Полная гибель автомобиля или ремонт: «тотал» по ОСАГО и вне страхового урегулирования

Что означает тотал после ДТП?

В самом общем и простом случае тотальная гибель автомобиля после аварии наступает, когда транспортное средство погибло конструктивно:

его разорвало,
оно сгорело,
«намотало» на столб или дерево,
перевернулось на крышу и кувыркалось до полной гибели.

В таком случае всем понятно, что восстановить транспортное средство и его технические показатели не получится. Выход один – металлолом.

Но в некоторых случаях даже небольшие на первый взгляд повреждения могут привести к тоталу по ОСАГО, например, если у автомобиля пострадала крыша, выстрелили подушки безопасности.

Но бывает и «экономический тотал»!

Данное понятие в большинстве случаев и фигурирует при страховых случаях по ОСАГО, поскольку такое событие наступает чаще, чем конструктивная гибель машины.

Само понятие «экономический» – это разговорный термин, призван сразу обратить внимание собственника машины на то, о чем идет речь. А речь идет о затратах на восстановление транспортного средства. Таким образом, экономическая тотальная гибель – это просто порядок расчёта выплаты, когда страховщику становится невыгодно восстанавливать авто.

При определении, «погибла» после ДТП машина или нет, эксперт сперва приблизительно, при осмотре транспортного средства, а затем в экспертизе принимает решение о том, экономически целесообразно или нецелесообразно ремонтировать и восстанавливать данное авто. Если ремонтировать его нецелесообразно, то говорят, что наступила полная гибель авто.

Для целей ОСАГО под полной гибелью понимаются случаи, когда ремонт поврежденного ТС невозможен либо стоимость ремонта равна или больше стоимости машины на дату ДТП.

Полная гибель автомобиля по ОСАГО

Методы признания смерти авто регулируются с помощью Единой Методики, утвержденной Банком РФ. Заключение о гибели транспортного средства может выдавать эксперт-техник, который оценивает сумму ущерба имущества и подписывает экспертное заключение. Он работает в интересах фирмы-страховщика, поэтому и его выводы могут не вполне соответствовать действительности.

Если владелец не согласен с решением о полной гибели его авто, то имеет право:

предоставить в суд доказательства о реальной возможности восстановления автомобиля;
провести независимую экспертную оценку, и, если выводы экспертов не совпадают, требовать возмещения разницы оценок через суд;
при полной гибели авто требовать точной рыночной оценки оставшихся пригодными запчастей;
имея на руках договор с ОСАГО, лучше отказаться от имущественных прав на свою машину в пользу страховщика.

Полная техническая гибель автомобиля наступает, если его ремонт без учета износа дороже или равен его рыночной цене на момент возникновения аварийной ситуации. Рыночную стоимость нового автомобиля определить легко — чеки и договор станут доказательствами. Стоимость ремонта старого транспортного средства наверняка превысит его рыночную цену на момент ДТП, а годные запчасти с учетом их износа вообще не имеют высокой ценности. Интересы страховщика в этом варианте заключаются в существенном занижении рыночной цены машины.

Порядок возмещения. Что делать и что будет дальше?

Порядок обращения за страховым возмещением по ОСАГО остается прежним.

Вы подаете заявление в страховую компанию о страховом возмещении или о прямом возмещении убытков (зависит от конкретной ситуации) с полным комплектом необходимых документов.
Страховщик обязан в течение 5 рабочих дней осмотреть ваш автомобиль. Поскольку речь у нас идет о том, тотальный авто или нет, то участвовать в дорожном движении такое транспортное средство скорее всего не может, в связи с чем страховщик обязан осматривать машину по её месту нахождения, то есть где-то у вас около дома, в гараже или на стоянке. Обязанности везти на эвакуаторе машину страховщику – нет. Даже если страховщик говорит о том, что компенсирует затраты, я бы этого не делал, поскольку затраты на эвакуатор страховая компания просто вычтет из размера выплаты (ведь закон фактически им позволяет недоплачивать 10% от ущерба).
В общем случае, в течение 20 календарных дней страховщик обязан организовать восстановительный ремонт вашего авто (выдать вам направление на ремонт, по которому машину возьмут ремонтировать) или выплатить страховое возмещение. Если речь идет о полной гибели, тогда никакого ремонта быть не может, и выплата производится только в денежной форме.
В этот же срок 20 дней страховая компания обязана сообщить об отказе, если примет такое решение. При этом отказ должен быть мотивированным.

