Простым языком о страховании КАСКО — что это такое, зачем нужно и как работает?

Что выбрать: КАСКО или ОСАГО?

На самом деле возможности такого выбора у современных автолюбителей нет, поскольку ОСАГО относится к обязательному виду страхования. Без такого полиса согласно законодательству запрещено управлять ТС.

В этом заключается первое ключевое отличие ОСАГО и КАСКО. Последний относится к добровольно оформляемым договорам по усмотрению водителя. То есть КАСКО у автовладельца может и не быть, а вот ОСАГО обязательно необходимо оформить.

Сколько придется заплатить за езду без страховки? Читайте в статье штрафы за отсутствие страховки ОСАГО

Также эти полисы различаются принципом действия. ОСАГО покрывает гражданскую ответственность водителя. За нанесенный им ущерб страховая будет выплачивать компенсацию потерпевшей стороне. КАСКО защищает интересы самого владельца транспорта, позволяя ему получить возмещение при угоне или повреждении.

Поэтому сложно сказать что лучше – ОСАГО или КАСКО, каждый из них служит своим целям. При этом первый тип страховки обязателен, его отсутствие влечет за собой штрафные санкции.

В видео сравниваем страховые полисы ОСАГО, ДСАГО и КАСКО:

Получение возмещения

Конкретные критерии компенсации указываются в страховом договоре. У каждой страховой фирмы они могут быть собственные.

Основные условия:

1. Повреждения должны являться страховым случаем.
2. Страхователем соблюдались все правила страхования.

Подать заявление о покрытии убытков могут следующие лица:

1. Страхователь или выгодоприобретатель. В качестве страхователя могут выступать — водитель или собственник автомобиля, иное лицо, заключившее страховой договор. Выгодоприобретатель — сторона, которой причитается выплата. В случае покупки машины в автокредит и наличия КАСКО — выгодоприобретателем является кредитор.
2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Компания-страховщик потребует предоставить нотариально заверенную доверенность.
3. Наследники. В этом случае при себе необходимо иметь свидетельство о праве на наследство.

Как выглядит полис КАСКО?

В разных страховых компаниях бланки могут отличаться, но есть ряд обязательных элементов:

• защитные голограммы или штрих-коды, содержащие важные сведения о водителе и ТС;
• персональные данные держателя;
• детальная информация о транспорте;

• 
  Нажмите для увеличения
  регион действия;

• перечень рисков;
• размер страховой суммы;
• срок действия.

Подтверждением факта соглашения служат подписи обеих сторон и печать компании. На изображении представлен ознакомительный образец полиса КАСКО от , которая входит в число лучших страховщиков в России.

Как проверить полис?

После оформления представитель обязан выдать на руки автовладельцу оригинал документа, квитанцию об оплате услуг, правила страхования. Проверить подлинность КАСКО можно, обратившись в официальное представительство компании и указав номер ТС. Если оформление происходило вне офиса, желательно сделать это в присутствии сотрудника сразу после заключения договора.

Как проверить полис ОСАГО на подлинность описано в этой статье.

Определение и особенности страхового полиса

Страховой полис КАСКО – это документ, который выпущен на специальном бланке с несколькими степенями защиты (как выглядит полис КАСКО?). Среди ключевых особенностей полиса, можно отметить следующие:

• Полис печатается на специальной бумаге с водяными знаками и особыми волокнами «вкраплениями».
  Некоторые страховщики используют только один вид защиты своих бланков полисов добровольного страхования машин.
• На полисе обязательно ставится «живая» печать и подпись ответственного лица от руки.
• На полис обязательно наносится уникальный штрих-код, который используется для быстрого определения подлинности бланка в офисе страховщика.

Полис является главенствующим документом в программах КАСКО. На полисе обязательно должна содержаться следующая информация:

• данные о страхователе и транспортном средстве, которое страхуется;
• вписаны все водители, которые допущены к управлению автомобилем;
• на бланке полиса должны быть указаны все условия осуществления страхования;
• на бланке КАСКО обязательно должны быть прописаны все риски, которые страхуются в рамках приобретаемой автостраховки;
• страховая сумма: полная стоимость транспортного средства на момент страхования.

