Разновидности полисов автострахования в РФ и их особенности

Виды страхования транспорта

Все автовладельцы без исключения обязаны застраховать свою машину. Полис позволит решить финансовый вопрос по возмещению ущерба в случае неожиданных ситуаций, например, если авто пострадает в ДТП.

Для получения полиса граждане должны обратиться в фирмы, имеющие специальные лицензии для ведения деятельности.

В России предусмотрено два вида страхования:

Процедура оформления страховки при обязательном или добровольном виде имеет свои особенности.

При добровольном страховании компании предоставляют более широкий спектр услуг. Это делается с целью привлечения клиентов.

Что собой представляет страховка?

Договор автострахования в самом общем смысле помогает владельцу застрахованного авто возместить ущерб, который возник в случае ДТП. На этом, пожалуй, сходства между страховками заканчиваются: одни будут «работать» на тех, кому водитель причинил ущерб в результате ДТП, другие – наоборот, помогать владельцу восстановить собственное авто.

Конечно, безвозмездные выплаты будут сделаны только в страховых случаях (читайте внимательнее договор). Если водитель был, например, нетрезв, то компания выплатит страховку третьему лицу по ОСАГО, а затем спросит всю сумму с виновника.

ДСАГО

Это разновидность добровольной страховки автогражданки, оформляется по желанию клиента. Полис является аналогом обязательной страховки ОСАГО, но с расширенным спектром услуг.

Главными особенностями является:

• ДСАГО не заменяет ОСАГО, поэтому его можно оформлять одновременно, но не взамен;
• разрешается оформить в другой страховой компании, но на одно и то же транспортное средство, также должен совпадать срок действия.

К основным преимуществам и недостаткам относятся:

Плюсы:

• стоимость незначительно превышает ОСАГО, примерно на 1-5 тыс. руб.;
• размер компенсации значительно увеличивается, максимальная выплата может достигать 3 млн. руб.

Минусы:

• получить выплату по ДСАГО можно, только при условии, что страховка ОСАГО не покрывает размер нанесенного ущерба. Пострадавшему выплатят разницу между обязательной страховкой и фактическими расходами.

Каждая СК устанавливает свой лимит по выплатам, возможную сумму компенсации следует уточнить у менеджеров компании.

Уважаемый читатель! Не получили ответа на Ваш вопрос? Для Вас работают наши юристы-эксперты. Это абсолютно бесплатно!

• Москва доб 152
• Санкт-Петербург доб 152
• Все регионы доб 132 (Звонок бесплатный)

Для расчета итоговой стоимости применяются коэффициенты, используемые для определения цены полиса по ОСАГО.

Как выбрать страховую компанию

Выбор страховой компании является одним из ключевых моментов при автостраховании. Ведь при возникновении страхового случая многое зависит от её надёжности и скорости, с которой производятся компенсационные выплаты. Поэтому при принятии решения о приобретении автостраховки необходимо сразу же обратить внимание на рейтинг страховой компании и её реноме. Также желательно узнать о том, насколько давно практикуется в ней автострахование. Перед заключением страхового договора его необходимо внимательно прочитать, особенно обращая внимание на пункты, напечатанные внизу мелким шрифтом. Информация об учредителях тоже очень важна, поскольку имеет отношение к характеристикам финансовой стабильности.

Считается, что страховые компании, которые работают в России не менее десяти лет, сравнительно надёжны. Рейтинги страховых компаний можно найти в интернете. Но многие знают о том, что часто они составляются искусственно под заказ и лишь относительно, а порой и совершенно неправильно отображают сложившееся положение вещей. Поэтому есть ещё и народный рейтинг страховых компаний, в котором водители ставят оценки своим страховщикам. Но не следует забывать о том, что и отзывы покупаются. Поэтому при заключении договора желательно посетить офис страховой компании, там следует поинтересоваться наличием лицензии на соответствующий вид деятельности, расценками компании, её услугами и, главное, скоростью компенсационных выплат при наступлении дорожно-транспортного происшествия. Если ремонт автомобиля может подождать, то лечение потерпевшего требуется оплатить сразу.

