Страхование КАСКО и нужен ли полис на новый автомобиль

Общие положения

В отличие ОСАГО, которое является обязательным, мы рассмотрим добровольное автострахование КАСКО. Из чего следует, что оформлять его никто не обязан. По закону полиса ОСАГО достаточно для беспроблемного управления транспортным средством. Но стоит ли оформлять такую страховку можно решить, оценив все ее преимущества.

Итак, ответим на основные вопросы:

1. Обязательно ли оформлять КАСКО на новый автомобиль в 2019 году?

Нет, не обязательно, так как закон не относит его к обязательному виду страхования.

1. Стоит ли выбрать этот вид страховки покупке при покупке транспортного средства?

Нужно ли оформлять полис КАСКО на новый автомобиль, вправе решать сам автовладелец. Но если он хочет минимизировать риск потерь, связанных с порчей, потерей своего транспортного средства, то однозначно стоит.

Покрытие страховки

При покупке полиса обязательно нужно знать, в каких случаях предусмотрены страховые выплаты. При оформлении КАСКО страховое покрытие включает в себя следующее:

1. Повреждение собственного автомобиля в результате дорожного происшествия.
2. Страховка выплачивается при угоне автомобиля, кражи его или отдельных частей машины. В некоторых случаях для этого может потребоваться дополнительное соглашение.
3. Повреждения транспортного средства в результате наступления стихийных бедствий.
4. Поломки, причиной которых стали действия третьих лиц.
5. Те случаи, когда машина повреждена падающими предметами или в результате действий животных.
6. Причинение вреда водителю или его пассажирам.

Даже при наступлении страховых случаев возможны ситуации, когда выплаты не будут сделаны.

Это относится к таким ситуациям:

1. При наличии преступного умысла со стороны застрахованного. Это происходит, например, если произошло мошенничество или владелец сам виноват в порче автомобиля.
2. Эксплуатация машины происходила с нарушением технических требований. Если автомобиль был повреждён из-за того, что был неисправен, то страховка выплачиваться не будет.
3. Причиной аварии может стать пьянство или наркомания. В этом случае компания ничего не должна водителю. Аналогичная ситуация возникает в тех случаях, когда он не имел права водить машину по другим причинам.
4. Иногда бывает так, что машина была исправна, но эксплуатировалась с нарушением правил. Это, например, происходит при перегрузке или в случае обучение вождению третьих лиц без надлежащего разрешения. Если указанные действия стали причиной аварии, то на выплату рассчитывать нет оснований.

Если при наступлении страхового случая компания занижает сумму выплаты или отказывается от неё, страхователь, если считает себя правым, может обратиться в общество защиты прав потребителей или подать исковое заявление в суд.

Что покрывает КАСКО?

За какие риски и повреждения страховая премия начисляется страховой фирмой по условиям КАСКО? Приобретение автостраховки такого типа позволит получить возмещение за определенные ущербные случаи. Итак, возмещению подлежит урон, нанесенный ТС:

• при ДТП;
• противоправными действиями третьих лиц;
• воздействием неуправляемых природных явлений (наводнение/землетрясение) и неуправляемыми процессами (огонь, упавшее дерево, выбежавшая на дорогу лань).

Внимание!

За полную страховку КАСКО можно получить еще и возмещение урона, вызванного полным уничтожением и угоном автомобиля. Частичный полис обезопасит вас только от урона, вызванного порчей машины.

В чем польза страхования КАСКО?

Итак, чуть позднее выясним, КАСКО обязательно или нет.

Приобретая новый автомобиль, люди думают о том, что нужно будет максимально аккуратно им пользоваться, ведь испортить дорогое приобретение довольно страшно. Однако независимо от того, насколько старается водитель, всегда могут произойти различные форс-мажорные обстоятельства, которые никаким образом не зависят от аккуратности владельца автомобиля.

Даже если автомобилист имеет огромный стаж вождения, никакой гарантии того, что ДТП не произойдет по вине других людей или автомобиль станет жертвой случая наподобие сильных осадков, падающего дерева или катаклизмов, нет.

