Что такое износ в ОСАГО и как его рассчитать в 2021 году

Что такое амортизация?

Износ по ОСАГО – это амортизация запчастей транспортного средства, полученная в ходе его эксплуатации. Этот параметр применяется страховщикам и для снижения выплат по страховым полисам и является законным. Все дело в том, что при аварии, большинство запчастей машины не новы, а значит, их рыночная стоимость до аварии ниже, чем у нового автомобиля (о том, как рассчитать стоимость запчастей по ОСАГО на сайте РСА, читайте здесь). В итоге при расчете страховой выплаты страховщики выплачивают не 100% от среднерыночной стоимости детали, а несколько меньше.

Выплаты по Осаго

Начнем с того, что еще в прошлом году в силу вступил закон, за счет которого выплата ОСАГО с учетом износа теперь уже в 2021, предназначается только определенным категориям потерпевших (пострадавших физически в результате автокатастрофы, при полном уничтожении ТС и т.д.).

Для остальных же автовладельцев величины износа по ОСАГО не учитываются, поскольку ТС автоматически отправляется в ремонт. Отправив на ремонт, СК оплачивает стоимость всех работ включая абсолютно новые запчасти и изнашивание запчастей роли не играет.

Если вы относитесь к категории невиновных в ДТП водителей которым полагается компенсация, то вам необходимо рассчитать износ автомобиля, попавшего в автокатастрофу. Износ по ОСАГО – это приоритетный параметр, который влияет на величину выплаты в дальнейшем.

Простыми словами, износ автомобиля – это процент который получается в результате подсчета возраста, пробега средства передвижения и других показателей. То есть, это своего рода изнашивание автомобиля, которое неминуемо происходит в процессе его эксплуатации.

Законодательное регулирование для СК

Законность и правомерность износа по ОСАГО регулируется двумя законодательными документами:

1. Статья №12 Федерального закона №40 с редакцией в 2017-ом году, который вводит понятие обязательной «автогражданки».
2. Глава №9 Постановления Правительства №263, которое регулирует обязательное страхование автомобилей. Размер начисляемого износа, регламентируется другим документом: Приложение Центробанка России №432-П. Этот документ был принят в 2014-ом году. Описанный способ исчисления износа по ОСАГО, является обязательным для использования страховщиками, их сотрудниками и независимыми экспертными оценщиками.

Рабочий способ получить выплату без износа

Если написанное выше немного сложно, то поясним на более простом примере, который по сути является самым простым возможным способом получить такое возмещение по ОСАГО.

1. Вы обращаетесь в страховую компанию после ДТП за возмещением ущерба с необходимым набором документов.
2. В заявлении при этом вы не конкретизируете способ возмещения.
3. Страховщик в течение отведённых на это 20 дней производит выплату деньгами на ваш счёт с учётом износа.
4. Так как (в случае если) оснований для выплаты не было, то страховая компания обязана была выдать направление на ремонт, и в этом случае расчёт должен был быть произведён без учёта износа.
5. Соответственно, по закону и при выплате тоже расчёт должен быть без амортизации. Но это только в том случае, если не было оснований для денежной компенсации.
6. Далее подаётся заявление о разногласиях в страховую компанию с требованием доплатить разницу между этими двумя расчётами. При этом, заказывать независимую экспертизу для нового расчёта не нужно, потому как калькуляция уже есть в самой страховой компании.
7. В случае отказа в доплате подаётся обращение к финансовому уполномоченному.
8. И уже при отказе в удовлетворении требований у финупа подаётся исковое заявление в суд.

Подробный такой порядок обращений (из пунктов 6-8 списка выше) с образцами заявлений мы рассматривали в специальной статье о разногласиях со страховщиком.

Важный недостаток судебной практики

Обратите внимание, что вышеописанный способ на основании определения Верховного суда можно вполне считать рабочим. Однако, не лишён он и недостатков, которые ставят перспективу получения разницы по износу не такой радужной.

И дело здесь в двух важных тонкостях.

• Во-первых, в определении указанной судебной практики 2021 года дело немного другое. Там речь шла об отказе на том основании, что повреждения были получены якобы в другом ДТП. И потому с учётом конкретного вашего случая выплату деньгами без учёта износа могут и не присудить ни на каком из этапов (заявление о разногласиях, финансовый уполномоченный, суд).
• Во-вторых, и это самое главное. Основания для выплаты перечислены не только в пункте 16.1 статьи 12 закона Об ОСАГО. В пункте 15.2 этой же статьи приведена ещё одна законная причина, которой страховая компания может в выгодных для себя целях манипулировать.

