Правила страхования КАСКО Росгосстрах

Полис ОСАГО страхует ответственность автовладельца перед потерпевшим в ДТП, страховка КАСКО страхует все риски, которые не входят в ОСАГО, и обозначает добровольное страхование автотранспортного средства. Закон о страховании КАСКО регулирует правила и виды страхования.

В КАСКО можно застраховать автотранспорт, разнообразное оборудование и материальные ценности, которые находятся в автомобиле на момент аварии, жизнь и здоровье автовладельца и его пассажиров, находящихся в машине в момент аварии, а также компенсирование материального ущерба, нанесенного третьим лицам в результате аварии.

Законодательная база КАСКО

Процедура страхования КАСКО происходит несколькими законодательными актами:

• статьями закона «О защите прав потребителя» № 2300-1,
• ФЗ «Об организации страхового дела № 4015-1,
• постановлением ВС РФ, про применение в судах законодательных актов, о оформлении страховки гражданами своего имущества,
• статьей № 943 части второй Гражданского кодекса Российской федерации.

Страховые компании могут предложить свои условия и правила заключения страхового договора.

От чего зависит тариф страхового взноса

На образование цены страховки влияет множество различных факторов:

• на какой срок оформляется договор. Чем меньше срок страхования, тем дороже страховой взнос, каким образом оплачивается взнос, единоразово или постепенно в рассрочку, от вида договора – полное страхование, или частичное, а также наличия дополнительных услуг, присутствует в договоре франшиза, или нет,
• сведения об автотранспортном средстве, которое страхуется, наименование, популярность марки, частота угона таких автомобилей, год выпуска, или возраст автотранспортного средства, какая противоугонная система установлена,
• сведения о водителе, возраст по паспорту (если меньше 21 года, и больше 65 лет увеличивается риск аварий), время, проведенное за рулем, водительский стаж, какой наибольший стаж вождения без аварий,
• от страховой компании, насколько она популярна, в каком регионе находится, какие особые условия и правила предлагает.

Виды страховки КАСКО

Страховка может быть:

• полной, когда страхуются все виды рисков, связанных с автотранспортным средством, угон, столкновение, падение, падение сверху тяжелых предметов, стихийных бедствий потопа, землетрясения, урагана, града,
• частичной, когда страхуются определенные виды рисков, например, только столкновение с другим автомобилем, в случае уверенности в своем охраняемом гараже и уверенности в экологической обстановке,
• агрегатной, уменьшающейся с каждым страховым случаем,
• неагрегатной, имеющей постоянный размер компенсационных выплат, не зависящий от количества аварий.

ВАЖНО !!! Кроме того, цена страхового взноса зависит от способа восстановления автомобиля. Это может быть денежная компенсация на восстановление автотранспортного средства, или восстановительный ремонт машины на СТО страховщика.

Во втором случае стоимость будет дешевле. Начисление страховых выплат ведется с учетом срока эксплуатации автомобиля и запчастей, с износом, и без учета такового.

Основные объекты и субъекты

Правила страхования рассматривают в качестве основного объекта страхования имущественные интересы страхователя. Они в свою очередь представляют собой совокупность рисков:

• Связанных с повреждением имущества или его полной утерей;
• Связанных с вредом здоровью, нанесенным в случае ДТП;
• Связанных с потерей или порчей отдельного оборудования, установленного в машине.

При этом страховка КАСКО может включать все указанные выше риски, отдельные категории или отдельные риски из каждой представленной выше категории. Все зависит исключительно от действующего предложения страховой компании и выбора клиента в каждом конкретном случае.

В обязательном порядке правила страхования содержат информацию о категориях автотранспорта, которые не подпадают под действие договоров страхования КАСКО. К ним относится:

• Транспорт, находящийся в разукомплектованном состоянии, не позволяющем эксплуатировать авто;
• Транспорт, находящийся на момент заключения договора под любыми видами государственного ареста;
• Транспорт, не имеющий действующего технического осмотра;
• Гоночные и тестовые транспортные средства, предназначенные для испытательных целей или участия в различных соревнованиях.

Регламентируются правилами страхования и основные субъекты страхования. Ими выступают страховщики и страхователи, а также третьи лица, которые могут в силу обстоятельств стать участниками страхового случая.

