Что такое натуральное возмещение по ОСАГО
Натуральное ОСАГО появилось с 28 апреля 2021 года. Суть нового законопроекта заключается в том, что пострадавшая сторона, при наступлении ДТП получает направление на станцию, которая проводит ремонтные работы.
Получается, это компенсация, при которой клиент не получает средства на руки, а предоставляет авто для проведения ремонта. Что касается оплаты, то вся ответственность возложена на страховщика.
В рамках нового закона автолюбителям предложили несколько преимуществ:
- Время по выплате сократиться, поскольку не нужно показывать машину эксперту и ждать итоги оценки.
- Часто водителям не хватала полученной суммы, в результате чего приходилось составлять претензию и обращаться в суд. Благодаря этому закону проблема недоплаты решена.
- Каждый водитель может выбрать сам станцию из доступного списка. Страховщики обязаны сотрудничать только с крупными автосалонами. Получается, что на сомнительный ремонт «в гараж» вас не отправят.
Благодаря натуральному возмещению ущерба по полису ОСАГО государство желает огородиться от многочисленных мошенников, которые делают подставные ДТП с целью получения выгоды.
Изменения
Как говорилось ранее, основным изменением в ФЗ «Об обязательном страховании…» является приоритет оплаты ремонта над денежным возмещением ущерба, нанесенному транспортным средствам в результате ДТП.
В целом, хронология изменений в законодательстве об ОСАГО выглядит так:
17 марта 2017 года Госдума приняла закон о внесении изменений в законодательный акт, пояснив, что при ДТП потерпевшие водители в первую очередь должны доставлять свои автомобили на сервисы, с которыми у СК заключены договоры, денежные выплаты при этом отходят на второй план;
- 28 марта закон был утвержден Президентом РФ и вступил в силу.
Стоит учитывать, что вышеперечисленные изменения коснутся только автовладельцев, купивших полисы ОСАГО после 28 апреля 2021 года. Те, кто приобрели страховку до указанной даты, могут получать компенсацию за причиненный в результате ДТП ущерб автомобилю, как и до внесения поправок – в денежном эквиваленте, однако расчет страховой суммы будет производиться с учетом износа поврежденных деталей.
Согласно внесенным поправкам в Закон «Об ОСАГО», теперь водители должны обращаться в СК за ремонтом, а не за деньгами, как это было ранее. Разница между теми, кто приобрел полис до 28 апреля 2017 года и после заключается в том, что в первом случае износ запчастей будет учитываться, а во втором – нет.
Т.е. даже если автомобилю 10 лет, расчет стоимости деталей теперь производится по реальным рыночным ценам, ведь именно по ним все сервисы приобретают необходимые материалы. На руки автовладельцы получать деньги будут только в исключительных случаях.
Если ремонт на СТО был произведен некачественно, и через некоторое время после него автомобиль снова пришел в неисправность, это необходимо зафиксировать посредством проведения независимой экспертизы. Впоследствии автовладельцы могут предъявить претензию своей СК, т.к. именно она несет ответственность за качество ремонта, и в случае обнаружения недостатков компания обязана компенсировать повторное обращение на сервис.
Можно ли получить деньгами
Изучив отзывы в интернете, станет ясно, что не всем автолюбителям нововведение пришлось по душе. Многих участников движения интересует, можно ли получить наличные и самостоятельно оплачивать ремонтные работы.
В рамках закона предусмотрены исключения, в результате которых выплачиваются деньги по ОСАГО. Денежная выплата производится:
- наследникам по закону, в случае смерти пострадавшего;
- если потерпевшему причинен вред здоровью средней тяжести;
- в случае, если пострадавшая сторона является инвалидом и авто необходимо по медицинским показаниям;
- при полной гибели авто;
- если стоимость ремонтных работ превышает установленного лимита, в пределах 400 тысяч рублей и виновник не согласен добровольно доплачивать разницу;
- при обоюдной вине;
- если страховщик не может обеспечить проведение ремонтных работ на соответствующей станции.