В пункте 15.2 говорится буквально, что, если у страховщика нет пунктов СТОА, отвечающих требованиям закона Об ОСАГО (например, находящихся в пределах 50 км от ДТП или места жительства потерпевшего или официальных дилеров для автомобилей младше 2 лет и так далее). Таким образом, при подаче вами претензии о доплате денег без учёта износа страховщик может просто указать на то, что у него не было автосервисов, отвечающих требованиям закона. Тогда основание для выплаты будет законным, а вместе с ним и законность расчёта суммы с износом.

Как и кем считается?

Законным расчетом износа по ОСАГО, который имеет юридическую силу, могут быть только данные, которые получены от аттестованного экспертного агентства, с которым у страховой компании должен быть в обязательном порядке заключен договор.

При этом, нужно понимать, что в подавляющем большинстве случаев, страховщик не обращается к услугам таких агентств и рассчитывает износ самостоятельно. Это не является незаконным, если страховая компания не выдает официального заключения по данному вопросу, а только применяет самостоятельный расчет для формирования суммы страховой компенсации.

Расчет износа авто

Параметр изношенности авто рассчитывается несколькими способами:

1. Страховой агент заказывает экспертизу и оценивает состояние авто.
2. Владелец авто заказывает независимую экспертизу.
3. Владелец авто, попавшего в ДТП, производит расчет на онлайн-калькуляторе.

Когда и кем производится расчет износа

Расчет износа проводится страховой компанией после наступления случая ДТП. Страховщик отправляет авто на экспертную оценку состояния транспорта, степени повреждений. Такую же экспертизу может заказать сам собственник транспортного средства, если не уверен в расчетах компании. После этой процедуры выбирается один из способов компенсации:

• денежная выплата;
• направление на ремонт.

Внимание. По факту ремонт может обойтись дороже, а разницу будет доплачивать сам водитель.

На какие детали износ не распространяется

Износ распространяется только на заменимые детали и запчасти. Если при ремонте детали можно восстановить, то выплату страховки производят без учета изношенности.

Но износ не начисляется на некоторые виды оборудования, список которых узаконен и идет дополнением в ФЗ № 40 (как приложение №7 от Банка РФ). К данным элементам относятся следующие:

• части подушек безопасности;
• крепления и ремни безопасности;
• гидравлическая система;
• сигнализация;
• пневматические тормоза;
• динамики и акустические установки;
• индикаторы неисправности тормозов;
• рулевой механизм;
• сцепное устройство и т.д.

В полном списке присутствует оборудование, при повреждении которого автомобиль требуется вывести из эксплуатации, а не восстанавливать.

Методика, формула и пошаговый порядок расчета с примером

На законодательном уровне принята единая методика расчета износа авто. Она используется страховыми компаниями и онлайн-калькуляторами. Формула расчеты выглядит следующим образом:

Износ автомобиля по ОСАГО (деталей, узлов, агрегатов) рассчитывается по следующей формуле:

где: Ики — износ комплектующего изделия (детали, узла, агрегата) (процентов); e – основание натуральных логарифмов (e ≈ 2,72); ΔT – коэффициент, учитывающий влияние на износ комплектующего изделия (детали, узла, агрегата), его срока эксплуатации; Tки– срок эксплуатации комплектующего изделия (детали, узла, агрегата); ΔL – коэффициент, учитывающий влияние на износ комплектующего (детали, узла, агрегата) величины пробега транспортного средства с этим комплектующим изделием; Lки – пробег транспортного средства на дату дорожно-транспортного происшествия.

Значения коэффициентов ∆T и ∆L для различных категорий и марок транспортных средств приведены в приложении 5 к настоящей Методике подсчета.

Например:

1. Х = 0,042 (коэффициент срока эксплуатации) х 5 (непосредственная величина) + 0,0023 (коэффициент пробега) х 33,5 (непосредственная величина) = 0,28705.
2. Далее возводится основание логарифма е-х (равного ≈ 2,72) в степень, получившуюся выше и получается = 0,75033809
3. 1 — 0,75033809 = 0,2496619
4. 100 х 0,2496619 = 25%

Износ равен 25%. Данный процент применим к любой детали авто.

