Перечень страховых и нестраховых случаев по ОСАГО

С 2003 года все автовладельцы обязаны иметь полис ОСАГО, который позволяет возместить моральный и материальный ущерб при ДТП. Максимальная сумма — 400 тыс. рублей. Система хорошо работает на бумаге, однако на практике страховые компании постоянно занижают выплаты, а иногда и полностью отказываются от них. В этой статье мы разберём, что такое страховой случай по ОСАГО и как вести себя при ДТП, чтобы не иметь проблем с выплатой компенсации.

ОСАГО по закону: правовая база

Принципы работы полисов ОСАГО сформулированы в ФЗ №40 от 2002 года, ФЗ №306 от 2007 года, постановлении Правительства №263 от 2003 года, положении Центробанка № 431 от 2014 года. Закон даёт определение страховому случаю: гражданин с полисом ОСАГО, будучи за рулём транспортного средства, причинил вред здоровью, жизни или имуществу других лиц.

Ситуация считается страховым случаем, если соблюдены три условия:

• у виновника аварии есть полис ОСАГО;
• ДТП произошло, когда автомобиль виновника находился в движении;
• при происшествии был нанесён ущерб.

Факт происшествия должен быть зафиксирован официально, в противном случае страховая компания откажется от выплат.

Когда случай не признают страховым

• Ущерб нанесён при управлении автомобилем, отличным от того, что указан в ОСАГО.
• Вред нанесён не машиной, а грузом или прицепом.
• Вред причинён на соревнованиях или во время учебной езды в специально для этого предназначенных местах.
• Ущерб нанесён во время погрузки или разгрузки.
• Нанесён исключительно моральный вред, также нельзя возместить и упущенную выгоду.
• Ущерб нанесли обстоятельства непреодолимой силы.
• Пострадали предметы нематериальной или очень высокой ценности (произведения искусства, антиквариат и т.п.).

Когда авария произошла во дворе или на парковке, то происшествие рассматривается как страховой случай по ОСАГО, если автомобиль виновника ДТП находился в движении. Когда ваш автомобиль повреждён дверцей при открывании, поцарапан сумкой или ключами, то страховая откажется выплатить возмещение.

Страховые случаи и их исключения

Для начала нужно разобраться, что является страховым случаем, а за какой тип уведомления страховой компании о ДТП, автовладелец не получит денежную компенсацию. В перечень обстоятельств, которые освобождают страховую компанию от выплат, относятся:

• Если вред причинен иным транспортным средством, чем то которое указано в полисе ОСАГО.
• Причиненный моральный ущерб.
• Если причинение вреда имело место при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах.
• Возмещение категории «упущенная выгода».
• В случае если ущерб был нанесен в результате перевозки опасных грузов, при условии отсутствия специального договора.
• В случае если ущерб был нанесен во время испытаний, соревнований, на специально оборудованных площадках для учебной езды.
• Если во время ДТП был нанесен урон архитектурным, историческим, антикварным ценностям, в том числе зданиям, объектам интеллектуальной собственности, ювелирным изделиям.
• Имело место причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования.
• При наличии обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику.
• Если имело место причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу.
• Если имело место причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке.
• Если имело место причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Это далеко не полный список вариантов ситуаций, на которые не распространяется действие страховки. Для того чтобы узнать, подходит случай или нет, виновник ДТП обязан сообщить в свою страховую о произошедшем.

Cтраховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Ст.1 федеральный закон от 25.04.2002г., №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

В случае если ситуация не подходит ни под одну из описанных, а страховая компания отказывается выплачивать компенсацию, то можно обратиться в суд.

Юридическая консультация

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди!

Получить консультацию

Итак, что делать в случае наступления страхового случая. Независимо от того, кто является виновником происшествия, алгоритм действий всегда одинаковый:

• Включить аварийные сигналы, выставить аварийный знак.
• Необходимо вызвать ГИБДД для регистрации факта аварии, если ущерб превышает 100 тыс. руб.
• Если есть пострадавшие — вызвать скорую помощь.
• Если виновник ДТП неизвестен, то необходимо собрать источник информации — видеозапись, показания свидетелей (если это охраняемая стоянка — сторож, общественная парковка — охранники близлежащих учреждений и т.д.).
• Если виновник известен, переписать все его данные, включая номер страхового полиса.
• Нельзя использовать поврежденный автомобиль до приезда инспекторов ГИБДД — они должны зафиксировать все нанесенные повреждения.
• Далее собираются документы для представления в страховую компанию.