Также выплаты по ОСАГО в денежной форме предусмотрены по соглашению сторон. Важно учитывать, что соглашение должно быть составлено в письменной форме и подписано как со стороны страхователя, так и страховщика.
Ремонт или кошелек
Всем ли автолюбителям будет назначена натуральная форма возмещения убытков?
Игорь Жук:
Идея задумана, чтобы улучшить качество клиентского сервиса при урегулировании убытков в ОСАГО. Кроме того, мы рассчитываем, что ее реализация повысит доступность этого вида страхования в проблемных регионах.
Теперь приоритет отдается натуральному возмещению последствий аварий. Закон будет действовать для новых договоров ОСАГО. Но при этом есть четко прописанные случаи, когда ущерб автолюбителю будет компенсироваться только деньгами. К примеру, если машина полностью разбита и очевидно, что ее уже нет смысла ремонтировать. Либо, когда размер ущерба больше установленного законом лимита выплаты в 400 тысяч рублей.
Закон будет действовать для новых договоров автогражданки
Выбор в пользу денежного возмещения последствий аварий потерпевший может сделать и в силу жизненных обстоятельств. Например, если во время аварии человек получил увечье, и поэтому ему важнее израсходовать положенные деньги на восстановление здоровья, а не на железо.
Как это будет работать?
Игорь Жук:
Любая страховая компания предлагает клиенту перечень станций техобслуживания (СТО) и оговаривает с ним вопрос ремонта еще до заключения договора ОСАГО. На самом деле автовладелец может сам посмотреть сайты разных страховщиков, список сервисов, с которыми они сотрудничают, и выбрать понравившийся вариант. И в своем заявлении автолюбитель его указывает.
В законе специально оговаривается, что станция техобслуживания должна находиться не дальше 50 километров. Имеется в виду от места, где произошла авария?
Игорь Жук:
Действительно, СТО должна находиться на расстоянии не более 50 километров либо от места жительства потерпевшего, либо от места аварии.
Важно, что за качество ремонта отвечает страховая компания. У потребителя могут возникнуть закономерные вопросы: мне навязали сервис на сайте компании, но услуга не была предоставлена или она была оказана некачественно, что делать?
В этом случае потребитель обращается с претензией в страховую компанию, и она обязана рассмотреть жалобу в соответствии с установленным регламентом.
Сейчас готовится новая редакция правил страхования, в которой эти требования по организации ремонта будут закреплены. При этом у компании появится возможность доказать, что она возместила клиенту ущерб с наилучшими для него сервисными возможностями.
Для автолюбителей важно, что по новым правилам при ремонте не будет учитываться износ автомобиля. Ведь сейчас, если бампер разбили, страховая компания считает его стоимость и потом из нее вычитает износ. При натуральном возмещении фактор износа в расчет не берется в отличие от денежной выплаты.
Страна у нас большая, к примеру, в Оленекском улусе Якутии, чтобы добраться до ближайшего населенного пункта, нужно порой ехать полдня. Вы учитывали этот территориальный фактор при определении, на каком расстоянии должна быть станция техобслуживания?
Игорь Жук:
Все просто. Если компания не может обеспечить клиента сервисными пунктами на заданном расстоянии в 50 километров, он получит денежную компенсацию.
А если страховщик не соблюдает свои обязанности? Штрафные санкции к нарушителям предполагаются?
Игорь Жук:
Если компания нарушила сроки выдачи потерпевшему направления на ремонт, может быть начислена неустойка в размере 1 процента от размера страхового возмещения за каждый день просрочки. Нарушение сроков осуществления ремонта чревато для страховщика неустойкой в размере 0,5 процента от размера страхового возмещения.
Если же компания в течение одного года неоднократно нарушала обязательства, включая обязанность по организации и оплате восстановительного ремонта, мы имеем право отлучить ее от натурального возмещения.
Но мы, конечно, вводим новые правила не ради наказаний, и надеемся, что экономическая заинтересованность компаний в возможности осуществлять натуральное возмещение будет стимулировать страховщиков к добросовестному исполнению обязательств не меньше, чем нормы о неустойке.
