Как работает единая методика расчета ущерба по ОСАГО

Кратко об ОСАГО

ОСАГО – это договор о защите гражданской ответственности, составленный двумя сторонами: хозяином движимого имущества и компанией, обеспечивающей его материальную безопасность на дороге. Главным и единственным обстоятельством, при котором он вступает в силу, является дорожно-транспортное происшествие, случившееся по вине владельца полиса. Но компенсация при аварии происходит лишь в пользу третьих лиц, а не самого клиента, как это предусматривает КАСКО.

Максимальная сумма возмещения

по ОСАГО достигает 160 тысяч рублей при условии, что в ДТП пострадало более 2 человек. А вот если столкновение произошло между двумя автомобилями, то СК ограничивается выплатой в размере до 120 тыс. рублей. Поэтому виновнику дорожно-транспортного происшествия иногда приходится доплачивать потерпевшей стороне деньги за ремонт техники из своего кармана.

Чтобы гражданина не обманули при оценке полученного вреда, ему необходимо выяснить, как осуществляется единый расчет ущерба по ОСАГО (по калькулятору РСА) еще до выплаты. Ведь после проведения транзакции сверять количество полученных средств с размером компенсации уже бесполезно.

Что говорит закон о компенсации по ОСАГО в 2021 году?

По сравнению с тремя – четырьмя годами ранее в 2021 году страховые выплаты на покрытие понесенных затрат по ОСАГО стали больше почти вдвое. В законе №223-ФЗ от 21 июля 2014 года «Об обязательно страховании» указано, что если в результате ДТП поврежден автомобиль, то страховщик может предоставить не более 400 тыс. руб., а если вред нанесен жизни и здоровью, то – не более 500 тыс. руб.

Справка! Страховка выплачивается не зависимо от того, сколько у страхователя за весь срок действия полиса ОСАГО произошло ДТП с его участием.

Цифры конечно приличные, но это самая большая граница страховой суммы, которую может получить пострадавший. На практике она не всегда максимальная, так как учитывается много различных факторов. Например, износ транспортного средства, тип повреждения, оценочная стоимость и т.д.

Чтобы получить страховое возмещение, владельцу страхового полиса нужно не позднее 5 суток с момента ДТП известить страховщика о произошедшем событии. А он уже в течение 20 дней оформит страховой случай, проведет экспертизу машины, сделает расчеты и переведет страховую сумму на ранее выданный пластик.

Что такое единая методика расчета ущерба

ЕМРУ – это процедура, которую представители страховой компании могут выполнять по отношению к пострадавшему транспортному средству владельца полиса с целью точного подсчета затрат на ее ремонт. В основе такого процесса лежат несколько формул, выведенных Центробанком. А дополнительными данными для применения упомянутой системы служат порядка 10 разных критериев, связанных с обстоятельствами произошедшего ДТП, изувеченными машинами и характеристиками их хозяев.

Структура

Единый расчет ущерба РСА представляет собою документ по внесению показаний, требуемых для создания сметы по восстановлению движимой собственности. Содержатся в нем следующие пункты:

• Основные термины СК и их трактовка;
• Общий алгоритм проведения расчета полученного ущерба;
• Несколько формул;
• Справочник для уточнения некоторых данных, содержащихся в бланке ЕМРУ;
• Пошаговая инструкция по проведению оценки поврежденной техники.

Сама же методика по вычислению размера компенсационной выплаты включает в себя шесть простых шагов:

1. Фиксация поврежденных зон на машине;
2. Изучение обстоятельств ДТП;
3. Составление сметы по ремонту;
4. Учет износа отдельных запчастей;
5. Составление списка уцелевших деталей;
6. Определение первоначальной цены авто.

В качестве дополнений, которые помогают установить точную стоимость восстановления транспортного средства, ЕМРУ предлагает использовать:

• Заключение из СТО по произведенным работам (с указанием затрат);
• Справку-счет;
• Видео или фотофиксацию поврежденного ТС;
• Распечатку из РСА с актуальными тарифными ставками на текущий год.