Страховщиком в данном случае выступает компания, предоставляющая услуги страхования КАСКО, страхователь — это лицо, приобретающее страховой продукт. Третьими лицами могут выступать, например, пассажиры, имеющие право на получение компенсации в случае получения вреда во время аварии. При этом подобная возможность должна обязательно прописываться в договоре еще на этапе его заключения.

Что такое франшиза

Очень часто автовладельцам предлагают включить в договор франшизу, сумму денежного возмещения, которую не оплачивает страховщик, а участник дорожной аварии возмещает сам. Иногда составляет определенный процент от общей суммы страховки, а может выглядеть, как определенная сумма.

Различают такие варианты франшизы:

1. Условная. При возникновении аварии сумма начисленного ущерба не превышает суммы франшизы, и автовладелец не сможет получить никаких страховых выплат. Страховой взнос в данном случае стоит дешевле.

1. Безусловная, когда размер нанесенного ущерба машине больше суммы франшизы, определенной договором страхования, автовладелец получает денежную компенсацию полностью, без всяких вычетов.
2. Динамическая, когда сумма страховых выплат уменьшается после каждой аварии.

Бонусы и акции

При приобретении страховки, страховые компании, очень часто, своим постоянным клиентам предлагают различные варианты по снижению страхового взноса. Таким образом страхователи стараются привлечь к себе новых клиентов. Всевозможные условия рассматриваются для определенных лиц и отдельных категорий автовладельцев.

При этом берется во внимание:

• возраст машины (страховой взнос больше, если срок эксплуатации машины меньше),
• машина приобретена по кредиту (наличие страховки КАСКО обязательно),
• водительский стаж автовладельца (страховой взнос у водителя с небольшим стажем вождения будет больше),
• входит ли машина в список риска (марка и модель),
• установлена ли противоугонная система.

Каковы условия?

Условия страхования КАСКО зависят от политики конкретной страховой компании, региона проживания автовладельца, а также от ряда других показателей. Так как добровольное страхование не регулируется в таком объеме как обязательное, страховщики вправе самостоятельно разрабатывать условия.

На условия договора влияют такие показатели, как:

• статистика по угонам данной марки и модели авто;
• цены на покупку запчастей ТС, а также цены на его техническое обслуживание;
• год выпуска автомобиля;
• мощность двигателя ТС;
• возраст и стаж автолюбителя;
• вид страховки;
• есть ли на авто охранные устройства, в каком месте водитель паркует авто на ночь;
• выбранные дополнительные услуги;
• особенности авто, например, страховки для праворульных авто выходят дороже.

Возмещение по страховке также могут различаться в зависимости от условий, оно может представлять собой:

1. Ремонт транспортного средства за счет СК. Страховая компания может предоставлять как ремонт у официальных дилеров соответственной марки авто, либо же на собственных СТО (ремонт у дилеров, как правило, выходит дороже).
2. Выплата денежных средств за ремонт по результатам проведения независимой экспертизы, либо же оплата постфактум после предоставления оплаченных счетов за ремонт. В этом случае следует обращать внимание, учитывает ли СК износ запчастей авто при расчете стоимости работ.

В любом случае, этот момент должен быть обязательно отражен в договоре страхования.

Новые суммы компенсаций

Введены новые страховые суммы по денежным выплатам, после наступления страхового случая.

В измененных правилах страхования автотранспорта 2021 года, приведены следующие суммы:

1. При оформлении европротокола о наступившем происшествии, страховая сумма равна 50 000 рублей, ранее это была сумма в два раза ниже.
2. Чтобы получить компенсационные средства на восстановление автомашины по КАСКО, ему следует обратиться с заявлением в офис страховщика, где был заключен договор.
3. Минимальная денежная компенсация по изношенным деталям и агрегатам составляет 50 %, против 20 % в старой ред.
4. Договор на страховку можно заключить в любом филиале страховщика.
5. Снизился износ автомашины до 50%, против 80% в старой редакции.

Как быстро можно получить страховку

Для получения страховой денежной компенсации на восстановление ТЗ, следует собрать весь перечень документов для подачи в страховую компанию. Необходимо начинать с момента оформления происшествия и его фиксации в протоколах, на это отводится 5 дней, после аварии. Подавая заявление в страховую компанию, следует приложить удостоверение личности, технический паспорт автомобиля и договор страхования, а также весь перечень документов, оформленных на месте происшествия.