Как видим, здесь всё очень просто и стандартно!

Забирает ли страховая машину при тотале по ОСАГО

При полной гибели автомобиля владелец имеет право решить, как распорядиться годными (уцелевшими) остатками. Детали можно передать в страховую компанию для реализации или оставить себе.

Статья по теме: Страховка ОСАГО в СК «Согаз», как застраховать авто онлайн и что для этого нужно

Если годные остатки переходят к страховщику, то водитель получает полную страховую выплату. Если автомобилист оставляет детали себе, то их стоимость будет вычтена из суммы компенсации. В обоих случаях страховщик будет учитывать процент износа, прописанный в договоре ОСАГО.

Страховые компании часто сотрудничают с конторами, которые занимаются реализацией поврежденных автомобилей. Тогда СК может предложить страхователю другой вариант – помочь продать годные остатки через своих партнеров, а деньги передать клиенту. При этом из суммы компенсации будут вычтены эти средства.

Если водитель выбирает вариант с помощью в реализации, то рекомендуется изучить репутацию партнерской конторы. Иногда СК работают с сомнительными фирмами, которые занижают стоимость реализации. Если водитель оставляет годные остатки себе, то он может распорядиться ими по своему усмотрению – продать самостоятельно или попытаться отремонтировать автомобиль.

Как рассчитать, сколько мне выплатят?

То, что при тотале по ОСАГО полагается выплата, мы с вами уже выяснили, ведь это прямо прописано в пункте 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО. Но какого размера будет эта выплата?

Сколько я получу?

Сразу для всех случаев с уверенностью можно сказать, что выплатят не больше, чем страховая сумма по ОСАГО, которая установлена пунктом б статьи 7 Закона об ОСАГО, то есть не более 400 000 рублей. Эту сумму не получится увеличить, даже если пострадавший автомобиль стоил намного дороже.

Обратите внимание, речь идёт именно о возмещении по ОСАГО. Недостающую сумму всё ещё можно будет взыскать в виновника ДТП. Об этом немного ниже.

Как считается стоимость автомобиля?

Если автомобиль сильно пострадал, то не исключено, что в ДТП имеются пострадавшие, в связи с чем документы из ГИБДД или суда ждать можно очень долго. Соответственно цена на автомобили может за это время как увеличиться, так и упасть.

Однако, стоимость машины рассчитывается всё равно на дату ДТП. Даже если оно было и год назад, и два.

Эту цену определяют по стоимости аналогов авто, которые берутся в информационно-справочных материалах. Если таких материалов нет, то эксперт вправе самостоятельно произвести расчет стоимости аналога по методикам обычно применяющихся для такого рода экспертиз. На практике, в большинстве случаев, эксперты делают расчет на основе данный сайтов по продаже подержанных автомобилей таких как avito.ru, auto.ru и т.п.

Расчет выплаты

В тех случаях, когда страховщик определил, что данный страховой случай тотальный, выплата рассчитывается в соответствии с п. 18 ст. 12 Закона об ОСАГО, а именно как разница между стоимостью авто на момент ДТП и стоимостью годных остатков.

Давайте приведём пример! На дату дорожного происшествия автомобиль потерпевшего был 2-летнего возраста, и его рыночная стоимость составляла 1 500 000 рублей.

Потерпевший был вынужден судиться со страховщиком из-за отказа в возмещении. В результате выигрыша суда выплата была произведена, но её задержали из-за судебных разбирательств на 1 год. А такой же трёхлетний автомобиль стоит уже в среднем 1 200 000 рублей.

В результате ДТП стоимость всех годных остатков была высчитана на общую сумму 600 000 рублей.

В таком случае потерпевший получает… Нет, не 900 000 рублей, как подумали многие – 400 тысяч.