Классический полис каско защищает не только от ущерба, но и от угона
При выполнении всех норм, прописанных в законе, издержки страховщиков могут вырасти на 25 процентов. Не приведет ли новшество к банкротству ряда компаний?
Игорь Жук:
Да, есть экспертное мнение, что возрастут издержки страховщиков. «Натуральное» возмещение без учета износа предполагает увеличение стоимости расходов компании. Но, с другой стороны, страховщики будут меньше платить по исполнительным листам.
Ведь что происходило все последние годы: компании получали известия о произошедшем страховом событии постфактум, когда после судебного решения с их счетов списывались денежные средства. Причем сумма зачастую оказывалась в разы больше, чем та, которую страховая компания могла бы потратить, заплатив напрямую автовладельцу. Теперь участие страховых компаний в возмещении убытков по событиям ОСАГО будет прямым. По новому закону, информация о каждом ДТП должна изначально пройти через компанию. Кроме того, она еще получает возможность урегулировать вопрос в досудебном порядке. Из цепочки исчезают автомошенники и автопосредники, которые раскручивают компании на нестраховые издержки, а они, по мнению профсообщества, исчисляются десятками миллиардов рублей ежегодно.
Поэтому законопроект защищает как интересы автолюбителей, так и добросовестных страховщиков.
Стоит ли ждать, что тарифы на ОСАГО вырастут?
Игорь Жук:
Мы не усматриваем взаимосвязи между введением «натурального» возмещения ущерба и изменением тарифов. В настоящее время какие-либо изменения тарифов не предполагаются. Мы будем мониторить, как изменится ситуация после вступления в силу закона, в первую очередь, что будет происходить с убыточностью страховых компаний, будут ли расти издержки, в том числе и судебные.
Все чаще эксперты говорят о том, что эффект от повышения тарифов по автогражданке уже исчерпан. Так у 60 страховщиков из топ-100 выплаты по ОСАГО превышают премии
Игорь Жук:
К сожалению, мы наблюдаем исчерпание запаса, связанного с повышением тарифов на ОСАГО в 2014-2015 годах. Но в зону убыточности мы пока не перешли.
По нашим расчетам, комбинированный коэффициент убыточности (ККУ) — это отношение убытков и расходов страховщиков к заработанной премии — пока не превышает 100 процентов в целом по рынку. Но в отдельных регионах ситуация с убыточностью гораздо хуже.
Например, оказалось, что в Адыгее, Карачаево-Черкесии, Ингушетии, Ивановской области средняя страховая выплата в два раза больше, чем по России в среднем. Ведь не могут же в этих регионах машины стоить дороже, чем в Москве? Или есть статистика, что в Волгограде машины в полтора раза чаще, чем в целом по стране попадают в ДТП. В этом же городе из 100 дорожных происшествий 67 попадают в суды (в среднем эта цифра по стране не превышает 17).
С начала этого года начала работать система обязательного е-ОСАГО и «единого агента», в том числе электронного.Это повлияло на доступность полисов?
Игорь Жук:
Сейчас около 10 процентов полисов ОСАГО продается в электронном виде. По данным на 10 апреля, таким способом было реализовано почти 900 тысяч полисов. Для сравнения: за предыдущие полтора года было продано чуть больше 300 тысяч полисов автогражданки. А в некоторых регионах сейчас через электронные сервисы оформляется даже больше 15 процентов договоров. Но мы также прекрасно понимаем, что кому-то удобнее и привычнее будет покупать полис через агента. В этом тоже есть свои плюсы, ведь если автолюбитель ничего не менял в своих документах, то перезаключение договора через агента происходит быстро — практически в автоматическом режиме. Так что и офлайн-продажи не исчезнут.
В 2021 году в России было продано 1,4 миллиона новых легковых автомобилей. Это капля в море
Мы как надзорный орган следим за тем, чтобы страховые компании продавали полисы ОСАГО, не нарушая закон. Сейчас идут целенаправленные проверки страховщиков, смотрим, как осуществляются электронные продажи, как работают сайты компаний.