Скачать документ по единой методике расчета ущерба по ОСАГО за 2019 год (с формулами Центробанка) автолюбитель может с официального сайта РСА, где также имеется электронная база марок автомобилей, состоящая из 64 наименований.

Формула

Самая простая и часто используемая формула для подсчета убытков, полученных в результате ДТП, выглядит так: РК = СР + СМ + СД, где:

• РК – размер компенсационной выплаты;
• СР – сумма, указанная в смете по ремонту;
• СМ – цена за израсходованные материалы (с учетом их износа);
• СД – стоимость поменянных запчастей (повреждения, полученные до дорожно-транспортного происшествия за счет страховой компании не восстанавливаются).

При этом, пользуясь данной системой расчетов, водитель и представители СК обязаны ссылаться на одинаковые документы. Максимальная разница между среднерыночной ценой купленных деталей и цифрами в смете не должна превышать 10%.

В каких случаях используется

Анализ полученного ущерба при ДТП по единому методу расчета применяется практически при каждом страховой случае. Но по закону РФ пользоваться такой методикой могут лишь:

• Автостраховщики, имеющие соответствующую аккредитацию для экспертизы поврежденных транспортных средств;
• Независимые специалисты (или организации, предоставляющие подобные услуги);
• Частные лица, обладающие государственным сертификатом;
• Представители судебных органов.

Внимание! Рядовые граждане, пострадавшие в результате дорожно-транспортного происшествия, имеют право только неофициально использовать калькулятор для оценки вреда по единой системе РСА. Поэтому полученные ими данные предъявлять в суде запрещено.

Обследование машины по ЕМРУ

Документом регламентируется порядок осмотра ТС и определения размера нанесенного ему урона. На основании первого составляется акт, где указывают дефекты, в том числе скрытые, подробно их описывают. Для обнаружения повреждений может проводиться демонтаж ТС. Указывают площадь дефекта, место расположения, вид деформации.

Глава 1 рекомендует использовать для подтверждения сведений о повреждениях фото машины, выполненные в соответствии с требованиями Приложения 1. В ней же указана необходимость предварительно определить способы устранения дефектов.

В главе 2 расписан порядок изучения обстоятельств ДТП. Техник должен установить связь между происшествием и получением машиной деформаций.

Расчет расходов на ремонт

Поврежденная при ДТП машина – это огромная статья денежных вложений, которые, порой, превосходят первоначальные предположения. При расчете расходов на ремонт во внимание берутся:

• Все поврежденные детали кузова автомобиля;
• Его запчасти, находящиеся вне зрительной досягаемости;
• Отдельные механические агрегаты ТС;
• Лакокрасочное покрытие, при условии, что общее состояние движимой собственности не расценивается как «тотально уничтоженное»
• Количество израсходованных материалов;
• Сама работа.

Важно знать! Устанавливая цену, эксперты учитывают УТС каждого элемента, его текущий износ, появившийся в результате банального пробега, и регион, где случилось ДТП. Ведь стоимость автозапчастей в разных областях РФ существенно отличается.

Вне зависимости от того, по какому методу проводится оценка ущерба (онлайн РСА, или при личном посещении эксперта), дата на заключении должна совпадать со днем, когда произошла авария. Иначе такой документ будет признан недействительным. А если на изувеченном транспорте уже присутствовали царапины и вмятины, зафиксированные в полисе, то их СК в подсчет размера компенсации убытков не возьмет.

Правила составление акта осмотра авто, пострадавшего в ДТП

Прежде, чем страховая приступит к расчету суммы, которая понадобится на ремонт владельцу авто, получившего увечья в ДТП, сначала должен быть составлен акт осмотра ТС по независимой экспертизе.