Расчёт здесь простой:

рыночная стоимость автомобиля для расчёта тотала по ОСАГО берётся на дату ДТП – это 1,5 млн. рублей,
далее вычитаем годные остатки в размере 600 тысяч и получаем 900 тысяч к выплате,
но максимальная страховая сумма возмещения не может превышать 400 000 рублей, и потому потерпевший получает именно этот лимит.

Осаго: возможно тотал, как определяется?

Если при расчете выплат страховщик учитывает степень износа, то к концу действия договора размер выплат значительно уменьшается. Полисы, в которых этот показатель не учитывается, стоят гораздо дороже.

Стоимость неповрежденных частей авто.
Внимание
Если ущерб не очень большой и не вы являетесь виновником аварии, то, возможно, выплаты от виновника происшествия будет достаточно для покрытия ущерба. В то время как СК может не выплачивать страховку по КАСКО.
Читайте также: Экспертиза автомобиля и обстоятельств после ДТП
Проведение ремонтных работ до наступления страхового случая.

Как сказано выше, годниками ТС собственник может распоряжаться по своему усмотрению, например, продать или купить аналогичный автомобиль, а из битого ТС сделать донора, тем более, если у Вас есть место для хранения второго автомобиля. Мы, кстати, покупаем «битыши», если интересует, вот форма связи. А сама выплата по ОСАГО при полной гибели ТС рассчитывается, как разница между рыночной стоимостью ТС на момент ДТП и годников ТС.

Когда страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля по ОСАГО Здесь все просто, и игра с расчетами базируется на утверждении о том, что чем моложе автомобиль, тем выше стоимость его годных остатков. Поэтому в большинстве случаев СК с радостью признают машину тотальной, чтобы заплатить поменьше, ведь платят они по формуле (рынок – годники).

С целью избежать тотала 63. Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется: (пп.

«а» в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 131) Абзац первый подпункта «б» пункта 63 решением Верховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07-658 признан недействующим в части, исключающей величину утраты товарной стоимости из состава страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего.

Если видна разница с оценкой страховой фирмы, то можно также подать иск в суд.

При ОСАГО часто выгоднее отказаться от автомобиля и получить полную сумму страховки без различных вычетов.

Во многих случаях признание полной гибели автомобиля невыгодно для страхователя. Если это так, принимайте все законные меры для доказательства обратного.

Один из страховых случаев, предусмотренных обязательным и добровольным видами страхования, — гибель ТС. Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля адресуются страхователю, а по ОСАГО – пострадавшей стороне. Признание тотала в большинстве случаев выгодно для страховщиков, так как это позволяет уменьшить размер страховых компенсаций.

Каким же образом можно отстоять свои права и добиться максимально возможной выплаты? Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону (доб. 101).

«Пункт 5.5 Положения о единой методике расчетов:
Сго = Ц * КЗ * КВ * КОП * ∑ i = 1 N C i 100
где:
Ц — стоимость транспортного средства в неповрежденном виде на момент определения стоимости годных остатков;
КЗ — коэффициент, учитывающий затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу;
КВ — коэффициент, учитывающий срок эксплуатации транспортного средства на момент повреждения и спрос на его неповрежденные детали;
КОП — коэффициент, учитывающий объем (степень) механических повреждений транспортного средства;
Сi — процентное соотношение (вес) стоимости неповрежденных элементов к стоимости транспортного средства, %;
n — количество неповрежденных элементов (агрегатов, узлов).»

Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей.

Можно ли взыскать недостающую сумму выплаты с виновника?

Хорошая новость из примера выше заключается в том, что остаток суммы 500 тысяч вы можете при этом взыскать напрямую с причинителя вреда – виновника ДТП.

Выше был приведен расчет выплаты исключительно для целей ОСАГО, но как мы знаем, с виновного водителя можно взыскать разницу, если выплата по ОСАГО не покрывает ущерб в полном размере.

И здесь у нас для вас уже плохие новости. В таком случае для определения этого ущерба применяется новая методика Минюста. В ней описаны новые правила проведения судебных автотехнических экспертиз, которыми в 2021 году обязаны руководствоваться эксперты.