Для онлайн-калькулятора (https://www.osa-spb.ru/kalkulyator-raschjota-iznosa-transportnogo-sredstva.html) используются следующие параметры (с примером):

1. Дата эксплуатации – 12.12.2007.
2. Дата ДТП – 20.05.2019.
3. Категория ТС — ВАЗ.
4. Пробег – 530 000 км.
5. В результате получается фактический износ 89.11 %, но он не должен быть выше 50%, а значит владельцу авто придется доплачивать за ремонт лично.

Максимальные и минимальные значения, условия, при которых это возможно

Износ зависит от следующих параметров:

• от технического обслуживания;
• от качества смазывания;
• первоначально состояния деталей;
• регулировки механизмов и пр.

Изношенность деталей возрастает при увеличении срока службы деталей и выполненного объема работы. При расчете допускается максимальный процент изношенности авто в 50%. Минимальный износ, который характерен для всех авто 1-10%.

Формула и коэффициенты

Износ запчастей автомобиля по ОСАГО можно посчитать самостоятельно или при помощи онлайн калькуляторов для расчета страховых выплат с учетом процента амортизации. Ниже будет разобран каждый из этих способов. Итак, чтобы рассчитать износ по «автогражданке» на онлайн калькуляторе, потребуется ввести следующие данные:

• дата выпуска транспортного средства;
• дата, когда произошла авария;
• вид транспортного средства;
• пробег автомобиля, на дату дорожно-транспортного происшествия;
• высота протектора шин на дату дорожно-транспортного происшествия.

Введя все указанные выше данные, можно получить общий износ деталей автомобиля, износ аккумулятора машины и износ покрышек. Чтобы рассчитать износ машины самостоятельно, придется воспользоваться формулой, которая определена единой системой просчета, установленной Центробанком России.

Чтобы посчитать износ, нужно 2,72 возвести в степень, значение которой равно — (ΔТ*Тки+ΔL*Lки), где:

• ΔТ – коэффициент, определяемый сроком эксплуатации машины.
• Тки – годы, в течение которых эксплуатировался автомобиль.
• ΔL – коэффициент, определяемый пробегом транспортного средства.
• Lки – километры, которые проехала машина.

Полученное значение нужно вычесть из 1 и умножить на 100.
Полученное значение покажет износ деталей в процентах.

Отдельного внимания заслуживают параметры ΔТ и ΔL. Их значения должны быть определены по таблице, которая представлена ниже.

С полной формулой для расчета ОСАГО и таблицей всех коэффициентов можно ознакомиться в этом материале.

Методика и формула расчета

Законодательно предусмотрено наличие специального метода расчета износа автомобиля.

Применяется следующая формула:

• ИКИ – износ детали, механизма, части авто.
• е – 2,72 (основание натуральных логарифмов).
• ΔT – коэффициент, который учитывает воздействие на износ элемента общей длительности его использования.
• ТКИ – длительность использования изношенного элемента.
• ΔL – коэффициент, который учитывает воздействие на износ элемента общего показателя пробега автомобиля с этим элементом.
• LКИ – общий пробег автомобиля к моменту автомобильной аварии.

Статья по теме: Особенности езды на автомобиле с просроченной страховкой ОСАГО
Размеры коэффициентов ∆T и ∆L для разных моделей и типов автомобилей отражены в приложении 5 ФЗ №40.

В качестве примера возьмем автомобиль Honda 2010 года выпуска, который попал в ДТП в 2021 году, имея при этом пробег в 100 000 км. В результате использования приведённой выше формуле фактический износ такого авто – 49,89%.

На специализированных сайтах можно воспользоваться калькуляторами амортизации, чтобы самостоятельно рассчитать размер полагающейся выплаты за повреждённый автомобиль по ОСАГО. Важно понимать, что в таких калькуляторах расчет примерный, но итоговые результаты не должны сильно отличаться от тех, которые будут представлены экспертной организацией.

Могут ли быть добавлены в формулу дополнительные коэффициенты

Да, страховые компании и экспертные организации, работающими с ними, часто добавляют в формулу расчета износа дополнительные коэффициенты, которые еще больше снижают размер окончательной выплаты по ОСАГО.

Применение подобных коэффициентов обычно возможно при наличии следующих факторов:

• чрезмерно сильная коррозия металлических элементов автомобиля, не характерная для конкретной детали;
• наличие повреждений кузовной части и лакокрасочного покрытия авто, которые не относятся к случившемуся страховому случаю;
• наличие следов проведения ремонта, который был выполнен с технологическими нарушениями;
• старые дефекты лакокрасочного покрытия;
• присутствие ремонтных вставок, врезов при восстановлении комплектующих деталей;
• наличие серьезных внешних недостатков: потертости на стеклах, трещины, сколы и иные дефекты на фарах, световом оборудовании.

