Страховая отказала в выплате по КАСКО

Может ли страховая отказать в выплате?

Любой страховщик имеет право на отказ в выплате страхового возмещения. Это предусмотрено не только в тексте страхового договора и правилах страхования, но и в ГК РФ, а также законе “Об организации страхового дела”.

Причины отказа в выплате по КАСКО:

грубое нарушение страхователем ПДД (например, вождение в пьяном виде);
неисправность транспорта еще до аварии или иного страхового события;
самовольный ремонт без согласования со страховщиком;
допуск к управлению лиц, не указанных в страховке;
нарушение процедуры урегулирования убытков, описанной в полисе.

Это далеко не полный список причин для отказа. Основанием может стать неоплата страхового договора (например, по страховке на кредитное авто, которая продлевается каждый год), явные нарушения правил на дороге (превышение скорости, проезд на светофор, пересечение двойной сплошной и выезд на “встречку”), попытка страхового мошенничества (подстроенное ДТП или завышение ущерба) и многое другое.

Иногда событие просто не признается страховщиком страховым. Например, если машину поцарапали животные, а застрахован был риск падения сосулек, града или хулиганства, то, естественно, последует отказ. Не признает компания страховым и случай угона машины со двора или другого места, если в договоре четко указано, что она должна была храниться только на охраняемой стоянке.

Отказ по всем вышеуказанным причинам будет считаться абсолютно правомерным. Но существуют и спорные основания для отказа, которые можно легко обжаловать в суде. Например, к ним относится отказ компенсировать утерю товарной стоимости, которая является реальным ущербом по гражданскому законодательству.

Если в страховке не указан риск угона, то страховщик имеет право отказать в выплате в случае исчезновении машины страхователя.

Отказ в компенсации ущерба

Это — самая распространенная проблема. Чаще всего страховая не платит по ОСАГО или КАСКО, используя для этого формальные поводы. Такие действия незаконны и легко оспариваются.

Страховщик не признает, что автомобиль получил повреждения в результате заявленной аварии.

Эта проблема может возникать у владельцев полисов ОСАГО и КАСКО. Страховая компания самостоятельно проводит независимую автоэкспертизу. Ее результаты указывают на то, что при заявленных автовладельцем обстоятельствах не могли возникнуть имеющиеся повреждения. Оспорить это можно, проведя собственную независимую экспертизу. Нередко в таких случаях приходится обращаться в суд. При положительном исходе страховая компания обязана компенсировать клиенту не только убытки после ДТП, но и судебные издержки, затраты на оценку ущерба после ДТП, неустойки, штрафы и т.п.

Пропущены строки обращения.

Закон не дает страховщикам права отказывать в компенсации ущерба из-за несоблюдения клиентом сроков подачи документов. На практике этот повод для отказа используется страховыми все реже, но в случае с КАСКО пропуск сроков до сих пор считается весомым аргументом. Владельцы полисов КАСКО, тем не менее, могут отстоять свои права. Пропуск сроков подачи документов является причиной для отказа в компенсации только при условии, что он повлиял на степень застрахованного риска. Страховщики должны доказать это в суде. Так как сделать это невозможно, отказ является незаконным.

Виновник аварии не был указан в полисе.

Страховая отказала в выплате, если виновный в ДТП водитель не был указан в страховом полисе, был нетрезв в момент аварии либо управлял авто без диагностической карты. Во всех этих случаях страховка должна быть выплачена. Разница заключается лишь в том, что позже страховщики взыскивают выплаченные компенсации с водителя, виновного в ДТП.

Отказ в компенсации УТС.

УТС (утрата товарной стоимости) входит в состав убытков, возникающих в результате ДТП. Страховщики отказываются компенсировать УТС автомобилей. Для КАСКО такой отказ неправомерен, как и для полисов ОСАГО — компенсация УТС выполняется в пределах лимита ответственности страховой компании. Взыскивать эту компенсацию, как правило, приходится в досудебном или судебном порядке.

