Претензия в страховую: образец, порядок составления, срок

Особенности страхования КАСКО

В отличие от ОСАГО, страховой полис КАСКО является добровольным и оформляется водителем по желанию. Основным разграничением между рассматриваемыми формами страхования выступает возможная ответственность. ОСАГО покрывает ущерб, который был причинен виновником аварии другим участникам дорожного движения, при этом собственный автомобиль придется восстанавливать за свой счет. КАСКО имеет иное предназначение – оно защищает только автомобиль собственника практически от любого причинения вреда, даже если он возник не в результате ДТП. При этом КАСКО никак не страхует ответственность и при отсутствии ОСАГО вред другим участникам придется возмещать самостоятельно.

Стоимость оформления КАСКО значительно выше, однако полис покрывает практически весь возможный ущерб. Для обоих полисов основанием для предоставления компенсации является наступление страхового случая. В ОСАГО страховым случаем считается исключительно факт оформления, произошедшего ДТП, при этом сам водитель не должен быть виновников аварии. В любых других ситуациях страховая компания имеет право отказать в предоставлении выплаты.

ВАЖНО !!! КАСКО покрывает практически все ситуации, в результате которых был причинен ущерб автомобилю. При это не имеет значения обстоятельства, произошедшего (в рамках ДТП или нет), а также вина самого водителя.

Несмотря на это, существуют некоторые правила, нарушение которых станет причиной для отказа со стороны страховой компании.

Что делать владельцам КАСКО при ДТП

Порядок действий при ДТП, чтобы оформить страховой случай по полису КАСКО:

Включить аварийные световые габариты (сигнализацию), после чего выставить предупредительный знак аварийной остановки.
Вызвать работников ГИБДД по номерам: 02, 112 (для МТС), 911 (для Билайн), 020 (для Мегафон).
До прибытия работников дорожной полиции оставайтесь на месте происшествия. Не убирайте битые стекла и прочие подтверждения аварии. Сфотографируйте место происшествия со всех сторон, фиксируя повреждения автомобиля.
При создании дорожного затора, составьте схему ДТП, где при свидетелях зафиксируйте расположение транспортных средств в месте аварии, а также запишите Ф.И.О., контакты и адреса свидетелей.
Проконсультируйтесь по данной ситуации у своего страховщика (агента, брокера).
Оформите бланки извещений о ДТП вместе со всеми участниками аварии (прилагаются к полису КАСКО).
От сотрудников ГИБДД следует получить: протокол об административном правонарушении (оригинал, можно копию), составленный на нарушителя ПДД;
справку о поврежденных при ДТП деталях автомобиля (форма №154), включая пометку о возможности скрытых поломок (очень важно для КАСКО!).

Если ваш полис КАСКО предусматривает минимизацию затрат страховщика, спросите у работников ГИБДД, когда и куда следует явиться на группу разбора.

Причины отказов в выплате по КАСКО

Основания, при которых страховая компания имеет право отказать в предоставлении выплаты перечислены в заключаемом договоре.

Таких ситуаций может быть довольно много:

грубое нарушение правил дорожного движения, повлекшее причинение вреда. К серьезным нарушениям принято относить: превышение скорости более, чем на 60 км/ч, управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, движение по встречной полосе. По этому же основанию страховщик может отказать, если водитель не прошел в установленное время технический осмотр. В любом из случаев необходимо доказать, что авария произошла именно в результате совершения водителем определенных действий, иначе страховщик обязан выплатить компенсацию;
нарушение порядка действий после произошедшего ДТП. Нередко страхователь сам лишает себя возможности получить компенсацию. Нельзя писать расписку, либо заявление об отсутствии претензий к виновнику, поскольку в таком случае страховщик не сможет предъявить к нему требования, а страхователь лишится выплаты;
нарушение правил оформления ДТП. Для того, чтобы избежать проблем со страховой компанией, необходимо сразу после аварии вызывать сотрудников ГИБДД. Только на основании правильно оформленного ДТП можно получить выплату. Также важно следить за предоставляемой информацией, она должна соответствовать действительности;
самостоятельный ремонт транспортного средства. Если были начаты работы по самостоятельному восстановлению автомобиля, страховой эксперт не сможет точно определить размер причиненного ущерба, в результате чего будет дан отказ.