По данной методике в случае, если стоимость восстановительного ремонта плюс стоимость утери товарной стоимости (УТС) больше или равна рыночной стоимости машины до повреждения, тогда ущерб считается равным этой рыночной стоимости.

Как вы можете заметить, есть противоречия. Для целей ОСАГО из стоимости ТС вычитается стоимость годных остатков, а для случаев взыскания разницы с виновника или ущерба (когда у виновника не было полиса ОСАГО) возмещается рыночная стоимость авто.

Но, к счастью или нет, наши суды сглаживают данное противоречие своими решениями и не возмещают рыночную стоимость авто в полном объеме, если остались годные остатки. Мотивируют, в частности, тем, что собственник поврежденной машины получит неосновательное обогащение. Судебная практика по таким случаям, как правило, однозначна – вот одно из подобных решений, а вот ещё одно.

Однако, нельзя исключать такую возможность, когда суд может вынести решение о взыскании с причинителя вреда полной стоимости транспортного средства, но с передачей годных остатков виновнику ДТП. А уже он пусть их пытается реализовать. Такая судебная практика в 2021 году тоже есть.

Когда возникает конструктивная гибель (тотал) автомобиля

Полная гибель автомобиля (тотал) признается, если повреждения транспортного средства составляют более 65%. В такой ситуации восстанавливать его будет невыгодно — целесообразнее отправить его на утилизацию или разобрать на запчасти. Страховые компании могут немного уменьшать или увеличивать эту цифру — все зависит от внутренних правил страховщика.

Оценку повреждений ТС после аварии проводит экспертиза — независимая или организованная страховой компанией. Она определяет размер и тяжесть ущерба, а также стоимость годных остатков автомобиля. На основании экспертизы выносится решение — признавать транспорт полностью уничтоженным или нет. В первом случае пострадавший получит денежную компенсацию, во втором — машина будет направлена на ремонт.

Заберут ли автомобиль?

Страхование по ОСАГО отличается от добровольного страхования по КАСКО в том числе тем, что, в случае признания машины тотальной, никто не будет забирать, то, что от неё осталось.

Но есть в этом и минусы, ведь потерпевший получает меньше денег, так как вычитается стоимость годных остатков. А вы оставайтесь с ними и сами думайте, как и кому будете их распродавать!

Что такое годные остатки?

Если машина пострадала очень сильно, но не полностью уничтожена, то в ней остаются исправные детали, узлы и агрегаты, которые имеют какую-то стоимость и могут быть использованы в дальнейшем, при условии, что их можно демонтировать.

Чтобы комплектующие детали, узлы или агрегаты можно было отнести именно к годным остаткам, должны выполняться следующие условия:

они при тотале ОСАГО не должны иметь повреждений, которые нарушают их целостность,
должны быть в товарном виде и работоспособном состоянии;
они не должны иметь каких-то отверстий, вырезов и других нарушений конструкции, в том числе для крепления какого-нибудь нештатного оборудования;
детали не должны быть ранее отремонтированными.

Если мне не нужны остатки?

Бывают ситуации, когда тотальным признается авто, которое относительно целое, но из-за его маленькой рыночной стоимости и дорогих оригинальных деталей для расчета ущерба признается полностью погибшем. Такое часто происходит со старыми автомобилями, у которых цены на запчасти и детали по единой методике расчёта дорогие.

В таком случае, конечно же, есть смысл ремонтировать машину и продолжать эксплуатировать дальше.

Но если машина имеет конструктивную гибель или очень серьезные повреждения, тогда возиться с остатками себе дороже. Но, к сожалению, заниматься этими остатками придется скорее всего вам, поскольку законом не предусмотрена передача годных остатков страховщику по ОСАГО.

Таким образом, потерпевшему не дано право выбора – оставить целые детали и запчасти себе и получить меньшую выплату, либо отдать их страховщику и получить и за них тоже деньги. К сожалению, прерогатива выбора принадлежит страховой компании.

Но можно попробовать взыскать их стоимость с виновника и передать эти остатки ему, хотя по данному вопросу однозначная судебная практика в 2021 году не сформировалась, и не ясно, выиграете ли вы такое дело или нет. Ведь можно потратить деньги, время и силы на суд, но в итоге все равно реализовывать остатки самому.

