещено. Даже если водитель оформлял иные виды страхования, никакое из них не заменяет ОСАГО. Все дело в том, что только ОСАГО может покрыть ущерб, который причинил виновник ДТП пострадавшей стороне, в то время как КАСКО возмещает ущерб именно транспортному средству.
ВАЖНО !!! Если у водителя не оформлен ОСАГО, но есть КАСКО, то управлять машиной ему нельзя и не стоит, так как при выявлении факта об отсутствии ОСАГО могут начисляться штрафы, и к тому же, в случае аварии виновнику ДТП придется полностью взять на себя ремонт автомобиля потерпевшей стороны.
Возникает другой вопрос: «А нужно ли оформлять КАСКО, если уже есть ОСАГО?». Конечно же, нет, но все же стоит задуматься о том, чтобы приобрети именно две страховки. Комплексное страхование (ОСАГО и КАСКО) может помочь защитить владельца автомобиля от многих рисков.
Кроме того, КАСКО может стать обязательным условием к примеру, при автокредите. Большинство банков настаивают на оформлении КАСКО и очень часто если водитель отказывается оформить этот полис, отказывают ему в кредите.
Ключевые отличия
Главные различия указанных двух страховок:
- оформление автогражданки требуется по закону практически всегда, другой же вид страхования обязателен лишь при автокредитовании;
- тарифы по автогражданке нормируются Центральным Банком, по другому рассматриваемому виду страхования страховщики сами устанавливают расценки;
- договор страхования ОСАГО – публичный, то есть должен быть заключен с любым обратившимся лицом, а вот в заключении договора другой рассматриваемой страховки вправе отказать без объяснения причин.
Где и как лучше оформлять ОСАГО если уже есть КАСКО
Несмотря на то, какой страховой полис собирается оформить водитель, ему в первую очередь необходимо определиться со страховой компанией, и предоставить ей соответствующие документы. Как правило, почти во всех страховых организациях можно покупать и КАСКО и ОСАГО. А некоторые из компаний предоставляют своим клиентам скидку при приобретении комплексной страховки.
Но если выбранная страховая компания не предоставляет клиенту скидку на комплексное приобретение страхового полиса, то лучше делать ОСАГО в другой компании, так как, таким образом можно сэкономить немало денег.
Но оформлении ОСАГО и КАСКО в одном месте выгоднее тем, что в случае ДТП не придется обращаться сразу в две страховые компании, а это может помочь сэкономить время.
Нюансы страхования по программе ОСАГО
Объектом страхового полиса ОСАГО являются имущественные интересы водителя автомобиля. Данные интересы будут затронуты в том случае если собственник транспортного средства или другой человек, чье имя вписано в страховку, во время ДТП причинит вред здоровью, жизни или имуществу другого человека.
Соответственно, страхование по программе ОСАГО предназначено не для застрахованного автомобиля, а для его собственника.
Суть такого страхования заключается в том, что виновный автовладелец несет ответственность за дорожно-транспортное происшествие, обязательно возмещает ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу пострадавшего. Причем возмещение вреда должно осуществляться всегда, вне зависимости от того, умышленным или неумышленным было это столкновение.
Страховщик виновника дорожно-транспортного происшествия должен выплатить компенсацию за вред, причиненный третьим лицам в результате столкновения.
А вот восстановление своего авто виновник ДТП должен провести за свой счет. В соответствии с нормами законодательства, страховая компания не производит никаких выплат зачинщику автомобильной аварии, если он застрахован по программе ОСАГО
Выплаты по полису ОСАГО
Страхование по программе ОСАГО – обязательный вид страховки. На уровне законодательства ограничены размер страховых выплат и стоимости приобретения страхового полиса.
В соответствии со статьей 7 Закона об ОСАГО, на данный момент максимальный размер страховой выплаты за ущерб, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, составляет 400 тысяч рублей.
Страховые выплаты за причинение вреда здоровью и жизни пострадавшего в автомобильной аварии ограничены 500 тысячами рублей.
В случае, если в результате дорожно-транспортного происшествия умер человек, у которого был иждивенец, последний может рассчитывать на получение страховой компенсации в размере 475 тысяч рублей. Получить эту сумму могут все семьи, чьи кормильцы погибли в результате столкновения.