Для того чтобы иметь возможность в последующем получить полную компенсацию за причиненный ущерб, необходимо детально составлять документы. Указывать не «помяли правое крыло», а полностью, в мельчайших подробностях расписать: «правое крыло смято с разрывом металла, треснуло стекло на передней правой фаре, под крылом разломан защитный чехол из пластмассы, возможные другие скрытые повреждения».

Нельзя делать ремонт транспортного средства до проведения экспертизы и составления акта его осмотра. Если есть подозрение на скрытые дефекты, необходимо направить ТС на станцию техобслуживания для полного осмотра.

Автовладельцы, попавшие в аварию в первый раз, задаются вопросом: «что делать со страховкой после ДТП, если ты не виноват», ответ прост: делать ремонт и устранять причиненный ущерб.

Что делать водителю при наступлении страхового случая

Если автомобиль пострадал в результате ДТП, необходимо предпринять следующие действия:

1. Остановить машину, включить аварийную сигнализацию, выставить аварийный знак, а если темно, то надо надеть жилет со светоотражающими элементами. Машину не перемещать.
2. Если кто-то пострадал, надо вызвать скорую помощь.
3. О ДТП требуется известить ГИБДД (по городскому телефону – 02, по мобильному – 112).
4. Если авто блокируют движение транспорта, то нужно зафиксировать положение транспортных средств, а затем отогнать их.
5. До приезда наряда ГИБДД желательно оформить бланк извещения о ДТП.
6. Записать данные свидетелей, если они есть, и получить их контакты для дальнейших разбирательств.
7. Зафиксировать аварию на видео или сделать подробные фотографии.
8. Взять копию постановления, протокола и справки у наряда ГИБДД, который приедет на место происшествия.

Такой вариант развития событий является единственно возможным, если в ДТП участвовали три и более машин, водители не пришли к согласию в вопросе определения виновника аварии, один из водителей отказывается подписать извещение о ДТП или предполагаемая сумма ущерба более 100 тысяч рублей.

Но кроме вызова наряда ГИБДД, возможны ещё два варианта действий:

• Можно сообщить в ГИБДД о происшествии, с их согласия самому заняться оформлением документов и только после этого явиться в отделение.
• Можно оформить европротокол, но только при соблюдении следующих условий: в происшествии участвовали две машины, вред нанесён только авто, а люди не пострадали, у обоих водителей есть полисы ОСАГО и между ними не произошло спора по характеру повреждений автомобилей.

Есть ряд действий, которые ни в коем случае нельзя предпринимать при ДТП. Во-первых, скрываться с места преступления (есть только одно исключение — если необходимо доставить потерпевшего до больницы). Во-вторых, не подписывать признание вины и не отказываться от своих претензий. Все документы нужно внимательно перечитывать, и если вы не согласны с какими-либо пунктами, то сообщить об этом. Если водитель или пассажиры получили серьёзные повреждения или ДТП привело к летальному исходу, то желательно сразу же вызвать на место происшествия адвоката.

Как правильно заполнить документы самостоятельно

Если с разрешения ГИБДД придётся самостоятельно оформлять ДТП, то необходимо заполнить документы. Ошибок допускать нельзя, иначе страховая компания откажет в выплате:

1. Извещение о ДТП. Лицевая сторона документа должна быть заполнена совместно всеми участниками ДТП, если это невозможно, причина должна быть указана. Участие в заполнении документа третьим лицом не допускается. Если у водителей нет разногласий, то они могут заполнить одно извещение, и об этом надо сообщить страховщику. Если водители не договорились, каждый заполняет извещение отдельно, указывая точные сведения об аварии, её участниках, страховке и повреждениях автомобилей.
2. Европротокол. Если документы оформляются по европротоколу, то извещение заполняют оба водителя, а все данные должны удостоверяться подписями. Нужно учитывать, что ущерб, оплачиваемый по европротоколу, не превышает 100 тысяч рублей, но потерпевший может потребовать большую сумму с виновника через суд.

Аргументы для отказа

Страховые компании под любыми предлогами пытаются отказать в прямом возмещении убытков по ОСАГО и отправить к страховщику причинителя вреда, что противоречит закону.

Однако существуют обоснованные аргументы для отказа, к которым относятся:

• если имеются потерпевшие, которым причинен вред здоровью или жизни (водители, пассажиры, пешеходы);
• если участниками аварии были более двух автомашин;
• если у второго участника ДТП не было полиса ОСАГО или истек срок его действия;
• если потерпевший обратился за возмещением в компанию виновника;
• если не представлено извещение о ДТП.

