По каким принципам страховая компания оценивает ущерб при ДТП

Оценка ущерба по ОСАГО

Порядок выплаты компенсации в случае ДТП регулируется Законом от 2002 года № 40 и Положением Центрального Банка России от 2014 года № 431-П.

В соответствии с данными нормативными актами выплата осуществляется в заявительном порядке. Каждый факт в заявлении необходимо подтвердить документально.

Вы можете подать заявление в страховую компанию:

• в которой зарегистрированы сами (при отс утствии вреда жизни и здоровью, а также при наличии страховки у всех участников ДТП);
• в которой зарегистрирован виновник (в любой ситуации).

Обязанность по оценке возлагается на страховую. Если выплату занизили, вы имеете право обратиться к независимому эксперту для проведения повторного осмотра. Впоследствии (при выявлении факта занижения компенсации), расходы можно будет взыскать со страховщика.

Внимание! До проведения экспертизы не принимайте меры к ремонту авто. В противном случае могут возникнуть разногласия со страховой.

Перечень экспертных специальностей

Почерковедческая

• Исследование почерка и подписей

Автороведческая

• Исследование письменной речи

Техническая экспертиза документов

• Исследование реквизитов документов
• Исследование материалов документов

Фототехническая

• Исследование фотографических изображений и технических средств, используемых для их изготовления
• Исследование фотографических материалов

Портретная

• Идентификация человека по фотографическим изображениям

Трасологическая

• Исследование следов человека
• Исследование следов орудий, инструментов, механизмов, транспортных средств

Видео и звукозаписей

• Исследование голоса и звучащей речи
• Исследование звуковой среды, условий, средств, материалов и следов звукозаписей
• Исследование видеоизображений, условий, средств, материалов и следов видеозаписей

Оружия и следов выстрела

• Исследование огнестрельного оружия и патронов к нему
• Исследование следов и обстоятельств выстрела
• Исследование холодного оружия

Взрывотехническая

• Исследование взрывчатых веществ, продуктов и следов их взрыва
• Исследование боеприпасов, взрывных устройств и следов их взрыва
• Исследование порохов, пиротехнических составов и следов их сгорания

Материалов, веществ и изделий

• Исследование волокнистых материалов и изделий из них
• Исследование лакокрасочных материалов и покрытий
• Исследование нефтепродуктов и горюче-смазочных материалов
• Исследование изделий из металлов и сплавов
• Исследование наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, сильнодействующих и ядовитых веществ, лекарственных средств
• Исследование изделий из стекла и керамики, силикатных строительных материалов
• Исследование спиртосодержащих жидкостей
• Исследование изделий из резин, пластмасс и других полимерных материалов

Почвоведческая

• Исследование объектов почвенного происхождения

Биологическая

• Исследование объектов растительного происхождения
• Исследование объектов животного происхождения

Автотехническая

• Исследование обстоятельств дорожно-транспортного происшествия
• Исследование технического состояния транспортных средств
• Исследование следов на транспортных средствах и месте ДТП (транспортно-трасологическая диагностика), а также технического состояния дороги, дорожных условий на месте ДТП
• Исследование транспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и остаточной стоимости
• Исследование технического состояния дороги, дорожных условий на месте дорожно-транспортного происшествия
• Исследование транспортных средств по выявлению дефектов, качеству сборки, ремонта и рекламациям

Пожаротехническая

• Исследование технологических, технических, организационных и иных причин, условий возникновения, характера протекания пожара и его последствий

Взрывотехническая

• Исследование технических и организационных причин, условий возникновения, характера протекания взрыва и его последствий на объектах промышленности, транспорта, сельского и коммунального хозяйства

