Когда страховая возмещает ущерб?
Наступление страхового случая в рамках закона влечет за собой возникновение обязанности у страховщика по компенсации понесенных затрат либо причиненного убытка. Именно в этом и заключается смысл обязательного страхования автогражданской ответственности. Так согласно ст.1 ФЗ №40 страховая компания виновника ДТП возмещает ущерб третьему лицу, которое пострадало в ходе дорожного происшествия.
Если же страхователь выступил в ДТП потерпевшим, расходы по ремонту его транспортного средства также возьмет на себя его страховая компания. Затем затраченные на авторемонт средства будут взысканы со страховщика виновника аварии. Таким образом,
практически при любой ситуации владельцы полиса уверены, что убытки, полученные в ходе ДТП, будут компенсированы на основании условий договора о страховании.
Что делать, когда КАСКО не покрывает ущерб?
Если КАСКО не покрывает ущерб от ДТП, ситуация оказывается легко решаемой. При таком страховании автовладелец практически не беспокоится о повреждениях транспортного средства, поэтому компании редко занижают выплачиваемые суммы. Когда же не хватает отправленных средств, стоит смело отправляться в ближайший офис и получать разницу.
Что делать виновнику ДТП, если страховка не покрыла ущерб? Максимальные выплаты по КАСКО достигают 400 тысяч рублей, поэтому редко проявляется недостаток средств. Причем спорить с требованиям представители не любят, так как на основании законодательства РФ по судебному решению в любом случае придется передать автовладельцу деньги, а также заплатить штраф в размере 50% от выплаты.
Что делать виновнику ДТП, если ОСАГО не покрывает ущерб? Воспользоваться услугами юриста, который подскажет, как составить требования и подать иск. В результате человек обязательно получит необходимую сумму и выполнит ремонт машины.
Случаи, когда страховая не возмещает ущерб по ОСАГО
В силу ст.12 ФЗ №40 страхователь вправе рассчитывать на компенсацию понесенных убытков в рамках лимита, определенного ст.7 ФЗ №40, то есть не более чем на 400 тысяч рублей при восстановлении автомобиля и 500 тысяч при возмещении вреда здоровью. Однако в ряде случаев страховщик вправе отказать в выплате, в частности:
- если ремонт либо утилизация авто была осуществлена до осмотра поврежденного имущества страховщиком;
- если страхователь или потерпевший не предоставили полный пакет документов;
- если по результатам проведения независимой технической экспертизы невозможно определить размер убытков;
- если страхователь не в полном объеме исполнил условия договора при наступлении страхового случая.
Важно! Независимо от числа потерпевших страховая выплата производиться в пределах лимита солидарно. То есть если в аварии пострадало 4 человека, выплату в 500 тысяч разделят между ними.
Что делать, когда ОСАГО не покрывает ущерб?
Если ОСАГО не покрывает расходы на ремонт, не следует сразу задумываться о личных вложениях. Пусть хочется быстро восстановить собственное транспортное средство, но существуют обязательства, которые должна выполнять вторая сторона. Судебная практика показывает, что в последние годы тяжбы встречаются часто, и людям удается получить положительное решение.
Что для этого нужно сделать?
- Независимая экспертиза;
- Составление требования о выплате;
- Подача иска в случае отказа.
Если при ДТП страховка не покрывает ущерб, нельзя опускать руки. Существуют проверенные способы, подсказывающие, что делать, если выплаты по ОСАГО нет. В таких случаях потребуется ряд действий, которые следует подробно рассмотреть. После чего удастся сделать необходимые выводы, избавив себя от неприятностей.
Независимая экспертиза
Экспертная оценка повреждений компанией проводится в одной и той же фирме. На этом этапе встречается обман и подлог результатов, поэтому водителю стоит обратиться в стороннее агентство. После проведения всех необходимых проверок будут сделаны окончательные выводы, которые в соответствии с законодательством РФ имеют юридическую силу. Они станут доказательством, играющим главную роль в суде. Так что их получение является первоочередной задачей для автовладельца. Причем обязательно нужно уведомить страховщика о проведении указанных действий.