Собираем документы для страховой компании

В ближайшие пять дней потерпевший должен подать документы в страховую компанию. Если авария произошла в удалённом районе, то срок можно увеличить до 15 дней. Необходимо собрать следующий пакет документов:

• Заявление о наступлении страхового случая. Пишется оно в любой форме, но в нём обязательно должны содержаться следующие данные: сведения о потерпевшем и виновнике ДТП; подробное описание страхового случая; описание последствий происшествия; данные страховых полисов.
• Заявка на выплату по страховке.
• Заверенная нотариусом копия паспорта.
• Доверенность от потерпевшего, если он сам не может обратиться к страховщику.
• Реквизиты банка потерпевшего.
• Справку от ГИБДД.
• Извещение о ДТП, составленное участниками аварии.

Если потерпевший умер, то за страховкой обращаются его ближайшие родственники.

Что такое страховой случай по ОСАГО

Прежде чем составить акт о страховом случае по ОСАГО, претендуя на выплату от СК, гражданин должен убедиться в том, что произошедшее событие действительно предусмотрено в составленном договоре. Ведь в соответствии с законодательством РФ, далеко не каждое ДТП относится к перечню рисковых ситуаций.

Определить такое происшествие можно по двум основным критериям:

• Виновной стороной выступает владелец полиса;
• В аварии принимают участие более двух транспортных средств.

Внимание! Материального возмещения вреда в пользу потерпевших лиц по ОСАГО также не происходит и при получении повреждений в результате иных случаев, которые не относятся к защите гражданской ответственности.

Виды

Мы выяснили, что страховым случаем по ОСАГО считается дорожно-транспортное происшествие, наступившее по вине обладателя полиса СК. Но законодательство РФ предусматривает и другие обстоятельства, влекущие за собой получение компенсационной выплаты. Сюда относят:

• Хищение движимой собственности;
• Полное уничтожение автомобиля в результате пожара или под воздействием природной стихии (сильный ветер, наводнение, оползни и т. д.);
• Умышленный поджог машины третьими лицами.

Однако в стандартный договор о защите гражданской ответственности перечисленные случаи не входят, а их оформление происходит строго в индивидуальном порядке, за отдельную оплату.

Признаки

Перед тем, как писать заявление в страховую компанию по ОСАГО, в виду наступления рискового случая, водителю следует заранее удостовериться в том, что агентство ему не откажет в компенсации. Поспособствовать негативному ответу со стороны СК может отсутствие следующих признаков у произошедшего события:

• Ущерб движимому имуществу третьих лиц был нанесен исключительно тем застрахованным автомобилем, которое прописано в договоре;
• В аварии присутствует две стороны: пострадавшая, в чью пользу страхователь выплачивает средства, и виновная, несущая гражданскую ответственность.

Если же владелец полиса попадет в ДТП на транспортном средстве, не зарегистрированном по ОСАГО, то ни одна , «РЕСО-Гарантия» и «Согласие», не станет возмещать ему ущерб за нанесенные повреждения. Более того, при подобном обращении со стороны клиента, сотрудники СК оставляют за собой право подать на водителя иск в суд, за попытку неправомерного получения компенсации.

Действия компании-страховщика

Страховая компания в течение 20 дней должна рассмотреть заявление, провести экспертизу, оформить документы и выплатить компенсацию пострадавшему.

По результату проверки страховая компания выдаёт потерпевшему акт, по которому тот сможет проследить правильность выплат. Потерпевший имеет право знать всю информацию, в том числе описание ущерба и его сумму, поэтому отказ выдать акт является нарушением.

По закону, компания-страховщик должна выплатить:

• компенсацию за повреждения автомобиля – до 500 тыс. руб.;
• компенсацию за нанесение ущерба здоровью – до 400 тыс. руб.;
• в случае смерти потерпевшего – до 475 тысяч рублей и 25 тыс. на погребение.

В 2021 году планируется введение ряда серьёзных изменений, касающихся полисов ОСАГО. Во-первых, возрастёт их стоимость. Теперь она будет рассчитываться с учётом пяти коэффициентов: территориальному, возрасту и стажу вождения водителя, мощности автомобиля, использованию прицепа, кругу лиц, допущенных к управлению. Во-вторых, в некоторых регионах будет экспериментально запущена программа передачи информации о ДТП через систему ЭРА-ГЛОНАСС, и в этом случае размер страховой выплаты по европротоколу будет увеличен до 400 тыс. р.

Чтобы получить выплату по ОСАГО, необходимо строго соблюдать законодательные требования, с максимальным вниманием отнестись к заполнению документов, вовремя подать их страховщику и дождаться компенсации. В крайнем случае решить вопросы можно через суд: если доверить защиту опытному адвокату, то велика вероятность положительного исхода дела.