Строительно-техническая

• Исследование строительных объектов и территории, функционально связанной с ними, в том числе с целью проведения их оценки
• Исследование обстоятельств несчастного случая в строительстве с целью установления его причин, условий и механизма, а также круга лиц, в чьи обязанности входило обеспечение безопасных условий труда
• Исследование домовладений с целью установления возможности их реального раздела между собственниками в соответствии с условиями, заданными судом; разработка вариантов указанного раздела
• Исследование проектной документации, строительных объектов в целях установления их соответствия требованиям специальных правил. Определение технического состояния, причин, условий, обстоятельств и механизма разрушения строительных объектов, частичной или полной утраты ими своих функциональных, эксплуатационных, эстетических и других свойств
• Исследование строительных объектов, их отдельных фрагментов, инженерных систем, оборудования и коммуникаций с целью установление объема, качества и стоимости выполненных работ, использованных материалов и изделий
• Исследование помещений жилых, административных, промышленных и иных зданий, поврежденных заливом (пожаром) с целью определения стоимости их восстановительного ремонта

Бухгалтерская

• Исследование записей бухгалтерского учета

Финансово-экономическая

• Исследование показателей финансового состояния и финансово-экономической деятельности хозяйствующего субъекта

Товароведческая

• Исследование промышленных (непродовольственных) товаров, в том числе с целью проведения их оценки
• Исследование продовольственных товаров
• Исследование транспортных средств, в том числе с целью проведения их оценки

Психологическая

• Исследование психологии и психофизиологии человека
• Экспертизы психических состояний
• Экспертизы индивидуально-психологических особенностей
• Психолингвистические экспертизы

Компьютерно-техническая

• Исследование информационных компьютерных средств

Инструментальные методы исследования объектов судебной экспертизы

• Применение методов молекулярной спектроскопии при исследовании объектов судебной экспертизы
• Применение методов атомной спектроскопии при исследовании объектов судебной экспертизы
• Применение рентгенографических методов при исследовании объектов судебной экспертизы
• Применение рентгеноспектральных методов и методов электронной микроскопии при исследовании объектов судебной экспертизы
• Применение хроматографических методов при исследовании объектов судебной экспертизы

Маркировочных обозначений

• Исследование маркировочных обозначений на изделиях из металлов, полимерных и иных материалов

Экологическая

• Исследование экологического состояния объектов почвенно-геологического происхождения
• Исследование экологического состояния естественных и искусственных биоценозов
• Исследование радиационной обстановки
• Исследование экологического состояния объектов городской среды
• Исследование экологического состояния водных объектов

Электробытовой техники

• Исследование радиоэлектронных, электротехнических, электромеханических устройств бытового назначения

Лингвистической

• Исследование продуктов речевой деятельности

Землеустроительная

• Исследование объектов землеустройства, в том числе с определением их границ на местности

Судебно-патентная

• Исследование объектов патентных прав и средств индивидуализации с целью установления их использования

Сроки

Срок возмещения составляет 20 календарных дней с момента регистрации заявления о наступлении страхового случая. В него входит процесс осмотра автомобиля и проведение экспертизы.

Поставьте в известность страховщика, если вы своевременно не предоставляете транспортное средство на осмотр. Предельный срок задержки не может превышать 20 дней.

При повторном пропуске, документы и заявление будут возвращены. Обратитесь повторно. Сроки начнут исчисляться с момента подачи нового заявления.

В течение 5 дней с момента подачи заявления, вы обязаны предоставить транспортное средство для проведения осмотра:

1. Самостоятельно, если автомобиль может двигаться «своим ходом».
2. Эксперт должен прибыть на место его нахождения, если автомобиль слишком поврежден.

Если транспортное средство расположено в труднодоступном месте, осмотр может быть проведен в течение 10 дней. Расходы на проведение экспертизы и приезд эксперта к несет страховая компания.

Если в течение 5 дней страховщик не назначает проведение осмотра, обратитесь к независимому эксперту. В этом случае за основу расчета величины ущерба принимается его отчет, а страховая компания теряет право требовать предоставления автомобиля на осмотр.