В нем должны быть зафиксированы такие моменты:

1. На каком основании проводится осмотр машины.
2. Когда начат и когда завершен осмотр.
3. Где именно произошла авария.
4. Полные данные о владельце и лице, управлявшем транспортным средством рулем во время аварии (ведь владелец может дать свою машину в пользование другу или родственнику).
5. Полная информация о машине. Сюда входит комплектация, величина пробега и дата, с которой авто начали эксплуатировать.
6. Сведения об увечьях, полученных до аварии. Кроме самих повреждений еще нужно описать их вид, расположение и т.д. Если машина ремонтировалась или в ней менялись запчасти, то это тоже указывается.
7. Данные о поломках, возникших в результате ДТП.
8. Текущее состояние авто.

В случае перемещения машины с места происшествия, это действие тоже отражается в акте. Причем указывается не только сам факт, но и адрес, куда она доставлена.

Независимая экспертиза для РСА

Как мы уже выяснили, единая методика расчета ущерба по ОСАГО (РСА), с учетом цен на запчасти, требуется только при наступлении страхового случая. Однако для того, чтоб точно установить стоимость предстоящего ремонта, поврежденное транспортное средство необходимо тщательно осмотреть, на пару с независимым экспертом, который обязан отвечать следующим требованиям:

• Обладание высшим техническим образованием;
• Своевременное прохождение курсов по повышению квалификации (раз в 3-5 лет);
• Опыт работы не менее 1 года;
• Наличие сертификата (лицензии) об успешном обучении;
• Отношение к единому электронному реестру союза автостраховщиков (при обращении в базу РСА для расчета ущерба по конкретному рисковому случаю, клиент может ознакомиться с персональными данными эксперта. Если его имя в регистре отсутствует, то, вероятнее всего, он обладает неоригинальной или даже поддельной корочкой).

Важно знать! Вышеперечисленные условия выдвигаются для всех независимых специалистов, занимающихся осмотром автомобилей, мотоциклов, автобусов и других транспортных средств, пострадавших в ДТП.

Сколько возмещается по ОСАГО, если есть погибшие

Начиная с 1 апреля 2015 года, по страховке ОСАГО на территории России начали гарантированно предоставлять выплаты на погребение и денежную помощь семье, утратившей в результате ДТП кормильца.

Справка! До 1 апреля 2015 года эта помощь выплачивалась только лицам, находящимся на иждивении погибшего человека.

Сегодня величина компенсации составляет 475 тыс. руб. и еще дополнительные 25 тыс. руб. на погребение. Если в ДТП погибло несколько человек, то компенсация выплачивается каждой семье усопшего, который был их кормильцем.

Практический пример расчета

Мы узнали, по каким критериям производится подсчет ущерба по единой методике РСА и что нужно для получения компенсационной выплаты без судебного разбирательства. Для лучшего понимания процесса оценки вреда рекомендуем рассмотреть конкретный пример, разбитый на последовательные шаги:

• Автомобиль Cherry Amulet 2012 года выпуска, с пробегом 75 000 км, попал в дорожно-транспортное происшествие 16 апреля 2017 года;
• Перед подсчетом полученного вреда эксперт должен оценить уровень износа деталей машины, используя для этого специальную формулу (в нашем случае этот показатель равен 35%);
• Далее транспортное средство тщательно осматривается, с целью фиксации свежих вмятин, сколов и царапин (после ДТП у Черри Амулет пострадал передний бампер (3800 руб.) и правый элемент головной оптики (3400 рублей). Итого ущерб оценивается в 7200 руб., который, при износе в 35%, снизится до 4680 рублей);
• Помимо замены испорченных запчастей автомобиль требует обязательной балансировки и дополнительной покраски, что в общей сложности обойдется клиенту в 3100 руб. Это сумма стоимости израсходованных материалов;
• На восстановление всех пострадавших зон ТС автомеханики потратили 4 часа, что при ставке 1 тыс. рублей/60 минут выйдет на 4 тысячи;
• Имея на руках все необходимые коэффициенты, вычисляем общий размер полученного ущерба по единой формуле РСА – РК = СМ + СР + СД (4000 + 3100 + 7200 = 14 300 рублей).