Считаем, что мы на правильном пути. И если первое время к нам поступало большое количество жалоб на действия страховщиков по е-ОСАГО, то теперь их количество уменьшилось.
Сейчас примерно 60 компаний имеют лицензию ОСАГО, поэтому есть возможность купить по Интернету полис автогражданки в любой из них. Это и есть конкурентное преимущество рынка.
Какие могут возникнуть проблемы на практике, когда новый закон начнет работать?
Игорь Жук:
Во-первых, уже сейчас чувствуется желание компаний максимально использовать возможности закона по приоритету ремонта. Я считаю, что это приведет к активизации работы с автосервисными станциями. Им, в свою очередь, также надо будет стремиться к тому, чтобы соответствовать требованиям по качеству ремонта, потребуется расширить существующую базу запчастей.
Безусловно, многое будет зависеть от информированности населения о нововведениях, о том, какие права есть теперь у потребителей и как ими пользоваться. Поэтому стараемся рассказывать гражданам об этом — в том числе и с вашей помощью.
Но мы надеемся, что в целом новация будет положительно воспринята и потребителем, и рынком, и в конечном итоге позволит снять ряд проблемных вопросов в сфере ОСАГО.
Как определяются СТО для ремонта
В новых правилах прописано как происходит возмещение при натуральном ОСАГО и выбор станции. Изучив их, станет ясно, что:
- СТО выбирает клиент, а не определяет финансовая компания по собственному желанию;
- страховщик обязан выдать направление на пункт, который находится не более 50 км от места ДТП или прописки владельца автомобиля;
- если СТО нет поблизости, то страховая организация обязана предложить другую, и оплатить расходы, связанные с дополнительной транспортировкой;
- в течение 30 дней решить вопрос с ремонтом.
Важно! Если финансовая компания в течение 30 дней не решит вопрос с ремонтом, то в рамках закона она будет обязана выплатить клиенту пени, за каждый просроченный день. Размер пени составляет 0.5% от суммы ущерба.
Определение натурального возмещения
Натуральное возмещение по ОСАГО – восстановление ТС, которое оплачивает страховщик, выбор СТО в этой ситуации остается за страхователем. Локация восстановления ТС должна быть утверждена страховой, так как отношения определенной СТО и страховщика должны быть закреплены договором.
Ели на момент ДТП ТС было на гарантийном обслуживании, ответственность изготовителя в этой ситуации остается в силе. ТС, эксплуатируемое меньше двух лет, будет ремонтироваться в СТО официального представителя, если собственник не примет другое решение.
Кузовной и покрасочный ремонт имеют гарантийный срок в полгода, остальные типы восстановления – 1 год. Эти принципы работают только в отношении физ. лиц. Организации все еще имеют право альтернативного выбора, получат они деньги или же компенсацию в виде ремонта. И все же в некоторых случаях физ. лица имеют возможность получить деньги вместо ремонта ТС.
Порядок натурального возмещения по ОСАГО
Выплата по автогражданской ответственности при натуральном ОСАГО возможна только после получения письменного согласия от потерпевшего. Рассмотрим детально порядок выплаты:
- Выбор СТО. При обращении в офис урегулирования убытков необходимо заполнить заявление, в котором указать название СТО, на которой желаете отремонтировать поврежденный транспорт. Как только заявление будет заполнено, пострадавшая сторона получает направление, с которым обязана проехать на выбранный пункт. Сроки обращения строго фиксированы, поэтому не стоит затягивать.
- Предоставление транспорта. На станцию необходимо передать поврежденный автомобиль и подписать акт-приема передачи. Именно в этом документе указывается, что авто передается для проведения ремонтных работ. Также фиксируется срок, в течение которого СТО обязана выполнить свои обязательства.