Вся информация должна быть указана точно, ясно и не должна иметь двойной трактовки.

Помимо прочего, с полисом КАСКО должна идти квитанция. Это неотделимая часть договора между страхователем и страховщиком, так как именно этот документ контролируется государством и служит подтверждением оплаты стоимости КАСКО и того, сколько вы собственно заплатили.

Важно! Квитанция – это документ строгой отчетности. У него есть своя серия и свой номер, которые не совпадают с серией и номер бланка КАСКО.

О том, можно ли проверить, действителен ли полис КАСКО по номеру полиса, мы рассказывали здесь, а из этой статьи вы узнаете, как проверить КАСКО на подлинность по базе РСА.

Какие документы нужны для КАСКО?

Чтобы оформить полис страхования такого типа требуется предоставить компании следующих пакет бумаг:

• паспорт ТС;
• свидетельство о государственной регистрации транспорта;
• паспорт страхователя (если он не является владельцем, требуется также предоставить доверенность на его имя);
• водительские права всех, кто будет внесен в страховой полис.

Документы для заявления при наступлении страхового случая

При ДТП или другой ситуации, включенной в список рисков, для получения компенсации требуется предоставить:

• заявление с описанием события (в письменном виде);
• полис и водительское удостоверение лица, управлявшего транспортом в момент происшествия;
• документы, оформленные специалистом ГИБДД;
• протоколы медицинского освидетельствования (если оно требовалось по ситуации и было проведено).

Тарифы на КАСКО

Изменение тарифов происходит под влиянием многих факторов:

• показатели по угонам определённой марки и модели автотранспорта по региону;
• цена на запчасти и стоимость нормы-часа в сервисах техобслуживания для марки машины в населённой местности;
• период эксплуатации;
• мощность двигателя;
• возраст и стаж вождения всех владельцев автомобиля;
• их история страхования (частота попадания в ДТП и выплаченные страховые суммы);
• допуслуги полиса;
• вид охранного прибора транспорта;
• форма парковки — гараж, стоянка или улица;
• тип управления — лево- или праворульное.

Как рассчитать стоимость КАСКО?

Цена полиса зависит от многих факторов. В частности, к ним относятся стоимость и возраст транспорта, особенностей покрытия. Провести расчеты в каждом конкретном случае поможет калькулятор КАСКО.

Что входит в страховой случай?

Основные риски, которые могут быть включены, подразумевают повреждение, гибель, угон или хищение авто. При этом конкретные условия обстоятельств, которые могут привести к ситуациям, считающимся подлежащими компенсации, отличаются в зависимости от типа полиса и организации.

Когда могут отказать в выплате по КАСКО?

Отказ от возмещения убытков возможен, если страховщик готов доказать, что ситуация не соответствует перечню рисков из договора. Однозначно избежать страховой выплаты компаниям позволяют:

1. Наличие просроченного страхового взноса.
2. Серьезное нарушение водителем ПДД.
3. Уведомление о наступлении страхового случая позже установленного договором срока (зачастую не более 2-3 дней).
4. Управление транспортом в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
5. Отсутствие документов, подтверждающих наступление страховой ситуации.
6. Поездки на ТС с шинами не по сезону.
7. Попытки самостоятельного ремонта до момента обращения в страховую.

В какие сроки компании должны осуществлять страховые выплаты?

В отличие от возмещения ущерба по ОСАГО, временные ограничения по КАСКО законодательством не установлены. Поэтому точный срок выплат в разных страховых организациях будет отличаться. Узнать его можно в условиях договора.

Согласно статистике в среднем владельцы КАСКО получают компенсации в период с 15 по 30 день после уведомления компании о происшествии. Увеличиться этот срок может в том случае, когда несвоевременно были предоставлены какие-либо документы или произошла задержка с оформлением заключения об оценке ущерба.

Если страховая намеренно оттягивает проведение выплаты, следует оформить досудебную претензию. В данном случае можно опираться на Гражданский кодекс РФ, где указано, что сроки возмещения ущерба должны находиться в пределах разумного. После такого заявления зачастую уже в течение семи дней организация должна выполнить свои обязательства.