Не найден виновник причинения ущерба.

Выплаты по полисам КАСКО проводятся даже в случае, если не удается установить лицо, повредившее автомобиль. При отсутствии виновника убытки компенсируются, если полис оформлен со страхованием риска «Ущерб».

Причина аварии — неисправность автомобиля.

Страховая отказала в выплате по КАСКО из-за неисправности транспортного средства. Страховщики в таких случаях утверждают, что автомобиль не был поврежден в результате ДТП, а уже имел повреждения до аварии, и именно они вызвали ее. В такой ситуации доказывать наличие неисправностей у автомобиля до аварии должна страховая компания. Если она не может это сделать, ущерб должен быть компенсирован.

Причина повреждений — естественный износ деталей.

Страховая компания может утверждать, что повреждения возникали из-за дефектов эксплуатации или естественного износа деталей автомобиля. Данные термины в большинстве случаев трактуются страховщиками неправильно, и потому отказы по этим причинам неправомерны.

Ошибки при обращении и оформлении ДТП

После аварии необходимо остановить автомобиль, включить аварийку и поставить знак аварийной остановки (не менее 15 метров от машины в городе и 30 метров – за его пределами). Если есть пострадавшие нужно сразу вызвать скорую.

Далее нужно:

сообщить о ДТП в ГИБДД и страховщику (телефоны есть в полисе);
обменяться контактами с другими участниками аварии;
сфотографировать место ДТП;
собрать контактные данные свидетелей на случай суда;
дождаться приезда аварийного комиссара или другого представителя страховщика.

Диспетчер страховщика должен зафиксировать дату и время ДТП, а также сообщить, что делать дальше. Это правильный порядок действий, но его соблюдает далеко не каждый автовладелец.

Далее нужно будет подготовить письменное заявление и подать его в страховую компанию. Обычно страховщики требуют, чтобы это было сделано в 5-7 дней с момента аварии, но в случае угона или хищения – в течение 1-3 дней.

Ошибочные действия:

уезжать с места аварии;
обращаться в первое же СТО и оплачивать ремонт из своего кармана;
нарушать сроки подачи заявления;
получать деньги с виновной стороны, не зная размера реального ущерба.

При оформлении ДТП важно проконтролировать все соблюдение формальностей. Заполняем извещение о ДТП со схемой аварии непосредственно на месте происшествия (если нет жертв и стороны решили урегулировать спор без привлечения ДПС) либо контролируем получение документов от ГИБДД, подтверждающих факт аварии.

При получении документов удостоверьтесь, что их содержание соответствует действительности. Любые исправления должны быть заверены подписью должностного лица и печатью.

○ Обращение в суд.

Обращаясь в надзорные органы, нужно помнить: они лишь следят за тем, чтобы не было нарушений закона. Споры между страховщиком и его клиентом, касающиеся суммы возмещения и толкования норм договора они не решают. Поэтому во многих случаях после того, как претензия в страховую оказалась безрезультатной, гражданину нужно обращаться в суд.

✔ Подготовка к обращению.

Подача заявления требует определённой подготовки. Поэтому прежде, чем обращаться с иском, клиенту страховой компании необходимо:

Соблюсти досудебный порядок. По ОСАГО он обязателен, по КАСКО – лишь в случаях, если это указано в договоре. Если такое указание есть, то прежде, чем обращаться в суд, необходимо подать претензию и дождаться либо ответа, либо истечения срока.
Провести независимую экспертизу, определив точный размер ущерба, причинённого автомобилю. Для этого нужно обратиться к эксперту-оценщику, имеющему необходимую лицензию и занимающемуся автовопросами. На экспертизу необходимо пригласить представителя страховой компании (например, с помощью телеграммы). Однако если после приглашения никто от страховой не явился – это не сделает экспертизу недействительной.
Подсчитать полный размер понесённых расходов, связанных с истребованием невыплаченной суммы. Сюда войдёт оплата эксперта, почтовые и транспортные расходы и т. д. В случае выигрыша дела в суде эти расходы будут возмещены страховой компанией.
Собрать иные доказательства, которые подтвердят правоту истца. Их точный перечень будет зависеть от конкретных обстоятельств дела.