Важно! Не нужно путать осмотр автомобиля экспертом и специалистом страховой. Для определения величины страхового возмещения понадобится именно экспертиза, проведенная уполномоченным лицом.

Как происходит оценка

Оценка ущерба автомобиля после ДТП начинается с оформления протокола сотрудником ГИБДД. На этом этапе самое главное, чтобы он с предельной точностью зафиксировал все повреждения машины, которые появились у неё в результате аварии.

От этого зависит, какую оценку ущерба вынесет эксперт.

Не стоит полностью полагаться на правильность заполнения протокола. Водитель должен сам постараться получить все возможные доказательства получения урона. Для этого можно сделать несколько личных фотографий, которые будут максимально точно отражать создавшуюся ситуацию:

• положение транспортного средства;
• тормозной путь автомобиля;
• положение осколков стекла;
• вытекшую жидкость из машины;
• все дорожные знаки, находящиеся поблизости;
• примерное время;
• погодные условия.

Также желательно заполучить свидетельские показания и видео с камер наблюдения, если таковые имелись поблизости. Все эти данные помогут доказать невиновность и получить компенсацию.

При наличии действующего полиса ОСАГО в течение 5 рабочих дней о произошедшем необходимо сообщить в страховую компанию. При этом нужно представить следующие документы:

• сам страховой полис;
• паспорт;
• право собственности;
• договор купли-продажи или доверенность;
• водительские права;
• техпаспорт автомобиля;
• протокол эксперта ГИБДД, составленный при аварии;
• извещение о ДТП;
• копия акта об административном нарушении (опционально);
• справка о принятом решении при рассмотрении этого акта (опционально).

Страховая компания изучает эти документы и назначает день, место проведения экспертизы.

Решение о выплате компенсации должно быть принято в течение 20 рабочих дней.

Важно! Если не было отказано в выплате компенсации, то компания должна выплатить пеню в 1% за каждый день ожидания свыше положенных 20 дней (п. 21 ст.12 ФЗ об ОСАГО).

По закону такая оценка может проводиться тремя способами:

• самостоятельная оценка ущерба;
• экспертиза страховой компании;
• независимая экспертиза.

Лично оценить ущерб возможно, только если транспортное средство пострадало незначительно и общая сумма компенсации не превышает 50 тысяч рублей. Поэтому, если в выплате компенсации было отказано или Вас не удовлетворяет её размер, то можно провести независимую экспертизу.

Единая методика расчета

Постановление Центрального Банка России от 2014 года № 433-П устанавливает Единую методику расчета ущерба по ОСАГО.

Основные нюансы единой методики:

1. Дефектовка автомобиля проводится при первичном осмотре, но впоследствии перечень повреждений может быть увеличен.
2. Сумма устанавливается из расчета стоимости ремонта на дату ДТП в конкретном регионе.
3. Выплата по ОСАГО определяется с учетом износа комплектующих.
4. Учитывается стоимость годных деталей (при тотальных повреждениях).

Учет износа комплектующих при определении размера ущерба приводит к тому, что полученной компенсации недостаточно для восстановления повреждений. Если ремонт проводится за счет страховой, то мастера используют только новые детали, стоимость которых выше, чем у бывших в использовании.

То есть пострадавший попадает в ситуацию, когда он обязан внести дополнительные денежные средства на ремонт своего авто, даже при наличии страховки.

Чтобы этого избежать, требуйте определение размера компенсации за потерю товарной стоимости при оценке ущерба.

Что считается причинённым ущербом при ДТП

Само понятие «ущерб» никак не определено законом. Поэтому при оценке ущерба после ДТП обычно пользуются статьёй 15 ГК РФ, которая чётко определяет что такое «убытки»:

• реальный вред, повлёкший за собой потерю или повреждение имущества (транспортного средства), которым владеет пострадавший;

• упущенная выгода, состоящая из средств, которые могли быть получены, если бы не произошло данное ДТП.