Риски

Далеко не всегда то, что предлагают своим клиентам страховые компании, окажется настолько же выгодным на деле, насколько представляется по рекламным предложениям.

На какие особенности и «фишки» страховых агентов стоит обратить внимание, чтобы договор работал на автовладельца при наступлении тех или иных неприятностей:

1. франшизы. Сотрудник страховой компании может предложить снизить стоимость полиса за счет включения в договор такого пункта, как франшиза, которая составляет фиксированную сумму или выражается в процентах от выплат.
   В первом случае, если величина повреждений не оценивается выше указанной в договоре цифры, клиент не получает компенсации. Во втором — получает выплаты с вычетом процента франшизы, отображенного в договоре.

   Зачастую автовладельцы не уточняют всех особенностей предложения и затем вынуждены тратить больше.

   Читайте также:  КАСКО и ОСАГО – что это, и чем они отличаются?
2. Принятие во внимание износа авто. Во многих страховых компаниях этот фактор может существенно снизить стоимость полиса.
   Но стоит учитывать, что при получении выплат по страховому случаю из них вычитается сумма амортизации — износа. Во внимание принимаются как марка, так и срок эксплуатации авто, а также условия страховой компании.
3. Наличие или отсутствие талона техосмотра. Несмотря на то, что во многих договорах условие его наличия не прописывается в обязательном порядке, о данном документе стоит позаботиться заранее.
   Например, в случае ДТП пострадавшие третьи лица получают от страховой компании компенсацию, но при отсутствии талона ТО организация имеет право подать в суд на своего клиента, чтобы он возместил проведенные выплаты.

Оформление КАСКО становится все более популярной мерой защиты автовладельцев от непредвиденных трат, связанных с их транспортным средством.

Что такое франшиза в КАСКО?

Этот тип полиса позволяет существенно уменьшить цену на автострахование за счет того, что при подписании договора клиент обязуется взять определенную часть расходов на себя. Например, если речь идет о КАСКО с франшизой на 15 000 рублей, владелец ТС обязуется самостоятельно оплатить ремонт в пределах этой суммы. А расходы сверх этой суммы берет на себя страховая.

Суть такого полиса заключается не только в предоставлении возможности сэкономить, но и в минимизации частоты заявлений страховщику по поводу небольшого ущерба.

Информация о франшизе и ее точном размере обязательно указывается в полисе КАСКО.

Обычно соответствующая отметка о ней делается сразу в поле, описывающем риски по договору.

При этом у водителей есть возможность использования франшизы со второго случая, если таковая предлагается у выбранного им страховщика. Суть такого варианта сводится к тому, что при первом наступлении страхового случая владелец может рассчитывать на полное возмещение ущерба. А вот при втором и последующих обращениях он должен будет самостоятельно оплатить сумму расходов, прописанную в соглашении.

Классификация франшизы

Юристы обращают внимание граждан, что в зависимости от особенностей франшизы выделяют такие ее типы:

1. Условная. Предполагает возмещение в полном объеме, если размер убытков существенно превышает франшизу. Например, она составляет 10 000, а ущерб достигает 40 000. В таком случае гражданин может рассчитывать на все 40 000 рублей. Встречается крайне редко.
2. Безусловная. Используется чаще всего. Подразумевает уменьшение выплаты на оговоренную сумму. Например, если назначается компенсация в 40 000 рублей, а франшиза по договору составляет 10 000, то на руки водитель получит 30 000.
3. Агрегатная. Такой тип отличается уменьшением размера франшизы в зависимости от количества обращений. Например, она была оговорена в размере 30 000. Восстановление при первом ДТП авто требует 15 000 рублей, владелец не получает от страховщика ничего. Но при обращении во второй раз он может рассчитывать, что его франшиза уменьшится на уплаченную им ранее сумму (15 000). То есть, получив второй раз ущерб, он сможет потратить меньше своих средств. Например, размер убытков составит 40 000. Он уже не должен будет платить 30 000, а только 15 000. Остальное вносит страховая компания. При последующих обращениях все будет возмещать также она, поскольку франшиза за два предыдущих раза уже вышла в ноль.

С франшизой или без — что выбрать?