На какие запчасти автомобиля начисляется, а на какие нет?

Износ по ОСАГО, начисляется на все запчасти транспортного средства, кроме определенного законом списка. В этот список входит следующее:

1. Воздушные подушки безопасности водителя и пассажиров.
2. Ремень безопасности, а также все его компоненты.
3. Компоненты и узлы пневматической, электронно-пневматической и гидравлической тормозных систем.
4. Компоненты и узлы управления рулевым колесом.
5. Компоненты и узлы системы сцепления транспортного средства.

На что износ не распространяется

Законодательно предусмотрен небольшой перечень элементов, комплектующих и узлов транспортных средств, которые потенциально могут быть повреждены в результате ДТП, в таком случае страховая компания и эксперты не имеют права считать уровень износа, вне зависимости от года выпуска автомобиля и иных факторов.

Таковыми элементами автомобилей являются:

• любые детали подушек безопасности;
• сигнализационное оборудование;
• системы гидравлики в авто (любые);
• ремни безопасности (все элементы механизма);
• установленная акустика;
• датчики нарушения работы тормозной системы;
• руль и все сопутствующие ему детали;
• сцепление и ряд других элементов.

С полным перечнем деталей можно ознакомиться в приложении 7 к ФЗ №40. Стоимость восстановления таких элементов рассчитывается без учета амортизации.

Что делать, если страховая компания занижает выплаты?

Случаи, когда страховщики завышают износ деталей не редкость. Это связано с тем, что целью любого игрока страхового рынка является извлечение прибыли, чтобы они не заявляли в своей рекламе. К сожалению, практика показывает, что в переговорах со страхователем, страховщик не воспринимают доводов по неверному расчету износа. Единственный выход, который остается страхователю – обращаться в суд.

Но тут есть один серьезный подводный камень: к судебному иску придется приложить заключение аттестованной компании, которой разрешено проведения таких экспертиз, а это дополнительные расходы, которые в случае победы – лягут на плечи страховой компании, а в случае неудовлетворения иска, останутся дополнительными расходами страхователя.

Обратите внимание: После подачи заявления в суд, будет назначено слушание, на котором судья, выслушав мнения сторон, назначит третью экспертизу в торгово-промышленной палате или похожей государственной структуре.

Именно на основе заключения этих экспертов и будет вынесен вердикт по иску на пересмотр износа по ОСАГО. В целом, износ по ОСАГО – это переменная, которая имеет точную формулу расчета, что не мешает страховщикам пытаться обмануть страхователей, завышая износ или применяя его к деталям, к которым по закону его применять нельзя.

Поэтому, каждому владельцу транспортного средства, необходимо разобраться с формулой износа, чтобы он мог проверить правильность исчисления этой переменной и, в случае необходимости, обратиться в суд для восстановления справедливости.

Для того, чтобы быть уверенными в правильности расчета страховки и выплат по ней, предлагаем ознакомиться со следующей информацией:

• тарифы на ОСАГО и его расчет;
• как рассчитать электронный полис ОСАГО на онлайн-калькуляторе;
• класс водителя и его влияние на стоимость страховки;
• как посчитать утерю товарной стоимости автомобиля;
• как рассчитать сумму выплаты по ОСАГО при ДТП;
• как рассчитать ущерб через базу РСА.

Закон об износе ТС по ОСАГО

Об износе для выплаты ОСАГО говорится в «Правилах страхования», которые были утверждены ЦБ России. В частности, там сказано следующее: «Страховая компания, определяя размер расходов на восстановление автомобиля, обязана учитывать износ деталей, механизмов, электрооборудования и других элементов автомобиля. Объем расходов на запчасти должен устанавливаться с учетом износа комплектующих, которые подлежат замене в процессе проведения восстановительных ремонтных работ. Причем на комплектующие части не может быть начислен износ в размере более 50% от их изначальной стоимости.

Статья по теме: Полная гибель машины при полисе ОСАГО

Кто и как проводит расчет

Обследование технического состояния машины после ДТП с учетом степени фактического износа до аварии – задача страховщика.

Страховая компания должна определить стоимость восстановления автомобиля по ОСАГО с последующей компенсацией ремонта или денежной выплатой владельцу.

Поэтому страховщику необходимо инициировать проведение экспертизы авто, определяющей:

• фактическое состояние ТС до момента аварии;
• перечень дефектов и повреждений, полученных в ходе ДТП.