Какие выплаты положены при тотальном повреждении автомобиля

Выплаты при тотале автомобиля по ОСАГО будут отличаться от компенсации с полисом КАСКО. Все нюансы регламентируются Постановлением правительства N263 от 2003 года. Оно утверждает правила выплат страховки по гражданской ответственности водителей и то, что величина компенсации определяется в согласии с реальной стоимостью автомобиля на момент аварии. Например, есть ремонт обходится дороже, чем можно было продать машину до ДТП.

Размер компенсации ОСАГО не связан с величиной месячного износа или других переменных, которые учитываются в КАСКО. Согласно законодательству, владелец ТС не может получить более 500 000 рублей. Страховые компании могут вычесть из этой суммы часть денег с отсылкой на незаконное обогащение собственника (если компенсация превышает стоимость ТС по оценке). Однако оно регламентировано на нормативном уровне и является условием договора. Страховщику можно привести аргумент, указав на то, что обогащение должно быть обязательно возращено (согласно главе 60 ГК России).

По договору ОСАГО выгоднее отказаться от машины и получить полную выплату, без каких-либо вычетов. Однако часто признание тотала невыгодно для владельца автомобиля. Если есть претензии – можно смело обращаться в суд.

Тотал при ОСАГО в первую очередь выгоден для страховой компании. Выплаты ограничиваются законодательством – максимально 500 000 рублей. Для получения денег нужно следовать стандартному алгоритму действий.

Можно ли отказаться и оспорить тотальную гибель по ОСАГО?

Если вы считаете, что страховщик по ОСАГО неправильно посчитал ущерб и необоснованно «затоталил» ваш, казалось бы, целый автомобиль, то вы вправе спорить и не соглашаться с таким расчетом страховщика.

Если сделать независимую экспертизу?

Страховщик при определении размера ущерба и суммы выплаты или ремонта будет проводить независимую экспертизу, в которой эксперт произведет соответствующий расчет.

Соответственно, чтобы вы могли аргументированно спорить со страховщиком, вам также необходимо иметь независимую экспертизу, но в связи с новыми тенденциями в законодательстве об ОСАГО, расходы на неё вам могут не возместить.

В 2021 году действует обязательный порядок обращения к страховщику с заявлением о разногласиях, которое не подразумевает представление независимой экспертизы. И в дальнейшем при обращении к финансовому уполномоченному также нет обязанности представлять экспертное заключение, поскольку финуп сам вправе провести экспертизу и определить размер ущерба.

Если вы все же сделаете такую экспертизу, то будьте готовы к тому, что расходы на её проведение вам не возместят.

В итоге может получиться так, что последнее слово в вашем деле будет за судебными экспертами и тогда лучше, чтобы они имели в распоряжении не вашу независимую экспертизу, а хотя бы фотографии осмотра автомобиля, по которому смогут правильно всё посчитать.

Страховщики обычно не проводят детальный осмотр поврежденного ТС, и их расчет может быть не объективным, но если вы сделаете качественный осмотр, на котором будут зафиксированы не только пострадавшие элементы, но и целые годные остатки, или, наоборот, те, которые в ДТП не пострадали, но к годным остаткам их нельзя отнести, тогда суммы могут быть другие.

Можно ли потребовать отремонтировать?

Если по расчету по страховому случаю получается полная гибель, в таком случае требовать отремонтировать авто бессмысленно.

Данная норма прямо прописана в Законе об ОСАГО, и выплата должна производиться деньгами.

Но всегда можно пробовать договориться. Например, можно согласиться на использование оригинальных б/у запчастей или новых, но аналогов, которые будут дешевле оригиналов. В таком случае, возможно, страховщик и сервис согласятся отремонтировать ваш автомобиль вместо признания тотала.

Но не стоит забывать об экономической выгоде страховых компаний. Они в первую очередь будут делать так, как им выгоднее по деньгам:

если целесообразнее платить – заплатят,
если ремонтировать, тогда отремонтируют.

Благо за клиента им переживать не надо, поскольку страхование ОСАГО для всех обязательно.