- Подписание акта выполненных работ. Отремонтированный автомобиль стоит принять по акту. Если вас не устраивает качество работы, то акт подписывает не стоит. В подобной ситуации следует написать заявление, с просьбой исправить недочеты. При получении отказа следует обращаться в суд. При этом важно учитывать, что показывать отремонтированный автомобиль страховщику не требуется.
Требования к сервисам
На сегодняшний день существует перечень требований, которые предъявляются к СТО, такой перечень еще называют «треугольником» – это качество восстановительных работ, цена и скорость их проведения. Если за качество и оперативность отвечает импортер, то на ценовые рамки может влиять СК.
Дилерские СТО в данном случае имеют преимущество для страхователей, так как они заинтересованы в том чтобы все работы были проведены качественно и в срок, так как в ином случае они могут быть лишены права представления на рынке услуг определенного бренда авто. Станции технического обслуживания заинтересованы в клиентах, так как на сегодняшний день их недогрузка составляет порядка 40-50%.
Страховщиками был разработан перечень критерий, и у каждой СК он свой. По данным критериям страховые организации не только проводят первичный отбор партнерских СТО, но и контролируют их в процессе работы.
К таким критериям чаще всего относятся:
- Наличие современного сервисного оборудования.
- Правильная и просторная организация пространства ремонтного цеха.
- Качество клиентской зоны.
- Качество проводимого ремонта.
- Сроки в течение которых проводятся работы по ремонту авто.
- Также не маловажным критерием является отсутствие актов о разногласиях в работе с другими СК.
Также к списку критериев можно отнести, наличие полного комплекта инструментов и оборудования для проведения кузовных и слесарных работ. СК не предъявляют требования по установке оборудования и деталей конкретного производителя. Для потребителя в конечном итоге меньшую важность представляет бренд, а большую оперативность и качество проведенных работ.
Страховщиками также выдвигаются требования, которые относятся к сотрудникам станции. Естественно, что СК не в состоянии проверить уровень профессионализма каждого сотрудника станции, да и по сути СК не обязана этого делать. У страховой организации имеется одна точка входа: руководство СТО.
Именно с них СК спрашивают качество проведенных работ, а оно в свою очередь зависит от профессиональных навыков сотрудников.
Что выгоднее натуральное возмещение или деньги
С введением новых правок по натуральному возмещению вреда при обязательном страховании, автолюбители стали задуматься, что выгоднее: деньги или ремонт. Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо понять, что желает клиент:
- быстро отремонтировать машину без решения финансовых вопросов;
- заработать и не делать ремонт.
Натуральная выплата выгодна тем, что:
- клиент может получить направление на специализированное СТО в день обращения;
- не нужно самостоятельно вносить оплату на станцию;
- не стоит переживать, что не хватит средств для оплаты ремонта;
- машину могут восстановить в течение нескольких дней.
Выплата в денежной форме выгодна тем, что:
- клиент сам решает, восстанавливать авто или нет;
- потерпевший может самостоятельно отремонтировать транспорт и сэкономить.
Когда можно отказаться от сервиса
Натуральное возмещение с 28 апреля становится преобладающим вариантом обеспечения страхового полиса, но закон оставляет заказчиками возможность отказаться от этого навязанного сервиса и получить денежную компенсацию.
Кроме ранее перечисленных вариантов обязательной выплаты страховки в денежной форме, страхователь может отказаться от ремонта в следующих случаях:
- страховая организация не может предоставить ему СТО, способное выполнить ремонт в установленном законом порядке ( с соблюдением сроков, качества и сохранением страховки);
- достигнута письменная договоренность между клиентом и страховой организацией об отказе от натурального возмещения.
Второй вариант не выгоден для владельцев не новой техники, так как при начислении и выплате компенсации учитывается износ автомобиля, и сумма страхового возмещения значительно уменьшается. При направлении на ремонт износ автомобиля не учитывается.
Процедура получения компенсации
При случившемся ДТП собственник ТС, получившего урон, как и прежде, обращается к страховщику, пишет обращение о компенсации урона, передает ТС для диагностики повреждений. Проведя диагностику, и, если понадобится, экспертизу, владелец получает направление в станцию тех. обслуживания.