Многим интересно, обязательно ли делать КАСКО. Если человек хочет предусмотреть все возможные риски и не опирается исключительно на везение, в первую очередь, ему следует обзавестись таким страховым полисом. В соответствии с законом, такая разновидность страхования не является обязательной, однако оформление полиса позволит владельцу автомобиля избавиться от ряда разнообразных проблем. И даже если в течение срока действия этого полиса он так и не столкнется с какими-либо страховыми случаями, он сможет сохранить свои деньги и нервы, поскольку в конечном итоге полис ему обойдется гораздо дешевле, чем ремонт автомобиля или, как часто бывает, прохождение лечения после ДТП.

При этом далеко не все водители понимают, зачем вообще оформлять страхование КАСКО, так как уже есть обязательное страхование – ОСАГО. На самом деле эти два вида страховок являются принципиально разными, так как предусматривают совершенно различные риски.

От чего зависит стоимость КАСКО

Каждый автовладелец, задумывающийся о необходимости покупки автострахования КАСКО, рассчитывает сумму, которую нужно уплатить. Полис добровольного страхования обезопасит от возможных рисков, оговоренных в стандартном договоре. Кроме того можно воспользоваться дополнительными платными услугами, предоставляемыми компаниями партнерами.

При оформлении страхования, лицам, не знающим как оформить КАСКО дешевле, стоит учитывать, что на новый автомобиль страховка может стоять меньше ввиду меньшей степени изношенности.

Стоимость полиса в 2021 году, будет определяться, исходя из:

• цены автомобиля;
• года его выпуска;
• перечня услуг, предусмотренных условиями договора;
• той части стоимости машины, которая подается возмещению;
• условий франшизы;
• степени износа;
• стажа и качество езды водителя;
• наличия охранных систем.

На заметку!

Многие автовладельцы с целью удешевления стоимости договора, страхуют не все авто, а его часть. Минимальный размер – 30% цены на транспортное средство. Тут важно понимать, что компенсация будет начисляться только в рамках застрахованной стоимости.

Преимущества и недостатки страхового полиса для новой машины

Оформление для новой машины предоставляет дополнительные выгоды:

1. Покупка КАСКО для нового авто стоит дешевле, чем для подержанного.
2. Страхователи предлагают большое количество акций и скидок тем, кто сразу покупает этот полис.

Страхователь, заключив договор сразу после приобретения, получает возможность пользоваться страховкой с первого дня владения автомобилем.

Получение полиса в автосалоне связано с такими минусами:

1. Небольшой выбор страховщиков. В салоне редко представлено больше трёх компаний.
2. Нет возможности на месте изучить информацию о страховщиках.
3. Отсутствие полной информации о предоставляемых услугах. Обычно в салоне заключаются типовые договора.
4. Стоимость завышена оттого, что салон получает свои комиссионные от заключённых сделок.
5. Обычно здесь не предоставляется возможность участвовать в рекламных акциях страховщика.

При наличии возможности нужно самостоятельно выбрать компанию для покупки страхового полиса.

Кредитное КАСКО

Что касается кредитных автомобилей, которые по условиям банка должны страховаться по полному КАСКО, то тут есть множество подводных камней. Высокий уровень франшизы и много отказных ситуаций, делают условия менее выгодными, но более дешевыми. Например, франшиза вычитается с кредитного страхового договора в размере 5% по ущербу и около 10% по угону.

На заметку!

В регионах делать полис КАСКО выгоднее, так как на периферии меньший процент аварийности. Следовательно, для страховой компании ниже риск оплаты компенсации, поэтому устанавливается более низкая цена.

Особенности полиса

Обязательное страхование помогает обеспечить защиту только интересов автовладельца перед какими-либо иными людьми, которые по его вине могут пострадать во время аварии. При оформлении страхования КАСКО обеспечивается полноценная компенсация за ремонт автомобиля этого лица. Число страховых случаев по таким полисам государством не ограничивается, в связи с чем страховщики часто предлагают покрытие почти всех ситуаций, которые могут произойти с автомобилем. На сегодняшний день они разрабатывают большое разнообразие страховых программ, которые позволяют удовлетворить потребности каждого из клиентов, добавляя к основному договору только те риски, которые страхователь хочет оформить. Ведь вряд ли кто-нибудь решится страховать автомашину от угона, если оставляет ее в частном гараже или на хорошо охраняемой стоянке, а отказ от этого риска существенно скажется на стоимости.