Выше перечисленные случаи являются общими и распространяются на любой страховой договор.

Кроме этого, каждый страховщик может предлагать иные неоднозначные условия, из-за которых возникнут проблемы с получением компенсации:

повреждение автомобиля в результате возгорания другого автомобиля, стоящего рядом;
повреждение автомобиля в следствие падения предметов, либо груза с другого ТС;
прочие нарушения установленных правил собственником.

Чтобы знать о всех основаниях в каждом конкретном случае, следует максимально подробно изучить подписанный договор.

Как получить

Когда вы имеете на руках страховой полис необязательного страхования КАСКО, вы можете в случае хищения, причинения ущерба вашему автомобилю получить возмещение в денежном выражении или в виде ремонта.

Ваш полис должен отражать страхование на случай причинения ущерба, ведь если вы оформляли полис только лишь на случай угона, тогда вы не сможете воспользоваться его функциями.

Такое возможно, если вы являетесь, обладатель частичного, а не полного КАСКО, где пакет страхования настроен только на угон.

Также следует обратить внимание на то, правильно ли заполнен полис, посмотрите на все сроки и требования по законодательству.

Чтобы ничего не могло воспрепятствовать получению ремонта по страховому полису, вспомните, какими бывают те случаи, из-за которых не будет ни выплат, ни ремонта.

Это, прежде всего, следующие обстоятельства и ситуации:

случай, когда водитель, который был за рулем, оказался не вписанным в полис;
когда на момент происшествия водитель, будучи за рулем, был в неадекватном состоянии из-за алкогольного, наркотического или еще какого-либо опьянения;
ситуация, когда страховой агент имеет все доказательства того, что ущерб был нанесен транспортному средству специально – умышленно, чтобы получить страховку или ремонт за счет страховой компании;
если страховой случай произошел вне границ зоны действия полиса, тогда КАСКО не будет распространяться в этих условиях.

Для того чтобы воспользоваться страховым полисом КАСКО и получить от страховой компании направление в СТО для ремонта своего испорченного транспорта, вам следует предпринять следующие шаги:

Сбор необходимых документов:
страховой полис КАСКО – оригинал;
страховой договор, который заключался со страховой компанией по данному автомобилю, пассажирскому транспорту или грузовой машине;
технический паспорт автомобиля, которому был нанесен ущерб, подходящий под страховой случай;
личные права для вождения, принадлежащие водителю или доверенность, если водитель не собственник авто;
форма 31 – справка с места случившегося ДТП из ГАИ, где прописывается, какие именно повреждения имеют место быть на машине;
форма 12 – протокол с места происшествия тоже берется в ГАИ;
документ оценки транспортного средства – экспертная оценка со стороны страховой компании и техническая оценка со стороны СТО;
если потребовалось произвести срочный ремонт на СТО прежде получения направления от страховой компании, тогда для получения выплат по страховке необходимо в страховую компанию в срочном порядке направить акт проведенных ремонтных работ;
написать заявление в страховую компанию с просьбой возместить ущерб согласно вашему полису.
После того как вы все эти документы предоставите своему страховщику, вы должны будете получить от него направление на ремонт вашей машины на СТО.
Затем проводится тщательный осмотр пострадавшего автомобиля.
Потом составляется специальная ведомость, которую называют еще – дефектовочной, куда записываются все неполадки, которые необходимо устранить.
Проследите, чтобы представитель вашего страховщика обсудил с техником СТО все нюансы касательно наличия нужных деталей на складе, чтобы вам самим не приходилось их искать и покупать.
Проговаривается точная дата, время и сроки постановки на ремонт транспорта.

Бывают разные случаи, при которых не сразу могут поставить на ремонт машину по страховке. Тогда нужно либо обратиться в компанию страховщика, чтобы получить объяснения, либо просто подождать недолгое время.

Именно частое отсутствие необходимых запчастей на ремонт машины может приостановить ремонт. Еще одной причиной, почему отказывают в ремонте, является то, что автомобиль непригоден для дальнейшей эксплуатации, настолько он поврежден.