Перед обращением в страховую компанию следует поинтересоваться её реноме

Не зря народ придумал пословицу о том, что скупой платит дважды. Несколько лет назад была задержана с поличным группа мошенников, выписывавших поддельные автостраховки. Как оказалось, они были далеко не единственными, кто промышлял таким образом на рынке автострахования. При наступлении банкротства страховщика в его офисах можно найти тысячи, а то и десятки тысяч страховых полисов на фирменных бланках, заверенных печатями страховой компании. Поскольку этого страховика уже нет, то данные документы недействительны. Некоторые водители идут на покупку поддельной страховки сознательно, поскольку она стоит, как правило, максимум половину цены обычной, некоторые же просто не знают о том, что имеют дело с мошенниками. Да и, честно говоря, значительная часть российских водителей не верит страховым компаниям, а надеется только на собственные силы. Кроме того, известны случаи массового изготовления поддельных страховых полисов и последующей их реализации. Выбиралась известная страховая компания, авторитет которой не вызывал никаких сомнений, в подпольной типографии печатались страховые полисы и договоры, в результате чего множество водителей получило фиктивные страховые документы. При наступлении страхового случая сотрудники компании сразу определяли поддельные страховые полисы и, естественно, не обещали никаких компенсационных выплат. Вообще-то, оптимальным вариантом будет мнение друзей или знакомых, которые уже воспользовались её услугами. Например, у двоюродного брата автомобиль попал в ДТП, виновником которого он и стал. Повреждения были не очень значительными, но страховая компания в установленные сроки провела все компенсационные выплаты, в результате чего пришлось лишь слегка отремонтировать собственное авто. В этом случае есть смысл обратиться в ту же самую страховую компанию за покупкой полиса. Мнение друзей и знакомых в данном случае будет гораздо весомей всех рейтингов, которые можно найти в интернете.

Видеоотзыв о страховании в и «Ингосстрах»

КАСКО

Является добровольной страховкой. Главная особенность – полис используется для покрытия имущественного ущерба, а не гражданской ответственности.

СК обязуется покрыть все расходы, независимо от того кто был виновником ДТП. Перечень услуг распространяется на различные непредвиденные случаи, когда наносятся повреждения машине:

• угон;
• дорожные происшествия;
• стихийные катаклизмы;
• хулиганские действия злоумышленников;
• падение на машину тяжелых предметов (кирпичи или льдины с крыши).

Отмечены следующие недостатки и достоинства:

Плюсы:

• расширенный спектр возможных рисков;
• сумма выплат существенная, она может достигать стоимости нового автомобиля;
• расходы возместят, даже если водитель виновен в аварии.

Минусы:

• высокая стоимость;
• имеются ограничения при оформлении, например, автомобиль старый

Исключение, когда водитель не получит компенсацию – водитель был пьян или скрылся с места аварии.

Цены по КАСКО не регулируются на государственном уровне, поэтому каждая СК имеет право установить свои расценки. В итоге, цена страховки получается внушительной. Рассчитать стоимость полиса вы можете на нашем сайте.

Документы для оформления автостраховки

Теперь разберемся, с какими документами и когда следует явиться к страховщику.

ОСАГО и ДСАГО

ОСАГО формляется не позднее, чем через 10 дней после заключения договора купли-продажи авто; ДСАГО – в удобное владельцу время, часто одновременно с ОСАГО.

• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность владельца
• Документ о регистрации ТС (ПТС, СТС, техпаспорт, техталон)
• Водительское удостоверение лица, допущенного к вождению ТС (чаще всего, естественно, это владелец)
• Диагностическая карта ТС с отметкой о соответствии этого ТС всем требованиям безопасности
• Заявление о намерении заключить договор о страховании ОСАГО

КАСКО

Оформляется в любое удобное время.

• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность владельца
• Документ о регистрации ТС (ПТС, СТС, техпаспорт, техталон)
• Водительские удостоверения лиц, допущенных к вождению ТС
• Заявление о намерении заключить договор о страховании КАСКО

Зеленая карта

Оформляется перед выездом за границу.

• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность владельца
• Документ о регистрации ТС (ПТС, СТС, техпаспорт, техталон)
• Заявление о намерении заключить договор о страховании

Страхование от несчастного случая

Данная страховка является одним из вариантов КАСКО. Но в этом случае страхуется жизнь и здоровье самого водителя, и всех лиц, находящихся в транспорте.

Страховые случаи:

• авария;
• пожар;
• стихия;
• взрывы.

К преимуществам и недостаткам относятся:

Плюсы:

• Выплату получат все лица, находившиеся в салоне автомобиля.

Минусы:

• Имеются ограничения при оформлении, например, возраст водителя. Также, не получится застраховаться лицам с 1 или 2 группы инвалидности.

При желании полис может получить собственник авто. Страховка будет выплачена, если водитель и пассажиры получат ранение, увечье. Кроме того компенсация полагаются в случае временной нетрудоспособности пострадавшего или смерти человека.

Как рассчитываются основные страховки – ОСАГО и КАСКО?