Обязательно КАСКО или нет?

Стоимость полного КАСКО

Страхователь может быть уверен в том, что полное КАСКО от надежного партнера не может стоять мало. За свои риски страховщик берет не менее 6,5-10% от страховочной суммы. Франшиза может находиться в рамках 0,5-1% по ущербу и 0-10% по угону. Дополнительно отдельные компании учитывают в общую стоимость и расходы на эвакуацию автомобиля.

В интересах страховой компании выплатить меньше компенсации, но при этом нарастить клиентскую базу. В этих целях устанавливаются привлекательные тарифы, на которые «кидаются» заинтересованные люди. Но компенсируется такая благодетельность высоким процентом франшизы. За счет этих вычетов фирма добирает, недополученные вначале доходы.

Минусы полиса КАСКО

Но нельзя говорить, что все так идеально в страховании КАСКО. Есть свои недостатки, главный из которых – это коммерческая основа работы компании. Ни одна страховая организация не желает просто так выплачивать деньги своим клиентам. Поэтому не очень крупные и не совсем честные игроки рынка могут использовать всевозможные лазейки для того, чтобы не выплатить возмещение пострадавшему лицу. Поэтому перед тем, как приобретать полис, почитайте отзывы о компаниях, внимательно прочитайте договор страхования, выясните все мельчайшие подробности. В ином случае компания может применить какую-то «лазейку» для того, чтобы не выплачивать средства.

Другие недостатки КАСКО:

• При отсутствии сигнализации или противоугонного устройства страховая компания может увеличить стоимость КАСКО в разы. Есть компании, которые отказываются от подписания договора с таким клиентом.
• КАСКО – это не дешевое удовольствие. При этом на стоимость влияет множество факторов – от марки авто до его срока эксплуатации. Но это не значит, что за отечественный автомобиль придется платить мало. КАСКО дорогое на все марки и модели. Это нужно учитывать.
• Получение выплаты, оформление страхового случая сопровождается большим документооборотом. Это некий бюрократический процесс, который сложно пройти быстро и спокойно. К этому нужно быть готовым заранее.
• Человеческий фактор. Агенты заинтересованы в том, чтобы клиент купил полис. Они могут идти на различные уловки, обещая по факту того, чего не может быть. И даже, если они имеют возможность сделать скидку, у них проводится акция, не все открыто и честно об этом могут сказать.

Нужно внимательно учитывать все эти недостатки.

Кто может сэкономить на страховке

Снизить стоимость полиса могут те водители, которые имеют хорошую историю вождения. За каждый год безаварийной езды назначается скидка. Рассмотрим основные возможности экономии:

1. Безаварийный стаж и общий срок вождения. Водителям с большим опытом, устанавливают большие скидки.
2. Оптовое страхование. Актуально условие для юридических лиц, у которых есть целые автопарки ТС.
3. Длительное сотрудничество с одним страховщиком. Чем дольше период сотрудничества, тем более выгодные условия гарантируют фирмы.
4. Сотрудничество с новыми страховыми компаниями. Новички готовы предлагать более лояльные клиентские условия, в ущерб своему заработку. Делается это для привлечения клиентской базы. Но в этом случае надо быть готовым к тому, что эти фирмы экономят на сервисе.
5. Установка охранных систем. Наличие сигнализации, навигатора и других систем безопасности поможет получить скидку.

Частные случаи

Продолжаем выяснять, обязательно ли оформлять КАСКО. Для транспорта, который приобретается за личные денежные средства, такого понятия как «обязательное страхование» нет, поскольку никто не может заставить человека оформить себе полис вне зависимости от того, что говорят менеджеры автосалона, куда он обратился. Единственный вид страхования, который обязателен для всех, – это ОСАГО, и без такого полиса водитель не имеет права управления своим авто, без риска получить штраф от сотрудников ГИБДД.