Экспертиза проводится с участием владельца. Если клиент не согласен с выводами экспертов, привлеченных страховщиком, он может организовать независимое обследование.

Расчет уровня изношенности авто производится экспертами страховой организации, согласно утвержденной ЦБ РФ в сентябре 2014 года методике № 431-П. Процент определяется с учетом:

• паспортной даты начала эксплуатации машины;
• даты происшествия, зафиксированной документацией, составленной ГИБДД по итогам расследования ДТП;
• модели авто;
• пробега, исходя из данных одометра;
• уровня износа высоты шинного протектора, срока эксплуатации покрышек;
• качества ранее проведенного ремонта, при его наличии;
• технических особенностей элемента и прочих обстоятельств.

Перечисленные факторы принимаются в виде поправочных коэффициентов, учет которых влияет на расчетную величину в формуле.

Цены деталей по ОСАГО начисляются по справочнику РСА, единому для всех страховщиков.

Как производится расчет стоимости ремонта авто по ОСАГО

Расчет стоимости восстановительного ремонта производится на основании результатов независимой экспертизы, проведенной в специализированной организации.

В акте эксперта должно отражаться:

• причина проведения исследования;
• дата проведения осмотра автотранспорта;
• наименование компании, проводившей осмотр;
• информация о владельце исследуемого транспортного средства;
• индивидуальные характеристики автомобиля (марка, модель, номер, год выпуска, год ввода в эксплуатацию, комплектация и так далее);
• информация о полученных повреждениях;
• определение возможного способа устранения неполадок;
• информация о дефектах авто, полученных до ДТП;
• принадлежность повреждений результату дорожной аварии;
• информация о возможных скрытых повреждениях;
• дата составления документа.

К акту осмотра могут быть приложены фотографии, доказывающие определенные факты.

Расчет стоимости ремонта, после проведения экспертизы производится при помощи единой методики и специальной формулы.

Как проверить страховой полис ОСАГО по номеру, показано в статье: проверить страховой полис ОСАГО по номеру. Про тарифы ОСАГО по регионам читайте здесь.

По какой методике

В настоящее время стоимость расчета производится по единой методике, разработанной Союзом Автостраховщиков и утвержденной Положением Центробанка №432-П.

Методика определяет все стадии и критерии оценки стоимости ремонта и является обязательной для всех страховых компаний и организаций, проводящих независимую экспертизу.

В соответствии с разработанным документом:

• стоимость ремонта определяется на дату дорожного происшествия и учетом региональных границ. То есть стоимость ремонта одного и того же элемента может отличаться в разные дни и в разных городах;
• при определении стоимости ремонта учитывается износ автомобиля и отдельных агрегатов, которые подлежат восстановлению. Максимальная величина износа на 2021 год составляет 50%.

Формула

Для самостоятельного расчета стоимости восстановительного ремонта можно воспользоваться следующей формулой:

Ср = Рпр+Рм+Рзч,

где

Размер расходов на приобретение запасных частей (Рзч) определяется по формуле:

Размер расходов на материалы определяется по следующей формуле:

Расходы на проведение ремонтных работ определяются по специальному справочнику.

Пример

Применить самостоятельно приведенные в единой методике формулы для расчета стоимости ремонтных работ достаточно тяжело.

Поэтому на сайте РСА есть специальная форма, позволяющая определить все параметры в несколько простых шагов. Именно информация с сайта РСА и будет приведена в пример.

Например, для ремонта автомобиля необходимо:

• произвести окраску заднего бампера. Стоимость работ 550 рублей. Для выполнения потребуется 0,9 нормо-часа. То есть реальная стоимость работы будет оставлять 550*0,9 = 495 рублей;
• окрасить заднюю дверь автомобиля. Стоимость 550 рублей, но требуется 1,6 нормо-часа. Получим 550*1,6 = 880 рублей;
• подготовка к окраске двери оценивается в 500 рублей, но для выполнения требуется 0,5 нормо-часов. Стоимость проведения работы составит 500*0,5 = 250 рублей;
• подготовка к окраске бампера по справочнику оценивается в 450 рублей и 0,5 нормо-часов, то есть составит 450*0,5 = 225 рублей;
• требуется замена агрегата стоимостью 2 700 рублей (стоимость взята с учетом износа);
• работа по замене агрегата составит 3 000 рублей.

Таким образом, полная стоимость восстановительного ремонта составит:

495+880+250+225+2700+3000 = 7 550 рублей.