На протяжении 20 календарных дней со дня подачи заявления, страховая компания должна предоставить ответ. Либо оплатить денежную страховую компенсацию, либо предоставить талон на СТО, со строго указанными сроками проведения восстановительного ремонта, либо аргументированный отказ от выплаты страхового возмещения.

ВАЖНО !!! В случае нарушения сроков хотя бы одного из этих пунктов, автовладелец имеет право получить неустойку в размере 1% от суммы возмещения, за каждый последующий после наступления срока день. Сумму неустойки можно требовать за весь период просрочки, если обоснованный отказ о выплатах, не был вовремя отправлен страхователю.

Официальный гарантированный отказ, в выплате компенсационных денежных средств, будет в таких случаях:

• радиационного заражения территории,
• революционных волнений,
• военных действий,
• ядерного взрыва.

Такие причины утверждены законодательно. Не последует выплат и при конфискации автомобиля, согласно решению судебных органов.

Выплаты

Перед тем, как человек подпишет страховое соглашение – требуется тщательно изучить положения документа, касающиеся производства выплат.
Компания реализует выдачу денежных средств при наступлении таких событий:

• причинили вред застрахованному средству передвижения в результате аварии;
• произошло бедствие, носящее стихийный характер, в ходе которого авто пострадало;
• третьи лица совершили действия неправомерного характера, как пример, сожгли машину;
• угнали авто;
• нет возможности дальше использовать транспортное средство.

Следует внимательно изучать договор перед подписанием. Важные положения затрагивают порядок производства выплат. Зачастую страховые агенты отказываются возмещать причинённые вред, когда он стал результатов нарушения правил движения собственником авто. Как пример – результатом превышения скорости стало ДТП. В этом случае последует отказ в выплате. Этот фактор должен быть учтён при подписании договора.

Способы сэкономить на страховке

Страховой взнос увеличивается с ростом цен на автомобиль и запасные части, а кроме того, из-за колебания курса иностранных валют. Если еще в 2013 году, страховой взнос на автотранспортное средство в среднем стоило от 4 до 6% от цены на приобретенный автомобиль, то сейчас, эта сумма составляет 6-12%.

Поэтому применяются различные способы, чтобы уменьшить страховой взнос:

1. Включением суммы франшизы в договор страхования.
2. Заключение безубыточного договора (в случаях, когда длительное время с автомобилем автовладельца не случается происшествий, что соответственно и не сопровождается денежными выплатами).
3. Заключение договора частичного страхования.

Существующие виды добровольного страхования

Добровольное страхование КАСКО может быть двух видов:

• Полная страховка. В этом случае автомобиль страхуется от всех возможных происшествий, которые предоставляет к страховке СК. Это чаще всего угон, столкновения, действия вандалов, стихийные бедствия и т.д. Хоть такой вид страховки и самый дорогой, он лучше всего подходит для новых авто, очень дорогих машин, и для не совсем опытных водителей. Помимо всего прочего, оформление полного пакета обычно несет за собой дополнительные услуги: бесплатную эвакуацию, выезд комиссара, предоставление авто взамен находящегося в ремонте и пр. Стоит отметить, что многие банки, при оформлении автокредита, требуют заключения договора добровольного страхования именно с полным пакетом услуг;
• Неполная страховка (или частичное страхование) – договор, страхующий по какому-то одному страховому случаю или по нескольким выбранным случаям. Чаще всего, автолюбители частично страхуются от угона, либо же ущерба (ущерб, в данном случае, это полное уничтожение или уничтожение основных частей авто в результате действий третьих лиц или стихийных бедствий).

Кроме того, договоры КАСКО делятся, по типу выплат, на:

1. Агрегатные, когда на весь период действия договора страхования устанавливается определенная сумма выплат, и в случае, если в СК приходится обращаться не раз, эта сумма будет уменьшаться на уже выданную ранее.
2. Неагрегатные – договора, в которых нет лимита по сумме выдачи, вне зависимости от количеств обращений.

Рассмотрим плюсы и минусы видов страхования:

Еще один популярный вид страховки – это франшиза. В таком случае, договор предусматривает наличие установленной суммы, которая не выплачивается застрахованному при наступлении страхового случая. Например, если франшиза составляет двадцать тысяч рублей, а урон составляет пятнадцать тысяч, автовладелец не получит от страховой компании ничего.