Тарифы на полис КАСКО в каждой компании устанавливаются отдельно, и вполне естественно, что цена данной страховки зачастую многим автовладельцам оказывается не по карману. Страховые организации при этом гарантируют, что при возникновении ДТП или иного негативного события владельцу авто выплатят полную компенсацию ущерба.

Многие люди при этом не могут сразу погасить стоимость авто, в связи с чем приобретают его в кредит. Это довольно удобное решение для тех, кому необходима машина уже сейчас, но при этом полной суммы на покупку нет. Чаще всего при оформлении кредита банки в качестве обязательного пункта указывают оформление КАСКО, и это вполне понятное и оправданное решение, ведь это помогает избавиться от рисков для обеих сторон соглашения.

При этом нужно отметить, что банки часто предлагают свои варианты страхования, и лучшим вариантом будет не соглашаться на такие условия, а постараться найти такого страховщика, который оформит страховой полис на более выгодных условиях.

В большинстве случаев, если клиент интересуется, обязательно ли делать КАСКО, ему в банке говорят о том, что данное требование нужно выполнить только в течение первого года. При этом все понимают, что повредить или угнать автомобиль могут в любой момент. Страховой случай зачастую наступает неожиданно.

Вопросы читателей

• Вопрос первый:
  Беру машину из автосалона, планирую, оформить кредит. Какой вид КАСКО мне выгоднее будет оформить?
  Ответ:
  Если вы оформляете автокредит на транспортное средство, то в отношении страховщика и условий КАСКО получите информацию от сотрудника банка. Зачастую финансовые компании не оставляют клиенту выбора, рекомендуя своего страховщика и требования по договору.
• Вопрос второй:
  Что такое франшиза, и как она отражается на сумме компенсации?
  Ответ:
  Под франшизой понимается некая вычитаемая со страховой выплаты сумма. Процент франшизы, оговоренной в договоре, позволит вам подсчитать сумму средств, которых вы недополучите в итоге. Если, к примеру, сумма к уплате составила 40 тыс. руб., а процент франшизы – 10%. В итоге вам насчитают за полис вместо 40 тыс. только 36, так как 4 тыс. Это выгодно только при оформлении страховки. В случае аварии, при размере ущерба 10 000 руб., вам уже выплатят не 6 тыс. вместо 10 000 тыс., так как 4 тыс. уйдет на франшизу. Таким образом, ущерб до 4 000 руб. покрывает страхователь за счет личных средств, все, что выше этой суммы платит страховщик.
• Вопрос третий:
  Какая исковая давность по спорам КАСКО?
  Ответ:
  Ст. 966 ФЗ о КАСКО, определяет, что исковая давность по договорам КАСКО составляет два года. Не все правовики едины во мнении, с какого срока начинать отсчет. Первые полагают, что отсчитывать время нужно с момента отказа в компенсации. Другие считают, что начальной датой является день страхового случая. На практике же чаще встречается второй вариант.

Оформлять страховку КАСКО или нет

Вне зависимости от того, знает человек о плюсах и минусах КАСКО или нет, он задается вопросом: а нужен ли ему этот полис. Ведь не у всех авто попадает в ДТП или угоняется с места стоянки.

На новое ТС

Если авто только с автосалона, то существует повышенный риск угона. Это подтверждает и статистика. Поэтому при покупке автомобиля рекомендовано КАСКО, особенно в таких случаях:

1. Когда машина приобретается в кредит. Как правило, оформить автокредит без КАСКО невозможно. Это связано с тем, что приобретаемое транспортное средство является залогом банка, а поэтому подлежит страхованию. По законодательству РФ залоговое имущество всегда подлежит страхованию.
2. Владелец ТС только получил права или имеет небольшой стаж управления ТС, а поэтому риски повреждения ТС в разы выше, чем у опытного водителя.

Кстати, не все машины подлежат угону или вероятность того, что данное транспортное средство повредят, минимальная. Есть множество статистических данных, какие машины наиболее часто угоняют, а какие вообще не трогают. Можно ознакомиться с такими данными. Если вероятность угона вашей модели минимальна, то можно обойтись и без КАСКО.