Моральный вред можно потребовать компенсировать, только подав судебный иск. Для того чтобы определиться с окончательной денежной суммой после ДТП проводится оценка ущерба.

Если страховая занижает ущерб

Распространенные способы занижения размера ущерба:

1. Включение в расчет только части повреждений. Проверьте, чтобы специалист компании учел не только повреждения, указанные в справке о ДТП, но и эксплуатационные повреждения (сколы краски, царапины). А также все скрытые дефекты, которые выявил эксперт.
2. Включение в расчет запчастей от другой марки авто. Вся информация о стоимости запасных частей для ремонта сейчас находится в свободном доступе. Поэтому не поленитесь и посчитайте сумму самостоятельно онлайн на сайте РСА.
3. Завышение износа комплектующих. Для этого специалист проводит расчет с января года, когда автомобиль был изготовлен. А по закону за точку отсчета берется первая дата постановки на учет в ГИБДД.
4. Занижение стоимости нормо-часа работы мастеров. Данные нормы устанавливаются для каждого региона индивидуально. Сведения также находятся в свободном доступе.

Если у вас возникли подозрения о занижении размера компенсации, обратитесь в независимую оценочную компанию.

Внимание! В случае предоставлении недостоверных сведений, эксперт-оценщик обязан оплатить разницу между полученной компенсацией и стоимостью ремонта реального ущерба.

Проверить среднюю стоимость запасных частей, нормочасов и материалов можно на сайте РСА.

Методики оценки социально экономического ущерба от ДТП

ЕМРУ — единая методика расчета, которая представляет собой несколько формул.

Итоговое определение цены исходит из формулы РК = СР + СМ + СД, где РК — назначенный размер компенсации, получающийся при суммировании СР (тарифа на ремонт), СМ(цены материалов) и СД(стоимости деталей).

При вычислении СР и СМ учитывается дата и регион аварии. При определении СД принимается в расчет износ авто и усредненная цена СД (обозначим как СД средн).

Сначала рассчитывается коэффициент износа (К). Формула сложная, поэтому лучше использовать онлайн калькулятор. Далее значения подставляются в формулу и рассчитывают сумму ущерба (1-К)*СД средн=СД

Оспаривание оценочного отчета

Чтобы избежать самоуправства со стороны страховщика, закон предусматривает возможность проведения первичного, повторного и дополнительного исследования.

Первичный проводится по направлению страховой. Вторичное назначается, если одна из сторон спора не согласна с результатами первого исследования. Дополнительное назначается, если остались вопросы. Перед каждым новым исследованием, сторона-инициатор обязана предупредить вторую сторону.

Если инициатор согласен с результатами осмотра, но не согласен с выводами специалиста, осмотр транспортного средства не требуется. Достаточно представить документацию об осмотре. Это позволяет пересматривать результат даже после проведения ремонта.

Если результаты экспертизы были преднамеренно занижены, страховая компания может возместить разницу добровольно на основании претензии.

Чтобы оспорить экспертизу, действуйте следующим образом:

1. Выясните вид проведенного исследования (товароведческая, автотехническая, трассологическая).
2. Изучите заключение специалиста.
3. Попросите эксперта дать аргументированные разъяснения результатов отчета.
4. Обратитесь к независимому эксперту, чтобы оспорить первый отчет.

Автотехническая экспертиза определяет размер ущерба, трассологическая – обстоятельства происшествия, товароведческая – определяет величину компенсации за потерю товарной стоимости.

В случае отказа страховой компании от удовлетворения требований по претензии, вам придется защищать интересы в судебном порядке. Суд не берет за основу отчеты страховой или заявителя, а назначает судебную экспертизу.