Другой член семьи, который не находился на иждивении у умершего, может также получить 25 тысяч рублей на погребение водителя.
Максимальный размер выплат за минимальные повреждения машины если стороны не хотят дожидаться приезда сотрудников ГИБДД и желают оформить столкновение по европротоколу, составляет 50 тысяч рублей.
Стоимость страхования ОСАГО
Стоимость страхового полиса ОСАГО зависит сразу от нескольких факторов:
- Тип страхуемой машины.
- Кто именно выступает страхователем по договору: физическое или юридическое лицо.
- Возврат и стаж вождения водителя, на которого происходит оформление страхового полиса (если ОСАГО оформляется сразу на несколько автомобилистов, в договоре должны быть перечислены возраст и стаж вождения их всех).
При определении стоимости страхового полиса обязательного страхования ОСАГО применяется единый порядок расчете размера страховых выплат. Причем данного порядка должны придерживаться не только страховые компании, но и независимые и судебные эксперты, которые осуществляют деятельность по системе ОСАГО.
Данный порядок расчета доступен для всех желающих, поэтому любой автолюбитель может примерно определить стоимость своего будущего страхового полиса ОСАГО.
Тарифы на оформление страховки устанавливаются уполномоченными государственными структурами. Именно по этой причине обязательное страхование имеет относительно невысокую стоимость.
Стоит отметить, что практически у всех страховщиков, которые занимаются обязательным страхованием, примерно одинаковая стоимость полисов. Соответственно, собственники автотранспорта могут выбирать страховую компанию по другим критериям.
Лучшая страховка при ДТП
Если у водителя оформлена и КАСКО И ОСАГО, и он попал в аварию, то возникает логичный вопрос: «Какой страховкой лучше воспользоваться?».
В такой ситуации нужно учитывать некоторые факторы, а именно:
- На каких условиях заключался тот и другой договор;
- Насколько серьезна авария;
- При каких обстоятельствах произошло ДТП;
- Насколько быстро пройдут выплаты.
Так, к примеру, если клиент страховой не виноват в ДТП, а ущерб составляет меньше чем 400 тысяч рублей, то лучше использовать ОСАГО, так как если применить КАСКО, то в следующем году этот страховой договор будет стоить намного дороже.
Страхование транспортного средства—это важный этап, который приходится проходить каждому автолюбителю. И если водитель хочет оформить только КАСКО, то он должен знать, что избежать оформления ОСАГО не получится, и не стоит этого делать. КАСКО— это защита самого автовладельца, а ОСАГО— это защита других участников дорожного движения. Поэтому если есть КАСКО, нужно все равно оформлять ОСАГО.
Обязательное страхование по программе ОСАГО
ОСАГО называют полис обязательного страхования автогражданской ответственности. В соответствии с нормами законодательства, данный вид страхования является обязательным на всей территории Российской Федерации.
В правилах дорожного движения полис ОСАГО отнесен к перечню обязательных документов, без которых водитель не имеет права садиться за руль.
При остановке автомобиля сотрудниками ГИБДД, автомобилист должен предъявить этот документ по первому требованию инспектора.
В чем разница
Самое главное, что должен запомнить каждый автовладелец: оплачивать автогражданскую ответственность он обязан независимо от наличия полиса КАСКО. Эти два вида страхования не являются взаимозаменяемыми. Ксли у владельца ТС будет при себе лишь полис КАСКО, но не будет ОСАГО, он может получить штраф в размере 800 рублей.
Эти все правила регламентируются ст.2 и ст.4 ФЗ от 25.04.2002г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». Если у человека имеются обе эти страховки, то при наступлении страхового случая он просто выбирает оптимальную.
Отличия:
- ОСАГО возмещает лишь ущерб от ДТП в установленных ценовых рамках. КАСКО может включать в себя все то, что пожелает клиент.
- ОСАГО возместит ущерб только потерпевшей стороне. В КАСКО неважно, кто виноват — владелец такого полиса получит возмещение ущерба в любом случае.
- Разные суммы выплат, в первом случае — фиксированная, во втором — сумма, которую определит владелец ТС при оформлении полиса.
- Стоимость КАСКО гораздо выше ОСАГО.
- В ОСАГО возраст ТС не важен, в КАСКО же может быть застраховано авто, не старше 10 лет.