Порядок получения выплаты по КАСКО

Для получения выплаты в случае повреждения автомобиля необходимо соблюдать следующие правила:

вызывать ГИБДД важно сразу после происшествия. В зависимости от характера происшествия, могут быть вызваны и другие службы: МЧС, полиция. Это необходимо для фиксации всех обстоятельств произошедшего;
до момента оформления факта происшествия нельзя двигать или перемещать ТС;
подписывать какие-либо соглашения с другими участниками ДТП следует с осторожностью, поскольку это может стать причиной для отказа в предоставлении компенсации;
при составлении протокола сотрудником ГИБДД следует указывать на все особенности произошедшего, протокол должен быть максимально подробным и точным.

В случае, если момент происшествия был зафиксирован на камеры дорожного наблюдения, необходимо указать на это. Лучше всего сразу записать номер и наименование камеры.

После оформления ДТП важно:

как можно быстрее обратиться в страховую компанию и сообщить о наступлении страхового случая;
вместе с заявлением предоставить все обязательные документы, оставив копии у себя;
пострадавшее ТС отправляется на экспертизу. Желательно сразу узнать все особенности ее проведения;
после регистрации обращения страховщиком следует получить его номер и постоянно следить за ходом рассмотрения. Не рекомендуется ждать до самого окончания срока, лучше напомнить о себе заранее.

После этого страховая компания должна дать заключение о возможности предоставления компенсации, а также о ее размере.

Возможно ли обращение по каско без справки?

Большинство страховых компаний идут навстречу своим клиентам, в некоторых ситуациях они упростили процесс сбора документов для получения компенсации и сделали возможным выплату без представления справки из ГИБДД.

Как правило, возможность получить выплату без справки из ГИБДД оформляется дополнительно к основному договору и распространяется на ограниченный список повреждений.

Запросить выплату компенсации без представления справки из ГИБДД можно при:

незначительных повреждениях стеклянных элементов (кроме стеклянных люков);
мелких повреждениях кузовных элементов, например, сколы лакокрасочного покрытия отскочившим из-под колес впереди идущего автомобиля камнем.

Возможность получения компенсационных выплат без справки из ГИБДД в большинстве страховых компаний распространяется на всего на несколько обращений при условии, что был поврежден всего один элемент кузова или два смежных.

Кроме информации о том, в каких ситуациях возможно обращение за выплатой по каско без справок, владельцу такого полиса будет полезно прочитать следующие статьи:

Что такое суброгация авто по каско?
Как оформить ДТП по каско при наезде на препятствие?
Особенности проведения ремонта по каско.

Помимо прочего, СК ограничивают выплату при обращении за компенсацией без справки 2-5% от стоимости автомобиля. Если размер причиненного ущерба превышает ограниченный, для получения выплаты придется собирать полный пакет документов.

Итак, при незначительном повреждении стеклянных или кузовных элементов автомобиля автовладелец может обратиться в страховую без представления справки из ГИБДД, если такое прописано в страховом договоре.

Однако на глаз не всегда можно точно определить нанесенный урон, поэтому для гарантированного возмещения ущерба рекомендуется обратиться в ГИБДД за справкой и представить в страховую компанию полный пакет документов.

Сроки предоставления компенсации

Компенсация по КАСКО может предоставляться в виде денежных средств, либо проведением ремонта автомобиля. Еще одно отличие КАСКО от ОСАГО заключается в сроках, установленных для предоставления компенсации. Законом никак не регулируется предельный срок, который есть у страховщика для принятия решения. Этот вопрос остается в рамках локального регулирования – компания в своем регламенте должна прописать данный момент.

ВНИМАНИЕ !!! При заключении договора обязательно делается ссылка на внутренние правила, поэтому для уточнения этого момента необходимо изучить подписанный договор.

Начала срока может быть с момента предоставления всех необходимых документов, либо после окончания проведения экспертизы и выдачи заключения. Средний срок рассмотрения составляет от 2 до 4 недель и может незначительно меняться в зависимости от конкретных обстоятельств. По статистике крупные страховые компании стараются максимально сократить срок ожидания. Неизвестные организации могут откладывать принятие решение на несколько месяцев.