Что такое тотал в страховании

Термин «тотал» не представлен в законах о страховании, но в реальности применяется страховыми компаниями и описывает признание полной гибели автомобиля в результате аварии. Условия признания регламентируются Федеральным Законом N40-ФЗ. Основаниями для тотала служить признание неэффективности ремонта автомобиля в связи со значительным объемом повреждений, ремонт которых выходит эквивалентен покупке нового ТС (пункт 18 статья 12).

После признания полной гибели машины страховая компания обязуется компенсировать страхователю рыночную стоимость имущества с вычетом уцелевших деталей (их СК забирает себе для реализации и возмещения собственных трат). Разные страховщики вводят собственные внутренние правила, регулирующие требуемые коэффициенты повреждений. В большинстве для признания тотала требуется повреждение автомобиля от 60 до 85%.

Подводя итоги, страховка по тоталу описывает невозможность (полная гибель) или неэффективность восстановления, ремонта из-за соображений экономии (конструктивная гибель). В любом случае страхователь имеет право на компенсацию по договору и законодательству России.

Можно ли восстановить машину после тотала и ездить?

Да, можно, но как обычно с условиями. Вам необходимо не просто отремонтировать автомобиль на свой лад, но нужно восстановить его технические характеристики, чтобы он отвечал требованиям безопасности и требованиям к его эксплуатации.

В противном случае после его продажи новому владельцу могут не поставить такую машину на учёт ГИБДД.

Оформят ли мне ОСАГО на тотальный автомобиль?

Да. Вы даже можете у кого-то купить битый авто, который страховой был признан тотальным, и восстановить его до нужного состояния. В таком случае вопросов с заключением договора ОСАГО возникнуть не должно. Страховщик, в числе прочего, может осмотреть автомобиль перед заключением договора и убедиться в его целостности и работоспособности.

Но в 2021 году все больше полисов приобретается в электронном виде, так что даже осмотра машины можно избежать.

Можно ли расторгнуть страховку после тотала?

Если восстанавливать машину вы не планируете, то можно расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть суммы за страховку, об этом указано в пункте 1.13 Правил ОСАГО.

Правильнее даже будет сказать, не вы можете расторгнуть, а действие договора досрочно прекращается и без вашего желания в силу закона.

Но на деле такое случается не всегда. Ведь в правилах указывается на гибель (утрату) транспортного средства, а как мы уже выяснили, тотальный авто не всегда полностью погибший. Его может быть невыгодно восстанавливать с точки зрения законодательства об ОСАГО, но никто не может ограничить вас в вашем праве сделать это, хоть это и дорого. А если автомобиль можно восстановить, то он не погиб и не был утрачен, в связи с этим и договор расторгать нельзя.

Но на практике, если вы желаете прекратить действие договора и вернуть часть средств за неиспользованный период, страховщик не вправе вам отказать.

Страховая сама расторгла полис – что делать?

Нестыковкой в формулировках успешно пользуются страховщики, когда им выгодно. Они самостоятельно расторгают договор, часто, даже не сообщая об этом страхователю. Они подменяют понятие гибель (утрата) на полную гибель, которое используется только лишь для целей подсчета размера ущерба и ни в коем случае не свидетельствует о том, то ТС нельзя восстановить, или оно не может быть в дальнейшем быть использовано по назначению.

Что делать, если ваша страховая компания расторгла договор ОСАГО? Порядок действий приблизительно такой:

получите от страховщика письменное подтверждение (ответ) о том, когда и на каком основании был прекращен договор;
подайте заявление о разногласиях в страховую компанию и потребуйте признать договор действующим – здесь страховщик чаще всего либо не отреагирует на такое письмо, либо пришлёт отказ, мотивировав это тоталом по ОСАГО;
подайте обращение финансовому уполномоченному по данному спору (но и здесь с вероятностью в 99% финуп ответит, что он не рассматривает нефинансовые требования к страховщику, но такое обращение поможет сэкономить время, если вас развернут в суде и отправят к финупу);
далее остаётся только обратиться в суд за защитой своих прав – в исковом заявлении необходимо указать о понуждении страховщика признать договор действующим.