Если же вы купили очередной автомобиль, а сами имеете большой опыт вождения, частота ДТП с вашим участием минимальна, то от КАСКО также рационально отказаться. Слишком велика цена.

На машину старше 3 лет

Если автомобиль находится в эксплуатации более трех лет, то вероятность угона минимальна. Поэтому целесообразно покупать КАСКО только тогда, когда машина в залоге у банка или собственник имеет небольшой опыт вождения. В остальных случаях КАСКО не так необходимо.

С ОСАГО в одном месте

Когда водитель приобретает ОСАГО, то он думает, что при оформлении КАСКО он должен обратиться к тому же страховщику. Нет. Это заблуждение. Физическое лицо имеет возможность выбрать, где он желает приобрести полис. ОСАГО и КАСКО могут быть приобретены у разных страховщиков.

Некоторые особенности выбора страховой компании при покупке КАСКО или ОСАГО:

1. Выбирать стоит только надежного и финансового устойчивого страховщика. Такая информация доступна в открытом доступе на сайте РСА, на других ресурсах. Оценка осуществляется на основании данных бухгалтерской отчетности. Так можно выбрать ту компанию, которая в ближайшее время не будет объявлена банкротом.
2. Обязательно прочитать отзывы клиентов. При этом внимание обратить не на положительные отзывы, а на отрицательные. Нужно понять, какие слабые стороны могут быть у страховщика. Нужно понять, как простые граждане оценивают качество услуг страховой компании.
3. Если возможно, то самостоятельно оценить достаточность собственного капитала. Чем больше капитал компании, тем больше вероятность того, что собственных средств будет достаточно для покрытия возмещения клиентов.

Руководствуясь такими правилами можно легко выбрать надежного страховщика. Будет ли один или два, это выбор субъекта. Но при одновременном приобретении КАСКО и ОСАГО у одного страховщика, можно получить существенную скидку на услуги. Связано с тем, что стоимость ОСАГО не может сильно колеблется, а вот на КАСКО страховщики могут использовать разнообразные проценты наценок.

Оформлять ли КАСКО после первого года автокредита

Да, нужно. КАСКО – это обязательное условие автокредитования. Транспортное средство – это залог банка. И он подлежит страхованию до тех пор, пока находится в залоге. Другими словами, пока заемщик не выплатит кредит, он обязан будет приобретать КАСКО.

Исключение из правил – автокредитование, где машина не является залогом. Такое возможно при внесении первоначального взноса более 50%.

Полис КАСКО приобретается ежегодно. По договору кредитования это обязанность заемщика. Если он нарушит правила, то компания может попросить сразу погасить кредит, разорвать договор кредитования и т.д.

Что такое европротокол

Это оформление страховых выплат без предоставления справок из компетентных органов. Процедура под названием «Европротокол» предусматривает наличие технических средств фиксации страхового случая:

• спутниковой навигации,
• видеосъемки,
• а также фотографии с места события, в том числе и на мобильный телефон.

Сама процедура находится еще в стадии эксперимента, нормативно-правовые вопросы четко не проработаны. Поэтому автовладельцы справедливо боятся, что им не заплатят страховой КАСКО, т.к. страховые компании не хотят платить за подстроенные аварии.

Как рассчитывается стоимость страховки?

Стоимость договора КАСКО – это нефиксированный показатель, на него влияют следующие критерии и характеристики:

1. Возраст владельца и стаж его вождения.
2. Условия и место постоянной эксплуатации транспортного средства.
3. Место хранения авто.
4. Стоимость машины и степень ее износа.
5. Наличие противоугонной системы.

После сбора всех данных, производится расчет стоимости страховки по КАСКО с учетом повышающих и понижающих коэффициентов. При приблизительных расчетах, цена за полис для нового автомобиля составит около 7-10% от его стоимости, для машин с пробегом – до 15-20%. Повлияет на конечную цену и набор услуг, которые клиент захочет включить в страховое соглашение.