При отсутствии в документах ссылки на точные сроки, можно писать жалобу в компанию после истечения 2 недель и требовать возмещения всего вреда в течение недели. На такую жалобу компания обязана дать письменный ответ с указанием на причины задержки. В случае отказа, либо игнорирования требования, можно готовить и подавать иск в суд. В таком случае высока вероятность получить дополнительную компенсацию в качестве неустойки.

Сроки ремонта по КАСКО

Часто встречающейся проблемой по КАСКО оказываются именно не соблюдение сроков ремонта со стороны сертифицированной автомастерской или СТО.

Для этого нужно всегда интересоваться и уточнять срок выполнения самих ремонтных работ, в том числе и возможные максимальные сроки.

Если сроки уже сильно затянули, ремонт в установленный срок так выполнен и не был, и вам давали невнятные ответы, которые никак не проясняют ситуацию, тогда вы можете прибегнуть к следующим шагам:

требуйте от СТО компенсации морального ущерба;
требуйте по закону «О защите прав потребителей» от СТО отчет о проделанных работах по ремонту вашей машины;
имеете полное право потребовать выплату полной стоимости ремонта у СТО, чтобы можно было найти более ответственного ремонтника;
вы можете самостоятельно назвать новые сроки для выполнения работ по восстановлению вашего транспортного средства;
вполне спокойно можете требовать существенную скидку на стоимость проведения ремонта машины.

Однако же, если затягивание сроков по восстановительным работам было оправданно большой загруженностью автомастерской или порядок ремонта был нарушен из-за долгого отсутствия необходимых деталей, тогда вполне можно говорить о том, чтобы потерпевший дал «второй шанс» ремонтникам и назначил свой новый период времени.

В случае если налицо обычный человеческий фактор – халатность, тогда можно жаловаться на ремонтников через суд и требовать возмещений.

Про особенности полиса КАСКО в компании Ресо читайте в статье: КАСКО Ресо. Информацию про полис Мини КАСКО компании Ингосстрах вы можете найти по этой ссылке.

Что делать при несогласии с решением страховщика

На практике страховые компании часто пытаются найти основания для отказа в предоставлении компенсации, либо в существенном уменьшении ее размера. При несогласии с решением страховщика следует как можно быстрее начать разбираться, чтобы не пропустить установленные сроки.

Наиболее часто разногласия возникают по следующим моментам:

решение экспертной комиссии. На основании полученного заключения можно обращаться в суд указывая на конкретные моменты, по которым есть несогласия;
по срокам выплаты. Если предельные сроки предоставления компенсации были нарушены, следует написать первую жалобу в саму организацию. В большинстве случаев проблема разрешается на этом этапе. При дальнейшем игнорировании требований нужно обращаться в суд;
при несогласии с размером назначенной компенсации можно провести свою экспертизу. Если разница по суммам существенная, следует обращаться в суд. При минимальных расхождениях спорить нет никакого смысла.

Следует помнить, что оформленный договор страхования еще не гарантирует полную компенсацию всего причиненного ущерба. Решения страховщика во многом зависит от действий самого водителя.

Автомобиль получил ущерб: повреждения на стоянке или поцарапан каким-то предметом?

Действия для владельцев полиса при нижеследующих страховых случаях КАСКО необходимо:

Если повреждение вызвано атмосферными явлениями, обращайтесь в местное отделение Росгидрометеоцентра за справкой о метеорологической ситуации в этом районе.
Если автомобиль поврежден предметом, не позднее 2-х часов по выявлению данного факта обращайтесь в местный отдел полиции за справкой (ф. №3) о полученных повреждениях и обстоятельствах происшествия.
Если машина испорчена на стоянке либо испорчена посторонним предметом при движении, сразу же при обнаружении этого вызывайте сотрудников ГИБДД. Движущийся автомобиль остановите, включите аварийные световые габариты и поставьте на дорогу аварийный знак остановки.
Свяжитесь со страховой компанией и уточните, как доставить к ним на осмотр и как провести эвакуацию.
Запрещается видоизменять картину ДТП, самостоятельно эвакуировать ТС, оплачивать ремонт повреждений без ведома страховщика.
От сотрудников ГИБДД следует потребовать: протокол о происшествии (оригинал, можно копию);
справку обо всех повреждениях автомобиля (ф. №748) с угловым штампом, заверенную круглой печатью.