Ну и в любом случае страховщик, если признал, что договор прекратил своё действие, обязан был выплатить вам стоимость страховки за неиспользованный период. При этом, датой прекращения договора для расчета дней будет дата ДТП.

Если узнали о расторжении после нового ДТП?

Бывает и такое в практике 2021 года, когда страховщик может не исполнить свои обязанности и не уведомить страхователя о том, что договор ОСАГО прекратил своё действие после тотала. А просто расторгнуть его.

А вы узнаете о том, что его ответственность не застрахована, только после нового ДТП. В лучшем случае, когда обратитесь за выплатой по ПВУ к своему страховщику, в худшем, когда к вам потерпевший предъявит уже иск о возмещении ущерба, как к виновнику без ОСАГО.

В первом случае можно использовать алгоритм, описанный выше, но требовать всё как при обычном отказе страховщика производить страховое возмещение, то есть:

страховое возмещение,
неустойку,
штраф,
УТС…если всё это вам полагается.

Благо, уже есть судебная практика по таким делам. Вот пример дела, в котором кассационная инстанция разъяснила судьям апелляционной инстанции что потерпевший прав, а страховщик нет, и оставила в силе решение суда.

Во втором случае вы сразу же окажетесь в суде, минуя все досудебные «танцы с бубном». В суде в обязательном порядке нудно привлекать вашего страховщика третьим лицом и доказывать, что договор не прекращал своего действия, а действия СК не основаны на законе. В качестве пособия можно использовать указанное выше Определение 3 Кассационного суда общей юрисдикции.

На что следует обратить внимание

Содержание договоров по КАСКО в отношении полной гибели автотранспорта во всех страховых компаниях одинаковы.

Выплаты по КАСКО осуществляются сообразно обстоятельствам, но они назначаются в зависимости от страховой суммы.

При превышении стоимости ремонта автомобиля некоторого порога наступает состояние полной гибели. Численное значение порога измеряется в процентах, он является критерием оценки ущерба, например, 75 %.

Нередки ситуации, когда страховые компании при стоимости ущерба близкой к пороговому значению, назначают специально завышенные цены на восстановление автомобиля.

Их целью является снижение суммы выплаты. Для компании сложившаяся ситуация выгодна, поэтому она предлагает признав полную непригодность автотранспорта списать его, но для страхователя она не выгодна при любом варианте развития события в дальнейшем.

Страхователь должен знать, что Верховный суд расценивает содержание в договоре условия о размере возмещения, подсчитываемого с учетом стоимости изношенных деталей, противоречит закону и расценивается как неправомерное действие.

В силу сказанного страхователю нужно выяснить все условия договора до его заключения, выспросить обо всех тонкостях полиса КАСКО у сведущих людей.

Одним из важных является вопрос о длительности действия договора. Договор лучше заключить на год, затем продлевать по мере необходимости.

Если вдруг наступит страховой случай в заключительный день действия договора, то ситуация для страхователя сложится весьма неблагоприятно, поэтому нужно более тщательно проверять дату, условия, содержащиеся в нем.

Нередко страховые компании вносят условия, которые заведомо не оплачиваются. Например, она может отметить, что к страховым случаям не относится повреждение автомобиля, находящегося на стоянке без охраны.

Не упускать из виду, что внести изменения в договор по КАСКО возможно в любое время при взаимной договоренности сторон пока он будет действовать.

Если возникнет потребность по какой-либо причине изменить условия договора, нужно непременно со своей просьбой обратиться в страховую компанию.

У меня есть Каско – можно ли обратиться после подачи заявления по ОСАГО?

Как уже было сказано в самом начале нашей статьи, условия по договорам КАСКО, как правило, отличаются от условий ОСАГО. Если последние прописаны преимущественно в законе, то первые зависят во многом от самого договора. И в каждой конкретной ситуации может быть выгоднее обращаться либо по КАСКО, либо по ОСАГО.

Если вы выясните, что по КАСКО получите больше денег, уже после того, как подали заявление по ОСАГО, то можете отказаться и отозвать это заявление, если конечно, страховщик еще не произвел выплату страхового возмещения. Ведь получить деньги 2 раза за один и тот же автомобиль законно нельзя.