Так каждый автолюбитель может подсчитать примерную сумму компенсационной выплаты по своему страховому случаю без посторонней помощи.

Мы узнали, что собою представляет ЕМРУ и как его применять в домашних условиях. В заключении стоит упомянуть, что результаты такого подсчета разрешено использовать только для сверки акта от страховой компании, с реальной сметой по восстановлению автомобиля. Для иных целей применять полученные цифры нельзя.

Какова структура ЕМРУ?

Важно! ЕМРУ применяют только при оценке для физических лиц. Расчеты для юридических лиц производят другим способом.

Единая схема была разработана для автогражданки, поэтому и используется только в этой нише. Схема охватывает уже 67 популярных марок машин, и это количество регулярно увеличивается.

ЕМРУ представляет собой:

1. Методические указания – 7 глав.
2. Справочную информацию, представленную в виде 10 приложений.
3. Электронную базу цен на автозапчасти.В ней приведена информация о средних расценках на оплату работы по восстановлению машины. Цена устанавливается в нормо-часах по каждому региону страны.

В нагрузку идут правила проведения самой процедуры технической экспертизы.

Положение №433-П описывает:

• Нюансы составления отчета.
• Основания для проведения оценки.
• Объекты, подлежащие прохождению технической экспертизы.
• Шаблоны действий при проведении оценки.

Ниже описаны основные разделы Положения №432-П.

Общая информация

Первые две главы положения освещают общие моменты:

• Глава 1 описывается цели, задачи единой методы, различия между первичным и дополнительным обследованиями.
• Глава 2 содержит определения 29-ти ключевых терминов, используемых в Положении.

Экспертное обследование повреждений автомобиля

Практическую часть начинают описывать с Главы 3 «Порядок расчета расходов на материалы, запчасти и работу». Этот раздел перегружен технической информацией, на которую опирается эксперт в своей работе. Здесь можно найти сведенья о:

1. Подготовке и проведения первичного осмотра машины после ДТП.
2. Оценке повреждений покрытия и непосредственно самого кузова.
3. Предварительном прогнозе о способе восстановлении машины.
4. Случаях, когда авто нельзя доставить на осмотр.

Изучение сведений о ДТП

Задача главы 4 осветить все обстоятельства аварии. Это дополнительный контроль ДПС по выявлению виновной стороны и причин аварии. Осуществляется это при помощи проведения следующих видов анализа:

• Экспертно-сопоставительного – сравниваются повреждения на обеих машинах и поврежденных объектах, которые указаны в документации по ДТП.
• Научно-экспертного. Осуществляется он путем компьютерного моделирования.
• Специальный научно-экспертный. Его проводят работники узкой специализации. Используется в исключительных случаях.

Определение объема работ по восстановительному ремонту ТС

Самая объемная Глава 5. Именно здесь собраны алгоритмы и практические советы по расчету затрат на восстановительные работы. Отдельно рассматриваются расходы на:

1. Детали, узлы, агрегаты.
2. Материалы для покраски, грунтовочно-шпаклевочных и абразивных работ.
3. Услуги автотехника. Приведена средняя почасовая оплата за каждый этап ремонта.

В этой главе есть отдельный пункт по определению износа заменяемой детали. Так из стоимости новой детали вычитается остаточная стоимость старой. Эту разницу минусуют от страховой суммы. Так высчитывается страховой износ.

Стоимость автомобиля в его доаварийном состоянии

Шестой раздел положения посвящен способам расчета стоимости ТС до аварии. Делается это для того, чтобы сопоставить расходы на ремонт со стоимостью авто до попадания в ДТП. Если делать ремонт нецелесообразно, тогда пострадавший получает денежную компенсацию в пределе страхового лимита на запчасти.

Сведения для производимых вычислений

Глава 7 содержит справочники, необходимые для расчетов. Здесь собрана информация по каждому региону страны. Приведенные сведенья основаны на:

• Нормативных актах Центрального Банка России.
• Базы цен на запчасти РСА.
• Ценах автопроизводителей.