Преимущества и недостатки полиса с франшизой

Плюсы

Среди весомых плюсов данного полиса – возможность сэкономить на его покупке. Чем больше будет размер франшизы, тем ниже стоимость КАСКО.

Также такой вариант позволяет законно не терять время на обращение при мелких повреждениях. Как было упомянуто выше, страховые организации могут отказать в выплате при попытках самостоятельного ремонта. Но если его цена не превышает размер франшизы, то никаких проблем от устранениях последствий мелкого происшествия точно не будет.

Минусы

К недостаткам можно отнести необходимость самостоятельно возмещать часть убытков, если страховой случай все таки наступит. Также к минусам КАСКО с франшизой относится тот факт, что при оформлении автомобиля в кредит банк вряд ли одобрит такой полис. Скорее всего он ответит отказом при попытке заключения такого типа договора с каким-либо страховщиком.

Случаи

Наиболее распространенные страховые ситуации, такие как угон, различные повреждения от третьих лиц, ДТП, умышленная порча злыми соседями и т.п., практически не вызывают вопросов у опытных автовладельцев.

Другое дело, когда произошла неприятность с машиной, но сложно определить, распространяется ли на нее хоть один страховой случай из предусмотренных договором.

Например, непонятно, что делать, если ваша машина полностью вмерзла в лед и нет никакой возможности воспользоваться своим транспортом до наступления весны? А что если ваш автомобиль сильно «полюбили» голуби?

Если сам повредил машину

В понимании большинства людей ДТП представляет собой происшествие, в котором есть два и более участника. Однако, порой возникают ситуации, при которых имеется факт ДТП, но участник только один — сам владелец автомобиля.

Примером такого случая может стать наезд на препятствие на дороге, в результате чего пострадало транспортное средство. Можно ли в таком случае рассчитывать на покрытие расходов на ремонт посредством полиса КАСКО?

Для ответа на этот вопрос приведем список случаев, которые в большинстве страховых компаний считаются ДТП с участием одного человека:

1. если авто столкнулось со светофором, столбом или деревом, остановкой для маршрутных видов транспорта;
2. при заезде в яму, колею, возникшую в результате отсутствия асфальта на полосе движения, или открытый канализационный люк;
3. при наезде на небольшое препятствие, например, бордюр, если то находилось вне зоны видимости по той или иной причине;
4. если машину выбросило в кювет;
5. если произошел удар о крупные неподвижные объекты. Примеры — забор, витрина магазина;
6. в результате неправильного заезда внутрь гаража повредились зеркала или бока автомобиля;
7. въезд в небольшое препятствие. Пример — мусорные баки;
8. при наезде на гвозди, лед или другие острые предметы;
9. если застрахованный автомобиль стоял, но получил повреждения в результате удара об открытую дверь движущегося транспортного средства.

В этих случаях при правильном оформлении происшествия при помощи сотрудника автоинспекции или с использованием показаний очевидцев в более простых ситуациях можно без проблем получить выплаты по страховому полису КАСКО.

Вмятина на машине

При возникновении вмятины на машине не всегда есть возможность получения компенсации ремонта по КАСКО.

Данные выплаты не вызовут вопросов, если вмятина была получена в результате ДТП, что подтверждается соответствующими бумагами от сотрудника ГИБДД. Они будут служить достаточным основанием для определения ситуации как «ущерб».

Другое дело, если вмятина оказалась на автомобиле не в присутствии его владельца. Единственный вариант, при котором можно получить выплату от страховой компании — это обращение в ГИБДД для фиксирования факта полученного повреждения.

Наиболее частые причины для отказа от выплат со стороны страховых компаний:

• отсутствие официальных документов о происшествии — справок;
• образование вмятины произошло в результате парковки в местах, запрещенных по условиям договора;
• вмятина была получена во время парковки в неположенных местах;
• если возмещение ущерба подобного рода не указывалось в договоре.

О том, что делать, если страховая компания решила не платить компенсацию по договору, мы рассказывали здесь.