Независимая оценка: «за» и «против»

Независимая оценка ущерба автомобиля – процедура, имеющая свои преимущества и недостатки. Воспользовавшись услугами специалиста «со стороны» автовладелец получает:

• «прозрачный» результат (эксперт не «закрывает глаза» на мелкие или скрытые повреждения, помогая тем самым страховщику снизить размер компенсации);
• защиту своих прав и интересов (автовладелец вынужден документально подтверждать свои требования при обращении к уполномоченному по ОСАГО или в суд);
• компенсацию, позволяющую полностью восстановить поврежденный автомобиль;
• доказательства (при возникновении спорных ситуаций).

Обращение к независимому эксперту нередко дает возможность устранить возникшие разногласия в досудебном порядке. Если договориться не удалось, то имея на руках заключение стороннего оценщика можно добиться не только выплаты компенсации, но и взыскания неустойки и штрафа со страховой компании.

Единственным недостатком независимой экспертизы является необходимость оплачивать . Но и его можно легко устранить, потребовав от ответчика возмещения понесенных расходов.

Независимая экспертиза

Для получения справедливой компенсации:

1. Попросите страховщика о проведении независимой оценки ущерба.
2. Получите направление на проведение экспертного осмотра.
3. Посетите его в назначенный день и время.
4. Получите отчет.

Если не согласны с суммой компенсации, то:

1. Найдите компанию по оценке, с лицензией на проведение исследования транспортных средств после ДТП.
2. Заключите с ней договор.
3. Уведомите об этом страховщика.
4. Проведите исследование и получите отчет.
5. Оформите претензию и приложите к ней новый отчет.

При положительном решении страховщика, вы получите не только выплату в соответствии с результатами отчета, но и возмещение расходов на эксперта.

Документы

Для проведения повторной оценки повреждений понадобятся:

• гражданский паспорт;
• документы на автомобиль (ПТС, СТС);
• направление на проведение экспертизы от страховой компании;
• документация о происшествии (справка о ДТП и другие);
• другие документы, которые затребует эксперт.

Оценщик должен состоять в СРО и подтвердить наличие лицензии на оценочную деятельность. Проверить данную информацию можно по ссылке.

Как оценить ущерб автомобиля после ДТП

Чтобы никто не мог предъявить вам претензию о незаконности ваших действий, следует поступать грамотно и корректно. Существует определенный порядок, который необходимо соблюдать даже в том случае, если вы решили обращаться к независимым оценщикам. Итак, как оценить ущерб автомобиля при ДТП? Следует рассмотреть последовательный порядок действий.

1. Первый блок действий заключается в правильном реагировании на месте происшествия. Не забудьте взять для себя у сотрудника полиции следующие документы: • справку о ДТП; • заключение о не открытии уголовного производства. После произошедшего события вам необходимо заполнить бумагу, которая прилагается к любому полису ОСАГО. Это извещение о ДТП.
2. По телефону необходимо сообщить своим страховикам о наступлении страхового случая. Если не вы виновник аварии, то все выплаты должен компенсировать страховой агент второй стороны ДТП. Тем не менее, хотя на обращение в компанию у вас есть 10 дней, сообщить о наступлении страхового случая стоит безотлагательно. В противном случае могут возникнуть проблемы с получением выплат.
3. Необходимо выбрать своего независимого эксперта. Не нужно ждать, пока компания-страховик даст направление на прохождение экспертизы. Выберите такую компанию самостоятельно, помните, если вы будете их клиентом, а не страховая компания, то эта фирма будет заинтересована выполнить свои услуги совестно и объективно.
4. Следует заключить договор с фирмой-оценщиком. Договор на проведение автомобильной экспертизы заключается между водителем и компанией. В нем прописываются личные данные, а также технические данные автомобиля, который подлежит проверке. В этом документе должно быть прописано точное время и дата, на которое назначена экспертиза. Это очень важный момент с юридической точки зрения.
5. Уведомляем заинтересованные стороны. Как правило, по почте необходимо отправить уведомление о предстоящей независимой экспертизе. Среди предупрежденных лиц должны быть все участники ДТП, а также страховая компания, которая должна будет произвести выплаты.
   Важно! Предупреждения должны быть разосланы не менее, чем за 5 суток до предполагаемой даты исследования автомобиля. В противном случае результаты комиссии могут быть оспорены.
6. В указанный день явиться на экспертизу и получить заключение. На этом мероприятии могут присутствовать все стороны. Если они с чем-то не согласны, им придется указать конкретные аспекты в документе и подписать. Если же кто-то не явился на осмотр автомобиля, это их личные проблемы. Водитель за это не несет ответственности.