В том случае, если ущерб автомобилю был причинён в результате ДТП, заявителю могут потребоваться документы, оформленные в ГИБДД: схема ДТП, справка, протокол осмотра. Кроме того, если проводилось медицинское освидетельствование, то его результаты тоже могут потребоваться в суде.

✔ Подача иска.

При подаче иска гражданину необходимо руководствоваться нормами ГПК РФ. Прежде всего нужно руководствоваться ч. 2 ст. 131, которая описывает требования, предъявляемые судом к иску:

«В исковом заявлении должны быть указаны:
1) Наименование суда, в который подается заявление.
2) Наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем.
3) Наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения.
4) В чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования.
5) Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.
6) Цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм.
7) Сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон.
Перечень прилагаемых к заявлению документов.
В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца.»

Иных требований, равно как и официального бланка для заявления, закон не предусматривает.

К исковому заявлению должны быть приложены:

Квитанция, подтверждающая, что пошлина была уплачена.
Копия заявления для ответчика (обязательно) и третьих лиц (если они участвуют в деле).
Копии документов, подтверждающих позицию истца. Оригиналы предъявляются в самом заседании, а копии приобщаются к делу.
Ходатайства. Истец вправе просить суд о рассмотрении дела в своё отсутствие, о вызове свидетелей, об истребовании тех доказательств, которые ему самому получить не удалось и т. д.

Исковое заявление подаётся в суд, на территории которого действует то структурное подразделение страховой компании, с которым возник спор. Подать иск можно следующими способами:

Лично явившись в канцелярию суда.
Направив иск по почте.
С помощью интернета. Этот вариант предусмотрен ГПК, но здесь тоже потребуется квалифицированная подпись.

✔ Доказывание в суде.

Как правило, дело назначается к рассмотрению примерно через месяц после того, как иск поступил в суд. Конкретный срок зависит от того, сколько судей работают в данный момент, и от того, насколько они загружены другими делами.

После того, как дело началось рассматриваться, истцу необходимо доказать свою правоту. Конкретного алгоритма доказывания в суде нет – всё зависит от обстоятельств дела. При этом в качестве доказательств могут использоваться:

Любые документы, содержащие необходимые для дела сведения.
Показания свидетелей. Истцу необходимо самому обеспечить их явку. Однако при необходимости он может просить суд о содействии и о направлении повестки конкретному человеку. Как правило, это нужно в тех случаях, когда во время заседания свидетель занят, и ему нужно официально подтвердить перед работодателем необходимость покинуть рабочее место.
Показания эксперта. Если ущерб был подтверждён независимой оценкой, то эксперт-оценщик может быть вызван в суд.
Фотографии и видеозаписи. Обычно фотографии распечатываются и прилагаются к делу, а записи демонстрируются непосредственно в заседании, если есть техническая возможность. Сами же файлы с записями необходимо перенести на носитель (обычно – компакт-диск или DVD), который уже может быть приложен к делу.
Вещественные доказательства. По спорам о КАСКО они используются редко, но ГПК РФ допускает их применение.

Порядок предъявления и использования доказательств регулирует глава 6 ГПК РФ. Истцу нужно прежде всего помнить следующие правила, содержащиеся в этой главе:

Доказательства должны относиться к делу. Это значит, что использоваться должны лишь те из них, которые содержат сведения, необходимые для рассмотрения. Посторонние же могут быть отведены и не рассмотрены судом.
Доказательства должны быть допустимыми. В некоторых случаях закон прямо ограничивает использование отдельных видов доказательств. К примеру, поскольку в силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть письменным, то если документ не был подписан – в силу ст. 162 того же кодекса нельзя использовать свидетельские показания, чтобы подтвердить факт его заключения.
Доказывание конкретных фактов ложится на ту сторону, которая на них опирается. Суд может помочь со сбором доказательств, но доказывать за истца судья ничего не станет.