Составление требования о выплате
Далее юрист поможет составить требование о выплате в полном размере. Его необходимо передать в ближайший филиал, а также в письменном виде руководству компании. Это позволит дать официальный ход своим действиям, и дать возможность второй стороне подписать мировое соглашение. Профессионалы правильно указывают основные нюансы, поэтому судебное разбирательство после данного этапа обычно не требуется. Никто не захочет обострять ситуацию, портя себе репутацию, хотя настолько просто решение приходит не всегда. Выплаты по ОСАГО Согаз производит быстро, но опровергнуть их почти нереально.
Подача иска в случае отказа
В случае отказа стоит собирать пакет документов и подавать иск в суд. Разбирательство начнется в кратчайшие сроки, так как основными данными для его проведения становится независимая оценка ущерба при ДТП. На этих выводах следует основываться, чтобы получить положительное решение. Оно обяжет страховую компанию перевести на счет водителя полную сумму урона, чтобы ему удалось восстановить собственное транспортное средство.
Почему страховая не возмещает ущерб полностью
Ремонт авто в некоторых ситуациях требует огромных затрат, которые не сопоставимы со стоимостью нового авто той же марки, ввиду чего и проводиться техническая экспертиза. При этом эксперт также должен определить объем ремонтных работ, а страхователь в соответствии с Положением о единой методике, утвердить размер расходов с учетом износа поврежденных деталей и выдать направление на СТО в порядке определенном п.15.1 ст.12 ФЗ №40.
Однако во исполнение указанной нормы работники станции техобслуживания не имеют права устанавливать детали и узлы, бывшие в употреблении, что конечно отражается на общей сумме затрат по ремонту. Таким образом, даже при проведении восстановления в пределах лимита или меньше, страховая возмещает ущерб только в пределах суммы, утвержденной на основании тех.экспертизы. Разница между выставленным СТО счетом и суммой страховки гаситься за счет страхователя.
Страховая компания занизила сумму возмещения
Если сумма страхового возмещения не покрывает ваши расходы на ремонт в результате занижения страховой компанией суммы возмещения, рекомендуем вам придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Получите у страховщика копию акта о страховом случае
При рассмотрении заявления потерпевшего о страховом возмещении страховщик обязан составить акт о страховом случае. В нем описывается страховой случай (ДТП), указываются его последствия, размер ущерба и страхового возмещения, а также дается расчет страхового возмещения (п. 4.22 правил ОСАГО, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).
Страховщик обязан выдать акт по вашему письменному требованию в течение трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения этого требования — при получении требования после составления акта о страховом случае или с даты составления акта о страховом случае — при получении требования до составления акта о страховом случае (п. 4.23 Правил ОСАГО).
Шаг 2. Проверьте правильность расчета страховщика
Правильность расчета можно оценить приблизительно с помощью справочников на сайте Российского союза автостраховщиков. Если цены занижены, значит и расчет суммы страхового возмещения неверный (ст. 12.1 закона N 40-ФЗ; п. 39 постановления пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).
Такая проверка является предварительной и не заменит экспертного исследования. Но на ее основе можно сформировать первоначальное представление о перспективе спора со страховщиком, не неся при этом дополнительных расходов.
Обратите внимание!
Если ДТП было оформлено без участия сотрудников полиции, страховщик возместит ущерб только в пределах 100 000 руб.
В случае ДТП на территориях Москвы, Санкт-Петербурга, Московской или Ленинградской области, а также отсутствия разногласий у участников об обстоятельствах ДТП и (или) характере и перечне видимых повреждений транспортных средств возмещение ограничено 400 000 руб. При этом данные о ДТП должны быть зафиксированы с помощью технических средств контроля, обеспечивающих получение в некорректируемом виде на основе сигнала ГЛОНАСС информации о ДТП, или с использованием программного обеспечения, соответствующего установленным требованиям, и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (п. п. 4, 5, 8 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ).
Если расчеты страховщика оказались ошибочны или вы не хотите проверять правильность расчетов страховщика, переходите к следующему шагу.
Шаг 3. Получите документальное подтверждение размера ущерба
В случае судебного разбирательства со страховщиком доказательством размера ущерба и стоимости восстановления транспортного средства будет только заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы. Такую экспертизу проводит эксперт-техник, внесенный Минюстом России в государственный реестр экспертов-техников, в соответствии с Единой методикой и с использованием утверждаемых РСА электронных баз данных стоимостной информации (справочников) (ст. 12.1 закона N 40-ФЗ; п. 7.4 Единой методики).
Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы.
Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.
Шаг 4. Обратитесь к страховщику с письменной претензией
В рассматриваемой ситуации необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора и обратиться к страховщику с претензией. Если этого не сделать, суд вернет исковое заявление (ст. 16.1 закона N 40-ФЗ; ст. 135 ГПК РФ).
По результатам рассмотрения претензии страховщик произведет вам выплату либо направит отказ в удовлетворении вашей претензии (п. 5.2 Правил ОСАГО).
В случае отказа или неполучения ответа от страховщика в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, вы можете обратиться в суд (абз. 2 п. 1 ст. 16.1 закона N 40-ФЗ).
Примечание. Указанный десятидневный срок рассмотрения страховщиком претензии потерпевшего подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим в связи с ДТП, имевшими место после 04.07.2016 (п. 4 ст. 3 закона от 23.06.2016 N 214-ФЗ).
Шаг 5. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд
В исковом заявлении вы можете заявить требования о взыскании (п. 21 ст. 12, п. 6 ст. 16.1 закона N 40-ФЗ):
1) разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и размером полученного страхового возмещения;
2) неустойки за нарушение срока выплаты указанной разницы — 1% от разницы в выплате за каждый день просрочки, но не более максимального лимита страховой суммы, и/или финансовой санкции за нарушение срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении — 0,05% от максимального лимита страхового возмещения за каждый день просрочки, если страховщик нарушил срок направления вам письменного отказа.
Как правило, минимальным набором документов, прилагаемых к исковому заявлению, являются:
1) копии документов, подтверждающих направление страховщику претензии;
2) копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство;
3) копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;
4) копия акта о страховом случае;
5) копия заключения независимой технической экспертизы;
6) копия искового заявления и прилагаемых к нему документов для страховщика.
Вы можете подать исковое заявление и приложенные к нему документы по месту нахождения страховщика (его филиала или представительства), либо по месту своего жительства или пребывания, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (п. 2 ст. 16.1 закона N 40-ФЗ; п. 2 ст. 17 закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Если цена иска не больше 1 млн руб., вы освобождаетесь от уплаты госпошлины (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ; п. 2 ст. 16.1 закона N 40-ФЗ).
Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 50 000 руб., то иск подается мировому судье (ст. 23 ГПК РФ).
Если цена иска превышает 50 000 руб. или если вы предъявляете также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).
При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом ко взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 закона N 40-ФЗ).
Страховая требует возместить ущерб по ОСАГО
В силу ст.14 ФЗ №40 к страховщику, произведшему компенсационные начисления в отношении своего клиента, признанного потерпевшим при ДТП переходит право требования регресса к виновнику аварии либо же его страховой компании.
Так страхователь потерпевшего может потребовать возмещения понесенных расходов, если:
- вред был причинен умышленно;
- водитель был в состоянии опьянения;
- лицо, управляющее авто, не имело водительских прав либо не было включено в договор;
- виновник аварии скрылся с места происшествия;
- авто было утилизировано или передано в ремонт до осмотра страховщиками и проведения технической экспертизы.
Важно! В размер убытков при расчете стоимости страхового случая включаются не только расходы по ремонту, но и по проведению технической экспертизы, а также иных затрат, понесенных в ходе исполнения условий страхового договора.
Возмещает ли страховая ущерб виновнику ДТП?
Водители, признанные виновными в ДТП практически всегда сталкиваются с ситуацией, когда страховая требует возместить ущерб. Однако компания не всегда вправе претендовать на регрессные выплаты. Так в случае, если авария произошла вследствие отказа одного из агрегатов после технического осмотра, подтвердившего полную исправность автомобиля, к ответственности привлекается оператор, выдавший диагностическую карту.
Если же водитель допустил дорожное происшествие ввиду нарушений ПДД либо по невнимательности или же в связи с опьянением, ущерб страховщик ему не возмещает. В подобной ситуации страховщик наоборот имеет право высчитать с виновника затраты, понесенные при выплате компенсации потерпевшему и его страховой компании.