Итак, стало видно, как оценивает ущерб автомобиля в независимой экспертизе специалист. Какие бумаги необходимы?

Подведем итоги

Чтобы полноценно оценить ущерб по ОСАГО, необходимо учесть следующее:

1. Оплата по ОСАГО проводится в заявительном порядке.
2. Первая экспертиза проводится по инициативе страховщика и за его счет.
3. Результат первого исследования может быть занижен, поэтому активно участвуйте в процессе оценки на каждом этапе.
4. Если есть подозрение о занижении суммы возмещения, обратитесь к независимому эксперту.
5. Зачастую оценочного отчета и претензии достаточно для получения полного возмещения. В противном случае обратитесь в суд.

Еще…

1. Что покрывает ОСАГО при ДТП и сколько ущерба страхует расширенная страховка
2. Выплата по ОСАГО или ремонт, что лучше выбрать, кто решает и как получить деньгами
3. Куда обращаться по ОСАГО пострадавшему после ДТП
4. Выплачивают ли виновнику ДТП страховку по ОСАГО

Таблица выплат по ОСАГО

РСА разработал перечни, которые содержат информацию, позволяющую определить страховую премию. Таблица стоимости запчастей содержит в себе усредненные сведения о цене деталей, нормочасов и расходных средств. Ознакомиться с таблицей лучше на сайте РСА, она содержит более 80 миллионов наименований.

Помимо оплаты ремонта может производиться выплата пострадавшим пассажирам и водителю. Выплата осуществляется на основании зафиксированных травм. Если таковых было несколько, то оплата будет производиться за каждую.

Базовые ставки ОСАГО

Выплаты по ОСАГО

Поместить несколько таблиц страховых выплат ( по регионам, по страховым кампаниям)

Оценка состояния авто страховой компанией

После возникновения аварийной ситуации, где водитель понес убытки, согласно полису страхования ОСАГО, владелец авто имеет право требовать от страховщика возмещения ущерба. После заполнения протокола, потерпевший в течение 5 дней, обращается в страховую компанию, где покупал страховку.

Застрахованная особа должна с собой взять:

• идентификационный код;
• паспорт и водительские права;
• документы на автомобиль;
• заполненный протокол;

Страховой агент, который будет принимать документы, обязует написать заявление о возникновении страхового события. В бланке нужно отметить, каким образом будет проходить оценка автомобиля. Здесь нужно быть бдительным, страховщик будет настаивать, чтоб экспертизу провел работник СК, но любой водитель имеет право воспользоваться услугами независимого эксперта.

На стоимость ремонта влияет не только степень урона автомобиля при ДТП, но и фактический износ транспортного средства на момент дорожного приключения. В основу расчета стоимости ремонта ложатся средние рыночные цены, которые актуальны для региона, где произошла аварийная ситуация.

ВАЖНО !!! Во время проведения экспертизы, нужно позаботится о фото и видео доказательствах, не только произошедшей аварии, но и нанесенного авто ущерба.

Если этого не сделать, СК может оспорить результаты независимой экспертизы. Общая сумм ремонта ТС, не может быть больше, чем рыночная стоимость машины.

Когда владелец авто обращается к независимым экспертам, он может воспользоваться разными услугами – это определения стоимости ремонта транспортного средства, оценка автомобиля без составления акта, детальная калькуляция, юридическое сопровождение, а страховщик может только оценить сколько нужно выплатить клиенту средств на ремонт.