✔ Решения суда.

После того, как дело рассмотрено, судья принимает одно из следующих решений:

Удовлетворить требования, которые заявил истец, полностью.
Удовлетворить частично.
Отказать в заявленных требованиях.

В первом случае после того, как решение вступит в силу (а обычно страховые пытаются его обжаловать, и тогда приходится ждать ещё судебного акта от второй инстанции), можно уже обращаться за исполнительным листом и идти с ним к судебным приставам.

Если же истец не согласен с решением судьи, он вправе его обжаловать. Согласно ГПК РФ, это можно сделать следующим образом:

В апелляционном порядке – если решение не вступило в силу.
В кассационном – если вступление уже состоялось, а апелляционная инстанция отказала в удовлетворении жалобы.
В надзорном, через Верховный суд – если не помогла и кассация.

Что делать, если СК дает отказ?

Если страхователь все сделал правильно, но получил отказ от страховщика, то он может его обжаловать. Для этого нужно будет собрать доказательства вашей правоты (справку о ДТП, извещение и другие документы), и подготовить претензию. Иногда требуется также проведение независимой экспертизы ущерба, чтобы было чем оперировать в суде.

Страхователю необходимо:

Собрать доказательства своей правоты.
Подготовить текст претензии в двух экземплярах и выслать страховщику.
При получении отказа (спустя 10-30 дней) можно обратиться с жалобой регулятору.
Если жалоба регулятору не поможет необходимо составить иск в суд.
Получить решение суда (о взыскании страховой выплаты или об отказе в удовлетворении иска).

Споры со страховой компанией могут затянуться на 3-6 месяцев. а иногда и на год. При этом подача иска в суд не гарантирует положительный результат. Решаться на судебные баталии стоит только в том случае, если вы твердо уверены в том, что ваши права действительно нарушены.

○ Досудебное решение спора.

В том случае, если компания отказывается выплачивать возмещение, занижает сумму либо затягивает время рассмотрения, для начала имеет смысл обратиться к самому страховщику. В том случае, если отказ или иные неправомерные действия вызваны не внутренней политикой компании, а некомпетентностью или ошибками конкретного сотрудника, на этом этапе есть возможность решить дело миром.

Претензионный порядок может быть:

Добровольным – в случаях, когда сам клиент страховой компании решает для начала разобраться с проблемой таким образом.
Обязательным – если в условиях договора, заключённого со страховой компанией по КАСКО, прямо указана необходимость сначала обратиться с претензией.

Подать претензию можно следующим образом:

Лично явившись в офис компании. В этом случае необходимо готовить претензию в двух экземплярах: один остаётся в офисе, на втором сотрудник, принявший претензию, должен расписаться и поставить дату приёма. Такой способ доказывает, что претензия действительно подавалась.
Направить по почте. В этом случае используется заказное письмо с уведомлением и – крайне желательно! – с описью вложения, заверенной оператором почтового отделения.
По электронной почте. Однако в этом случае заявителю потребуется квалифицированная электронная подпись. Получить такую подпись и сертификат на неё можно в одной из удостоверяющих компаний, действующих в России.

Сама по себе претензия должна содержать следующую информацию:

Данные о страховой компании (название, адрес, ФИО руководителя).
Данные заявителя.
Номер договора, заключённого со страховой компанией.
Причина обращения с указанием, какие, по мнению заявителя, допущены нарушения страховой компанией.
Срок, в течение которого ожидается ответ от компании.
Реквизиты банковского счёта, на который должно быть переведено страховое возмещение.

К претензии должны прилагаться копии документов о ДТП (если произошло оно), заключение эксперта-оценщика о стоимости восстановительного ремонта и иные доказательства, подтверждающие позицию гражданина.