Кроме обязательной ОСАГО, в России очень распространена КАСКО. Как мы уже поняли, это две совершенно разных страховки, и первая поможет возместить ущерб только перед третьими лицами, а вот свое авто и свое здоровье придется восстанавливать самостоятельно – если не оформлять КАСКО. Хотя последнюю имеют все-таки не все водители, ограничиваясь национальным «авось».

Давайте разберемся, как рассчитывается автострахование двух этих видов.

Сейчас мы столкнемся с понятием «франшизы» в автостраховании. Под этим термином имеется в виду некоторая часть суммы, которую владелец соглашается оплатить самостоятельно. Если такое условие прописано в договоре, сумма страховки снизится.

Расчет ОСАГО

Стоимость ОСАГО устанавливает Банк России, оставляя, однако, некий разбег по тарифам – у каждой компании он свой. Страховщики рассчитывают сумму внутри этого разбега, ориентируясь на:

• тип ТС;
• мощность двигателя;
• место регистрации владельца авто;
• возраст водителей авто;
• стаж водителей авто;
• бонус-малус – «скидку» за отсутствие ДТП.

Расчет КАСКО

КАСКО делится на два вида:

• полное страхование, которое учитывает абсолютно все риски и стоит дороже;
• частичное страхование, которое учитывает только отдельные, указанные владельцев авто риски. Естественно, оно обойдется дешевле.

Есть несколько основных факторов, на которые обращают внимание страховщики, рассчитывая сумму страховки для конкретного человека:

• возраст – основной группой риска считаются граждане до 22 и от 65 лет;
• пол – женщины являются категорией риска;
• стаж – минимальный коэффициент будет у человека старше 22 лет со стажем более 3 лет;
• бонус-малус;
• год выпуска авто – чем оно новее, тем дороже будет КАСКО, правда, на машины определенного возраста страховку уже не дают (порог у каждой компании тут свой);
• регион, где зарегистрировано авто;
• наличие франшизы.

Рассчитать КАСКО самостоятельно сложнее, чем ОСАГО: здесь действуют сложные формулы, часть коэффициентов для которых вообще отсутствует в открытом доступе. Кроме базовой ставки, там учитываются коэффициенты возраста, стажа, региона, мощность двигателя, ограничения к управлению. Проще всего сделать такой расчет с помощью онлайн-калькулятора или запросить ориентировочную стоимость у менеджера одной из компаний (о них см. последнюю главу).

Примерная стоимость оформления ОСАГО колеблется от 6 000 рублей до 12 000 рублей, а примерная стоимость КАСКО – от 4 до 12 % от стоимости авто.

Разновидности ОСАГО

На сегодняшний день ОСАГО оформляют в двух видах страховок на авто:

1. Условия ограниченной страховки на автомобиль следующие: ограничение заключается в количестве человек, которые будут иметь возможность управлять застрахованным транспортным средством. Если же за руль сядет посторонний, не вписанный в полис человек, то за это могут выписать штраф. К тому же если он еще и попадет в ДТП, то страховка не выплатит ни копейки.
2. Страховой полис без ограничений. Соответственно, разница очевидна — автомобилем сможет управлять неограниченное количество человек.

Из-за такого различия в условиях стоимость ОСАГО различается. Ограниченный полис, разумеется, будет стоить дешевле. Сроки действия в обоих вариантах одинаковы — каждую страховку можно оформить на три месяца, полгода или год. Для водителей, которые ездят только в определенный сезон (например, только летом) можно оформить сезонный полис ОСАГО.

Общая информация

Расшифровывается аббревиатура ОСАГО как обязательное страхование автогражданской ответственности.

Полис ОСАГО не застраховывает ваш автомобиль,
он страхует вашу ответственность перед потерпевшей стороной.
Означает это то, что в случае дорожно-транспортного происшествия, в котором вы стали виновником, потерпевшей стороне ущерб здоровью или имуществу возмещать будет ваша страховая компания.

При обратной ситуации, когда вы являетесь потерпевшей стороной, нанесенным вам ущерб покрывается страховой компанией виновного в ДТП.

Однако стоит помнить, что выплаты по ОСАГО регламентированы, и если стоимость нанесенного ущерба превышает лимит выплат по ОСАГО, то остаток долга виновник ДТП выплачивает из собственного кошелька.

Полис ОСАГО является обязательным документом, который необходимо иметь при себе каждому автовладельцу. При отсутствии обязательного страхования собственнику транспортного средства может грозить штраф. Для положительного прохождения техосмотра и постановки автомобиля на учет в ГИБДД без полиса ОСАГО также не обойтись.

Стоимость полиса ОСАГО может существенно различаться. На его цену влияют такие факторы, как возможность ДТП (город с интенсивным движением или малый стаж водителя увеличивают эту вероятность) и стоимость автомобиля.