Причины для отказа в возмещении

Рассмотрим распространённые основания для отказа в покрытии ущерба:

• ситуация не подпадает под условия страхового договора;
• пострадал водитель или пассажир, а не транспортное средство;
• застрахованный автотранспорт повреждён целенаправленно его собственником или допущенным к управлению лицом;
• машине нанесено повреждение во время управления водителем, не вписанным в полис либо с отсутствием прав на вождение;
• автотранспорт пострадал при использовании в качестве не личного транспорта (услуги такси или для обучения вождению);
• автомобилист был под воздействием алкогольного или наркотического опьянения;
• дефект произошёл вследствие естественного износа;
• истинные причины страхового случая были скрыты;
• страхователем не были исполнены обязательства, определённые договором и условиями;
• страховое происшествие произошло после окончания периода действия страхового договора.

КАСКО: расшифровка аббревиатуры

Автомобилисты в большинстве случаев аббревиатуру расшифровывают следующим образом:

• комплексное;
• автомобильное;
• страхование;
• кроме;
• ответственности.

А теперь стоит рассмотреть более подробно каждый пункт аббревиатуры понятия КАСКО.

Такой вид страхования, как КАСКО многие называют комплексным по причине того, что он позволяет рассчитывать на страховые выплаты по сразу нескольким возможным рискам, а не только по одному. Риски весьма распространены при эксплуатации автомобиля.

Владелец получает выплаты тогда, когда имел место зафиксированный факт угона автомобиля, или же его повреждение. Нужно добавить, что КАСКО не включает в себя согласованную ответственность с целью компенсации финансовых средств перед другими или же утраты грузов, которые содержались в транспортном средстве.

Вторая буква аббревиатуры означает «автомобильное».

Так это страхование может называться условно, ведь, как уже говорилось ранее, компенсационные выплаты предусмотрены в одинаковой мере при страховом случае, произошедшем при участии таких видов транспорта, как:

• железнодорожного состава;
• судна;
• вагонов;
• локомотивов;
• авиационного транспорта.

Однако другие виды транспорта, кроме автомобиля, реже распространены, соответственно, страховые компании акцентируются на компенсационных выплатах владельцам именно автомобилей, этот факт и отражается в аббревиатуре страхового продукта КАСКО.

Такие составляющие аббревиатуры, как «Страхование» и «Кроме» не нуждаются в особой расшифровке. А вот про ответственность нужно поговорить более детально.

Ответственность, предусмотренная по КАСКО

При причиненном ущербе компенсация владельцу автомобиля выплачивается в полной мере, и стоит сказать, что в этом случае никакой роли не играет фактор его вины. И касается и того, когда автомобиль был подвержен ущербу по вине третьих лиц либо повредился по причине пожара или же того или иного стихийного бедствия. Но есть оговорка, заключающаяся в том, что по вероятным дополнительным рискам страховку нужно оформлять отдельно от основной, стоимость ее при этом не будет сильно высокой.

Как убедить страховую, что вы водите действительно хорошо?

Молодость и небольшой стаж вождения не означают, что человек неаккуратно водит. Молодые неопытные водители могут также отличаться аккуратным и безрисковым вождением.

Здесь на помощь приходят современные технологии. Страховые начали предлагать «умное каско», которое основано на технологии телематики. Автомобиль оборудуют специальным передатчиком, который связан с ГЛОНАСС и GPS. Причём прибор предоставляется бесплатно, нужно оплатить стоимость его установки и абонентскую плату.

Датчик в течение нескольких месяцев следит за манерой вождения автомобилиста. Его интересует степень агрессивности вождения: как резко водитель тормозит, какой скорости придерживается или насколько плавно он водит. При этом страховые заявляют, что датчик не фиксируют место пребывания водителя.

На смартфон страхования можно установить специальную программу, в которой можно следить за начислением баллов, от которых зависит скидка на следующий платёж.

Тем не менее, лучше все же уточнить у страховой про критерии аварийного вождения. У многих отличается срок, в течение которого нужно ездить с прибором. Кто-то требует один-два месяца, а кто-то – полгода и больше.

Так же некоторые страховые оценивают лишь манеру езды, а кто-то оценивает время нахождения за рулём в день, пройденный километраж и, например, часто ли водитель выезжает в час-пик.