Куда можно обратиться?

За защитой своих прав можно обратиться к председателю правления компании, а затем в суд либо в Банк России или прокуратуру.

Обращение страхователя в правоохранительные органы или финансовому регулятору, может привести к проверке страховщика и даже отзыва его лицензии, если будут выявлены серьезные нарушения.

Если исковые требования до 50 тыс. рублей, то можно обратиться к мировому судье. Во всех остальных случаях нужно подавать документы в районный суд по месту нахождения ответчика (страховой компании).

Как правильно составить претензию?

После получения письменного отказа в выплате возмещения можно начинать составлять претензию. Текст составляется произвольно, но с соблюдением определенных правил.

В претензии должно быть:

контакты страхователя;
описание проблемы (дата ДТП, размер ущерба, уже проделанные шаги по урегулированию убытков);
требования и сроки их выполнения;
банковские реквизиты (если требуется).

В претензии обязательно пишутся все контактные данные. Четко укажите, когда и где произошла авария, и как именно был поврежден ваш автомобиль и чем подтверждается сумма полученного ущерба.

От страховщика нужно потребовать устранить нарушение законодательства и выплатить деньги в установленные сроки (например, в течение месяца).

Если компания решит оплатить ремонт, то вопрос можно считать закрытым, если же последует отказ, то необходимо переходить к следующей стадии – урегулирование спора в судебной инстанции. При частичном удовлетворении требований также можно обратиться в суд.

Когда идти в суд?

Существую причины отказа, которые можно оспорить в суде. К ним относится, например, отказ по причине нарушения срока подачи заявления о выплате. Если истцом соблюден срок исковой давности, то судьи рассматривают такие иски.

Если компания отказала в компенсации утери товарной стоимости, то это также может быть обжаловано, поскольку по гражданскому кодексу это является реальным ущербом. Правда, судебная практика по таким делам разная – случаются и отказы в выплате компенсации.

Лояльно относятся суды и к попытке оспорить отказ в выплате в связи с просроченным страховым платежом. На этот счет ГК РФ также дает рекомендации деньги выплачивать, но с зачетом суммы просроченного взноса в страховую сумму.

В каких случаях не выплачивают КАСКО?

Автовладельцу стоит внимательно следить за сроком действия договора по КАСКО, ведь если он попадет в ДТП хотя бы на следующий день после прекращения договора, ни на какие выплаты рассчитывать уже не придется. Кроме того, истекший талон техосмотра может послужить веской причиной отказа в страховой выплате.

Под действие КАСКО не подпадают случаи, когда транспортное средство подверглось радиоактивному взрыву, военным действиям, стало жертвой митинга или пострадало от загрязнения бактериологического, радиационного или химического характера. Если предмет страховки подвергся конфискации со стороны государственных структур, то никакие выплаты страхователю, безусловно, не полагаются.

Перед тем, как принять решение по вашему страховому случаю, страховые агенты лично должны убедиться в подлинности представленной вами информации, посредством проведения осмотра технического состояния транспортного средства. На этом этапе необходимо включить бдительность на максимум, ведь именно в период осмотра страховщик сделает все возможное, чтобы сократить размер страховой компенсации или найти повод для отказа в выплатах. Так, если в результате осмотра страховыми агентами выяснится, что по причине неаккуратного вождения, повреждены фары ТС, или вследствие курения в салоне машины пострадала обивка, транспортное средство было оставлено на ночь в непригодном для стоянки месте, никем не охраняемым, то вопрос о выплатах окажется под сомнением.

Особого внимания для страховщика заслуживает прояснение ситуации относительно состояния, в котором пребывал водитель в момент ДТП – был ли он под воздействием алкогольных или наркотических веществ, или же за рулем находился не собственник ТС, а лицо, не указанное в страховом полисе. На основе изучения данных факторов страховщик принимает решение по вашему обращению.