Самое большое время, которое может быть потрачено на выдачу направления – 20 рабочих дней. После проведенного ремонта ТС владельцу нужно будет протестировать его и сделать выводы о том, насколько качественно работники СТО восстановили авто.
Если все в порядке и вопросов к качеству ремонта не возникает, нужно подписать определенный акт о проделанной работе и забрать ТС. Если же, на взгляд владельца ТС, ремонт был выполнен неудовлетворительно и остались вопросы к качеству обслуживания, никаких актов подписывать не нужно. При таком варианте развития событий водителю нужно отобразить весь перечень найденных неполадок и потребовать у страховщика решения возникших проблем.
Даже если неполадки были обнаружены не сразу, а позднее, водитель также имеет право требования их устранения. Если страховщик сбрасывает с себя ответственность в этой ситуации – владельцу ТС потребуется обратиться в суд для решения вопроса.
Как выбрать станцию тех. обслуживания
Учитывая новые поправки в законодательстве, СТО для восстановления своего ТС собственник имеет право выбрать заблаговременно. Что для этого нужно сделать? На сайте страховщика должен быть каталог сервисов, чьи отношения закреплены со страховщиком на договорной основе. В списке в обязательном порядке должны быть и официальные дилеры.
В случае, если владелец ТС при страховании не выберет СТО самостоятельно – право выбора остается за страховой организацией. Конечно, есть вариант договориться со страховой о выборе СТО, не указанной на сайте страховщика, однако ваши доводы должны быть очень весомыми и позиция должна быть аргументированной.
Чтобы реализовать этот вариант развития событий, надо обратиться к страховой организации с отдельным заявлением с информацией, указанной ниже:
- наименование СТО;
- местоположение сервиса;
- ОГРН и ИНН организации, ремонтирующей авто;
- карта партнера организации.
Ремонт ТС в СТО страховщика
Если выбранная СТО есть в каталоге страховой организации, ее местоположение не должно располагаться далее чем в 50 км от локации аварии или от локации местожительства хозяина ТС. При отсутствии в ближайших 50 километрах нужной станции, страховщик обязан самостоятельно доставить ТС к месту ремонта.
Есть определенный список условий, которые должны быть соблюдены СТО при натуральном возмещении:
- Время, затраченной на ремонт, не должно превышать 30 рабочих дней, начиная со времени доставки ТС в СТО.
- Взамен поврежденных компонентов СТО необходимо установить новые, но они не должны быть «родными». Особняком стоят авто, для которых нет возможности найти такие компоненты.
- СТО должна обладать возможностью использования актуальных способов восстановления ТС.
- Все процедуры, происходящие между сторонами, должны происходить как можно быстрее.
- Заводская гарантия должны быть сохранена, если срок гарантии ТС не закончился.
Аргументы за/ против натурального возмещения
Натуральное возмещение обладает и выгодами, и недостатками.
На стороне выгод выступают:
- Нет нужды выискивать станцию обслуживания.
- Вы получите по настоящему хороший ремонт, если подойдете к выбору СТО с умом.
- Возможен вариант решения вопроса с теми узлами, которые были повреждены не в этом ДТП, разумеется, за отдельные деньги.
К недостаткам можно отнести следующие примеры:
- Восстановление ТС может оказаться некачественным, если страховая организация решит выгадать себе ден. средства.
- Расположение станции обслуживания может быть некомфортным, хотя фактически локация может следовать букве закона.
- Восстановление с помощью натурального возмещения может занять больший временной период, чем такой же ремонт, осуществленный индивидуально.
В большинстве случаев итоги обратной связи оставляют желать лучшего. Владельцы, воспользовавшиеся натуральным возмещением, указывают на низкопробность «неродных» компонентов, также, не самые лестные отзывы поступают и в отношении СТО и страховых организаций, которые «оптимизируют расходы» при восстановлении ТС, что напрямую сказывается на итоговом результате.