Подобные системы, заимствованные из Европы и США, часто не учитывают и некоторые особенности вождения в России. Например, водитель может быть вынужден срочно вывернуть руль или резко затормозить из-за ямы на дороге, которую не было видно. При этом для страховой это станет серьёзным минусом.

Размер скидки за неагрессивное вождение может быть очень большим, однако и требования страховой могут быть достаточно жесткими.

Появляются страховые, которые используют «умное каско» и телематику не только для определения стиля вождения, но и для настройки условий, подходящих именно этому водителю. Так на рынке есть предложения, согласно которым водитель может получить скидку, если, например, будет ездить в определённое время в определённом районе Москвы. Фиксировать его передвижения опять же будет специальный датчик. Всё, что выходит за пределы этих условий, считается нестраховым случаем.

Жалоба в случае споров со страховой компанией

В случае возникновения конфликтной ситуации между вами и страховщиком, первым делом обязательно попробуйте урегулировать спор досудебным путём. Для начала оформите жалобу в страховую фирму. Сделать это можно при личном обращении в офис или через обращение по номеру службы регистрации претензий. Жалоба составляется в свободной форме.

ВНИМАНИЕ!

Финансовый эксперт бесплатно рассматривает спорные ситуации страховщиков и их клиентов досудебным способом.

Период разбирательства длится до 30 суток. Если решение не устраивает страховую компанию или владельца автомобиля — они имеют право оспорить его в судебном порядке.

Что нужно учесть при выборе полиса

Выбирая вид страхования по КАСКО, нужно учитывать ряд нюансов, влияющих на полноту защиты транспортного средства.

К ним относится:

• Набор рисков. Не всегда нужен максимум, но и минимум может не сработать.
• Порядок получения компенсации, деньгами или бесплатным ремонтом. Тут, что и кому удобнее.
• Правила внесения изменений в действующий договор.
• Возможность досрочного расторжения соглашения и возврата части премии.
• Время вступления договора в силу. Немедленно или со следующего дня.

Получить нужную информацию можно в офисах компаний или на их официальных сайтах.

Действия перед покупкой полиса

Прежде чем приобрести страховой полис, стоит совершить ряд действий:

1. Проверить наличие действующей лицензии у выбранной страховой компании на оформление КАСКО.
2. Изучить основные понятия. «Хищение», «ущерб», «угон» – эти определения расшифровываются страховыми компаниями по-своему. Подробно ознакомьтесь с условиями страхования, не стоит стесняться спрашивать уточняющие вопросы до заключения соглашения.
3. Изучить условия страхования. Этот важный пункт договора указывается прямо в тексте, иногда прикладывается к основному документу. Не забывайте ознакомиться с правилами до подписания договора, поскольку некоторые из них, возможно, вы не сможете выполнить. К примеру, иногда закрытые автостоянки не оснащены охранной системой или не в состоянии предоставить подтверждающие её наличие документы.
4. Выяснить нормы взаимодействия между страховщиком и вами. Уточните, насколько оперативно и каким способом вы обязаны известить фирму о произошедшей страховой ситуации. Противоречие условиям ведёт к сокращению или полной отмене выплаты.
5. Уточнить сроки компенсации заранее, то есть к какому моменту будет предоставлена выплата денег или проведён ремонт автомобиля.

Оформление полиса

Последовательность оформления КАСКО состоит из нескольких этапов:

1. Подготовка документов. Паспорт, комплект документов на автомобиль (свидетельство о регистрации или договор купли-продажи), справка технического осмотра, водительские удостоверения лиц, которые будут вписываться в полис.
2. Посещение страховой компании на потенциально страхуемом автотранспорте. Автомобиль осматривается экспертом для фиксирования возможных дефектов и по результатам проверки составляется заключение. Ответственность за уже имеющиеся несовершенства транспорта страховщик не несёт.
3. Ознакомление с условиями договора, которые предлагает страховая компания. Важно знать от чего именно защищается автотранспорт и при каких обстоятельствах вы имеете право на выплату.
4. Подписание и оплата стоимости страхового договора в случае подходящих условий.
5. Получение полиса, квитанции о внесении оплаты, инструкции страхования.

ВНИМАНИЕ!

Страховой полис вступает в действие с даты, указанной в нём.